Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Я безоговорочно утверждаю, что экономия сама по себе как ключ к финансовому успеху – это миф:

• Экономия должна быть разумной и не приводить к еще большим тратам в будущем, когда вы таскаете на себе термокружки и лотки, а потом лечите позвоночник.

• Экономия должна быть стратегической, а не тактической. Скажем, семье экономнее купить посудомоечную машину, чем постоянно мыть посуду, особенно если все члены семьи едят в разное время. А вот покупать самое дешевое средство для мытья посуды – это плохая недальновидная идея, т. к. оно вряд ли что-то отмоет и не сэкономит воду, а даже наоборот.

• Экономия не должна идти в ущерб перспективам заработка, когда вы весь вечер готовите еду впрок в лотках, вместо того, чтобы посвятить время либо полезным встречам, либо посещению полезных мероприятий, либо же проведению собственных, что помогло бы заработать больше, чем вы сэкономите на готовой домашней еде. Если вы не инвестируете в свое образование, курсы, книги, а ждете, что ваш работодатель вам все оплатит, а сами вы в себя ни копейки не вложите, в итоге ваш карьерный рост идет медленно, если вообще идет.

• При расчете экономии и подборе альтернатив важно учитывать все затраты. Например, coffee to go можно купить за 60 руб. (стандартный американо). А кофемашина и термокружка обойдутся примерно в 3,5 тыс. руб. + стоимость 1 капсулы (если брать капсульный кофе) около 50 руб. Да, 1 капсула в этом случае стоит на 10 руб. дешевле, чем 1 стаканчик готового кофе. Однако, если учесть первичные затраты в 3,5 тыс., они окупятся только через 350 чашек кофе, т. е. примерно через год. Кофемашину при этом нужно чистить, на это будет уходить 1–2 тыс. в год, плюс возможен мелкий ремонт. По расходам получается примерно одинаково: что вы покупаете coffee to go, что готовите кофе дома.

• Ну и последнее – экономия во всем может привести к срыву, наподобие того, который бывает у людей, сидящих на жесткой диете. У меня есть знакомая, которая во всем себя урезала ради шикарного отпуска. В итоге она накопила нужную сумму, поехала в обожаемый ею Милан и спустила там все на шопинг, чтобы себя порадовать, ведь один раз живем.

Пример. Частенько наблюдаю среди клиентов ситуацию, когда за ограничения в мелких расходах люди вознаграждают себя, причем зачастую на всю сэкономленную сумму. Например, одна клиентка хвасталась мне, что теперь экономит по 100 руб. в день, так как не берет coffee to go. За месяц она сберегла 3 тыс. руб.! Правда, за столь разумное поведение женщина решила себя вознаградить и обновила арсенал косметики на 2,5 тыс. руб., а также оплатила поездку домой на такси за 400 руб.

С другой стороны, я одновременно и противник бездумного расточительства из серии «живем один раз» и «после нас хоть потоп», когда вы тратите все и даже больше, не думая о завтрашнем дне.

Я также ярый противник теории самовнушения и запросов во Вселенную, когда вам говорят, что вы должны иметь все атрибуты того образа жизни, которого хотите достичь, соответственно одеваться, иметь подходящую машину, даже если это сейчас вам не по карману. Вселенная вас услышит – вы притянете этот уровень жизни к себе. Правда, когда и как это произойдет, не говорится. Видимо, Вселенной виднее. Однако мне это напоминает сказку про Емелю, который лежал на печи, и щуку.

Вы можете задать мне резонный вопрос: ну хорошо, а как же тогда следует экономить? Я не претендую на истину в последней инстанции, поделюсь лишь своим видением процесса. Моя идея состоит в том, чтобы ввести новое обозначение – управление разницей между доходами и расходами. Разницу эту можно увеличивать не только путем экономии.

Знаете, с каким вопросом ко мне часто обращаются за комментариями ведущие СМИ? Он звучит так: «Какие существуют лайфхаки на тему того, как сэкономить, если не получается экономить?». Этот вопрос мне всегда жутко не нравится, так как я считаю его невозможно глупым, и вот по каким причинам:

• Я против экономии ради экономии. Я за то, чтобы понять, на какую целевую разницу между доходами и расходами вам нужно выйти путем роста доходов и/или снижения расходов. Проще говоря, сначала вам нужно определиться с целями: когда и какую сумму вам в принципе нужно иметь? Исходя из этой информации, можно понять, нужно вам что-то менять в части расходов и доходов и, если да, то о какой сумме идет речь.

• Если вы пришли к выводу, что вам нужно сократить расходы, то в первую очередь нужно проанализировать, работают ли ваши активы на полную мощность, приносят ли они максимально возможный, с учетом ваших целей, отношения к риску и сроков инвестиций, доход.

• Затем нужно проанализировать, работаете ли вы сами на полную мощность, не слишком ли дешево продаете свой труд и талант, выжимаете ли все из себя как актива (конечно, не в ущерб здоровью, не за счет работы 24/7, а за счет адекватной оценки себя как специалиста, грамотной настройки своего бизнеса, если таковой у вас есть, дополнительного дохода от ваших навыков и умений)?

• Далее подумайте, используете ли вы все способы экономии при помощи финансов: оптимизация налогообложения, налоговые вычеты, кредитная оптимизация, подбор наиболее выгодных тарифов на финансовые продукты, использование причитающихся вам льгот от государства и т. д.

• И только если все предыдущие этапы не помогли или оказались недостаточно эффективными, можно начать анализировать возможные варианты снижения расходов на жизнь. Однако эта экономия должна быть взвешенной: каждый пункт трат нужно рассматривать не только с точки зрения прямой экономии, но и с точки зрения упущенной выгоды заработать больше за счет этих самых трат. Например, можно, конечно, экономить на бизнес-ланчах и носить еду из дома, а можно тратить больше, покупая бизнес-ланч, но при этом чаще общаться с коллегами, нарабатывать полезные и прочные деловые связи и в будущем благодаря этому получить возможность занять более высокий пост или быть вовлеченным в перспективный проект.

А теперь – подробнее о каждом пункте.

Не устаю повторять бесчисленное количество раз, что основная причина, по которой не получается ничего откладывать, – это отсутствие четкой цели для накоплений и, как следствие, непонимание, сколько откладывать, с каким риском (если он вообще допустим), в какой валюте, как часто и как.

Представьте себе ситуацию: к вам в квартиру звонит судебный пристав, так как оказалось, что по какой-то причине вы забыли про оплату за коммунальные услуги и не платили за них несколько месяцев. Пристав сообщает, что завтра вам отключат свет, воду и вообще все, что можно, если вы не внесете сегодня, скажем, 30 тыс. руб. Неужели вы в этот же день пойдете и потратите на нервах все имеющиеся у вас на руках деньги, чтобы развеяться, зная, что завтра у вас не будет электричества и воды? Конечно же, нет. Предполагаю, что в первую очередь вы погасите долг за коммунальные платежи. Это приоритетный вопрос. Однако в этом случае вы точно знаете, когда (завтра), сколько (30 тыс.) и зачем (иначе отключат воду и электричество) вам надо платить, причем вы также осведомлены и о рисках (жить в квартире без элементарных удобств – то еще удовольствие). Поэтому у вас не возникнет отговорок вроде «ой, я куда-то спустил(а) все деньги, на свет и воду ничего не осталось, ну никак не могу накопить». Нет, наоборот, вы соберетесь и найдете нужную сумму, отложите менее приоритетные покупки, чтобы завтра в вашей квартире ничего не отключили.