Ахсар Тавасиев - Банковское дело
- Название:Банковское дело
- Автор:
- Жанр:
- Издательство:Array Литагент «Дашков и К»
- Год:2011
- ISBN:978-5-394-01264-8
- Рейтинг:
- Избранное:Добавить в избранное
-
Ваша оценка:
Ахсар Тавасиев - Банковское дело краткое содержание
Банковское дело - читать онлайн бесплатно ознакомительный отрывок
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
5) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
6) осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.
Эти две группы операцийнепосредственно не влияют на объем денежной массы в обращении, однако они также конституируют природу банков.
Кроме того, только банки могут:
7) привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы;
8) выдавать банковские гарантии.
Таковы самые принципиальные характеристики, определяющие экономические “координаты” банков. Однако для реальной банковской практики только их недостаточно. В этой связи необходимо обратиться к тому, как трактует банки законодатель.
В Федеральном законе № 17-ФЗ от 3.02.1996 г. “ О банках и банковской деятельности ” 1 1 См. приложение к книге.
(статьи 1, 5, 6) закреплены следующие важнейшие положения.
1. Банк (и любая КО) должен быть организацией коммерческой, т.е. такой, основной целью деятельности которой должно быть получение прибыли и ее распределение между участниками (акционерами либо пайщиками).
2. Банк (и любая КО) признается таковым и вправе действовать только в том случае, если он зарегистрирован как юридическое лицо и у него имеется лицензия, полученная от Банка России.
3. Банк (и любая КО) может быть создан одним или несколькими лицами и функционировать:
– на основе любой из форм собственности, указанных в Гражданском кодексе РФ (далее также – ГК РФ или ГК ), т.е. на основе либо государственной (федеральной и/или субъекта Федерации), либо муниципальной, либо частной (индивидуальной и/или общей, которая может быть или долевой, или совместной), либо иной формы собственности. К “иным” формам собственности могут быть отнесены кооперативная и смешанная. Последняя означает сочетание разных базовых форм собственности (к примеру, Сбербанк РФ является государственно-частным);
– только в форме хозяйственного общества, т.е. в одной из следующих организационно-правовых форм: акционерное общество (АО), общество с ограниченной ответственностью (ООО), общество с дополнительной ответственностью (ОДО).
4. Банк (и любая КО) может и должен систематически проводить банковские операции, предусмотренные в Законе и его (ее) персональной лицензии (лицензиях).
5. Всякий банк (но только банк) обязан систематически проводить для своих клиентов как минимум следующие 3 группы банковских операций в их совокупности (одновременно):
• открытие и ведение банковских счетов;
• привлечение во вклады (депозиты) денег;
• размещение привлеченных и собственных средств от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности, срочности, т.е. выдача денежных кредитов.
6. Банки (и НКО) должны проводить банковские операции в соответствии с правилами, формами и стандартами, устанавливаемыми Банком России. В то же время ст. 31 Закона допускает некоторые исключения из этого требования при проведении кредитными организациями расчетно-платежных операций. Имеется в виду, что в случае отсутствия правил, установленных Банком России, КО могут проводить такие операции по договоренности между собой, а если это операции международные – в порядке, установленном в федеральных законах, и по правилам, принятым в международной банковской практике.
7. НКО, лицензируемые Банком России, могут проводить отдельные банковские операции (включая отдельные операции, перечисленные выше в п. 5), предусмотренные в Законе и их лицензиях (перечни разрешаемых им операций индивидуальны в той мере, в какой эти организации ориентированы на разные виды деятельности). Собственно банковские операции (например, денежное кредитование) для этих организаций основным и регулярным видом деятельности не являются.
8. Любой банк (и НКО, если ее лицензия разрешает ей это делать) может, когда это интересно самому банку (кредитной организации) и требуется клиенту, проводить финансовые операции, названные в Законе “другими сделками кредитной организации”. Термин призван был подчеркнуть, что имеются в виду финансово-хозяйственные, а также правовые действия, которыми на постоянной основе могут заниматься лишь КО. То есть проведение данных операций (сделок) в норме можно считать исключительным правом кредитных организаций (с учетом того, что эпизодически подобные сделки могут совершать любые юридические и физические лица).
9. Любой банк и любая НКО независимо от своих лицензий (т.е. рассматриваемые не в своем специфическом качестве финансовых институтов, а просто как обычные предпринимательские единицы) вправе совершать любые хозяйственные операции (сделки), допускаемые законодательством страны, за исключением операций (сделок), означающих ведение на постоянной основе производственной, торговой и страховой деятельности.
Правда, перечисленные здесь положения Закона не в полной мере адекватны фундаментальным экономическим характеристикам банка и потребностям реальной банковской практики, но здесь мы эту сторону проблемы не будем рассматривать.
В любом случае необходимо исходить из того, что операции (сделки), которые могут проводить банки, подразделяются на 3 круга, “вписанных” один в другой:
♦ первый, центральный – операции, дозволенные только банкам;
♦ второй, средний – операции, дозволенные только кредитным организациям (т.е. как банкам, так и прочим КО);
♦ третий, внешний – любые операции, которые КО могут проводить наряду с другими субъектами хозяйствования на основании норм ГК РФ .
Специфическими для банков как особых финансовых институтов являются операции (сделки), составляющие названный круг первый и частично – круг второй. Их можно называть исключительными операциями, имея в виду, что банки проводят данные операции на основе своего исключительного права.
1.2. Банковская система: cтруктура, функции в экономике, качество
Элементы и уровни банковской системы
Статья 2 Закона “ О банках и банковской деятельности ” (далее также – Закон о банках) начинается с такой части: “ Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков ”. Такая формулировка вызывает ряд вопросов и в ряде аспектов неверна по сути.
Банковская системапредставляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность КО, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.
Шрифт:
Интервал:
Закладка: