Артём Богдашевский - Основы финансовой грамотности: Краткий курс

Не ваши доходы, но экономия сделает вас богатым

Никто не становится богатым лишь в силу того, что много зарабатывает. Богатство возникает, если вы сохраняете деньги. Слишком много людей напрасно надеются: “Если я буду достаточно зарабатывать, всё станет лучше”. На самом деле, однако, жизненный стандарт растет всегда вместе с ростом дохода. Вы почти всегда нуждаетесь во всех деньгах, которые у вас есть. Правда выглядит так: единственное, что есть у людей, которые не экономят, – это долги.

Мой первый наставник был преуспевающим человеком, который мне очень нравился и который меня удивлял. Поэтому я был счастлив, когда он предложил учить именно меня. Он требовал, разумеется, от меня, чтобы я экономил 50 % моего дохода. Я думал, что это невозможно. Я доказывал, что нуждаюсь, собственно, во всех своих деньгах и не могу экономить, так как даже 100 % моего дохода недостаточно для покрытия необходимых расходов.

Кроме того, я был оптимистом. Всё утрясется само собой, если только я буду когда-нибудь зарабатывать как следует, думал я. Я должен был понять, что это всего лишь глупая надежда. Ничего не изменится, если не изменимся мы сами.

Совершенно ошибочно думать, что богатство приходит само собой, что не следует менять отношение к деньгам. Это значит отказываться от ответственности в соответствии с девизом: “Сейчас я могу обращаться со своими деньгами глупо, потому что позднее, когда я буду очень много зарабатывать, я всё исправлю. Почему я должен сейчас себе в чем-то отказывать, если и без того позднее я буду купаться в деньгах?”

Ваш будущий доход должен стать волшебным средством исправить то, что вы не можете привести в порядок сейчас: он должен сделать вас богатым. Поверьте мне: этого не случится. Это всегда останется только надеждой.

Фактически вы можете зарабатывать сколь угодно много, но ваша финансовая ситуация не изменится. Я знаком с сотнями людей, которые зарабатывают 50 000 марок в месяц, и у них нет ничего, кроме долгов. Почему доход не изменяет их финансовую ситуацию? Да потому, что два фактора вопреки растущему доходу остаются неизменными: проценты и вы.

Если вы не обходитесь тем, что у вас есть сегодня, вы не справитесь так же, если будете зарабатывать вдвое больше. Ведь проценты не изменяются.

Если вы зарабатываете сегодня 2000 марок и экономите 10 %, это составляет 200 марок. Экономить те же 10 % от 25 000 марок (то есть 2500 марок) существенно сложнее, так как сумма выше. Поэтому при маленьком доходе экономить даже легче. Легче отложить 200 марок, чем 2500. Чем больше сумма, тем весомее процент от нее.

Поэтому начинайте экономить сейчас. Совершенно не важно, в какой сложной ситуации вы находитесь. Легче, чем сегодня, не будет никогда. Начните сейчас с того, чтобы экономить 10 % вашего чистого дохода.

Начните экономить так рано, как возможно. Если вам 18 или 20 лет и вы еще живете с родителями, то это наилучший момент. Так легко вам никогда уже не будет. Когда еще будут такие низкие расходы? Даже если вы должны вносить деньги в семейный бюджет, это ничто в сравнении с издержками, если вы живете отдельно. Этот шанс никогда не повторится. Экономьте поэтому так много, как сможете.

Люди не меняют своих финансовых привычек, даже начиная больше зарабатывать

Основополагающие представления почти не изменяются (за исключением случаев, когда человек делает это совершенно сознательно). Вот один из тезисов, мешающих человеку экономить: “Мне это необходимо”. Вы, конечно, помните: “Нельзя путать “необходимые расходы” с желаниями. То, что мы называем необходимыми расходами, всегда растет вместе с ростом доходов”.

Самое глупое оправдание ненужных расходов таково: “У меня это должно быть. Мне это необходимо”. На самом деле человеку нужно очень немногое, и мы говорим так, только чтобы оправдаться перед самим собой. Чтобы улучшились наши дела, прежде всего должны измениться мы сами.

Экономность – добродетель богатых

Сэр Джон Темплтон вместе со своей женой в возрасте 19 лет решил откладывать каждый месяц 50 % дохода. Он говорит, что в отдельные месяцы это было очень трудно, особенно когда его доходы оказывались низкими.

Он стал миллиардером и одним из самых уважаемых фондовых менеджеров в мире. Сегодня он считает, что решающими моментами были те, когда из-за низких заработков было почти невозможно отложить половину дохода.

Уоррен Баффетт – один из богатейших людей Америки. Еще в 1993 году “Форбс” оценивал его состояние в 17 миллиардов долларов. Как он достиг такого богатства? Его рецепт: экономить и вкладывать. И еще раз экономить и вкладывать.

Баффетт начинал мальчишкой-газетчиком – и экономил. Он откладывал каждый доллар, который только мог сберечь. Он почти ничего себе не покупал, потому что никогда не видел денег, которые бы охотно потратил. Он всегда видел сумму, которая в будущем превратится в состояние.

Он не покупал себе автомобиля. Не из-за 10 000 долларов, которые тот стоил, а из-за суммы, в которую превратятся через 20 лет эти 10 000 долларов.

Возможно, вы скажете, что это скучно. Но вы ведь уже знаете: кажется ли вам нечто скучным или, наоборот, увлекательным – это только вопрос ваших убеждений. Во всяком случае, если бы вы 40 лет назад инвестировали эти 10 000 долларов в Уоррена Баффетта, сегодня они превратились бы в очень нескучные 80 миллионов долларов.

А знаете, что общего у Вернера фон Сименса, Роберта Боша, Фердинанда Порше, Готлиба Даймлера, Адама Опеля, Карла Бенца, Фрица Хенкеля, Хайнца Никсдорфа, Иоганна Якобса, Генриха Нестле, Рудольфа Карштадта, Йозефа Неккермана, Райнхарда Маннесмана, Фридриха Круппа, братьев Альди? Они все были экономны, экономны и еще раз экономны. Они расходовали меньше денег, чем зарабатывали, и вкладывали их с умом. Не только экономия, конечно, создала их богатство, но очевидно, что она была основной предпосылкой, без которой невозможно благосостояние. И вы не найдете ни одного основателя фирмы, который не был бы очень экономен.

Многие предприниматели прогорели

Вероятно, вы возразите, что часто слышали о предпринимателях, которые прогорели. Это так, но у них не было потребительских долгов, и жили они скромно. Они были экономны. Они прогорели не потому, что были неэкономны в личной жизни, а из-за неблагоприятных обстоятельств или из-за того, что потеряли деньги на биржевой игре.

Благодаря своей экономности и другим предпринимательским свойствам они выдерживали такие кризисы. Часто они могли обходиться в течение долгих лет абсолютным минимумом. На себя они почти ничего не тратили. Они шли на всевозможные лишения.

Некоторые из них были настолько экономны, что многие бы испуганно воскликнули: “Это не для меня. Я этого не могу и не хочу!” Здесь справедливо высказывание: “Преуспевающие люди готовы делать вещи, которые большинство неуспешных людей отклонило бы”. Большинство людей отказываются экономить. Они хотят жить сейчас. Уже Гёте заметил этот феномен: “Каждый хочет чем-то быть, никто не хочет чем-то стать”.