Мария Кановская - Банковское право. Шпаргалки

Для подсчета залоговой стоимости в каждом ипотечном банке имеются соответствующие инструкции, которые разрабатываются правлением банка и заверяются государственными органами надзора в сфере финансовой деятельности.

Средства для предоставления кредита ба нк добывает путем продажи закладных листов. Условия, на которых банк может предоставить кредит, зависят от положения на рынке ценных бумаг. Закладные листы обычно продаются ниже номинала на основе биржевого курса долговых обязательств. Курс продажи не соответствует чистой выручке, получаемой банком от продажи закладных листов.

Ипотечные банки вынуждены продавать свои ценные бумаги через другие банковские учреждения, главным образом через коммерческие банки. За эту посредническую деятельность ипотечный банк платит пошлину, так называемую бонификацию.

Бонификация – Чистая выручка = Курс продажи.

Так как ипотечный банк не меняет процент выплат по закладным листам в течение всего срока их действия, он может своим заемщикам на этот срок устанавливать твердый процент выплаты кредита.

В настоящее время закладные листы выпускаются сроком на 10 лет. Перед новой эмиссией производится корректировка условий предоставления кредита в соответствии с состоянием рынка ценных бумаг. В случае снижения процента по закладным листам уменьшается процент по кредиту. Банк, предлагая кредит, обязан подготовить условия его предоставления и не имеет права их изменять, несмотря на возможное ухудшение ситуации на рынке ценных бумаг.

Как и другие ценные бумаги, закладные листы могут быть в любой момент проданы по биржевому курсу. Ипотечные банки предоставляют право должникам досрочной выплаты кредита (полностью или частично) после истечения договорного срока выплаты процентов. В ряде случаев ипотечные банки предоставляют кредиты совместно со сберегательными банками.

Закладные листы являются договорными обязательствами банка перед их держателями с выплатой твердых процентов, обеспеченными привилегированными ипотеками и ипотечными долгами. Закладные листы являются долгосрочными долговыми обязательствами. Это – надежное вложение капитала, принадлежащего несовершеннолетним, создание средств для покрытия договорных обязательств частными страховыми компаниями; получение ссуды под залог.

Пассивные и активные операции ипотечных банков существенно отличаются от операций коммерческих, сберегательных и инвестиционных банков.

Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и переходящих кредитов, а также собственные средства, включающие акционерный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль.

В активных операциях почти 85% составляют долгосрочные кредиты, которые выделяются различным клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем следуют переходящие кредиты (государственные средства – около 3%, ценные бумаги – 0,5% и прочие – 1,5%).

Ипотечные банки также осуществляют депозитные и комиссионные операции с ценными бумагами. Как правило, обеспечением закладных могут быть ипотека, долгосрочное обязательство местных органов власти, гарантии банков, а также какое-то дополнительное резервное обеспечение.

В процессе реализации закладных ипотечные банки привлекают другие банки, в основном коммерческие, используя при этом их филиальную сеть.

Закладные могут быть либо на предъявителя, либо именные. Первые – мелкокупюрные бумаги, которые покупают банки.

В настоящее время предварительное кредитование банками не применяется, поэтому средства для кредита они получают от реализации эмиссии закладных. Кроме того, в ряде стран в пассивных операциях ипотечных банков стали играть большую роль государственные средства, отраженные по статье «Переходящие кредиты».

Основной тенденцией развития ипотечных банков в период после Второй мировой войны стало падение доли собственных средств по отношению к закладным. В большинстве стран ипотечные банки не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую их собственный капитал в 10–20 раз.

В мировой ипотечной практике основными источниками ресурсов ипотечного кредита выступают сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц (компаний, корпораций), а также вторичный рынок ценных бумаг.

Порядок осуществления в России инкассации денежных средств и других ценностей для кредитных организаций и их филиалов, действующих на территории Российской Федерации регулируется Федеральными законами «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», Положением «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ».

Кредитные организации осуществляет инкассацию и доставку собственных наличных денежных средств и ценностей, а также наличных денежных средств и ценностей, принадлежащих клиентам:

• самостоятельно;

• на договорных условиях через другие организации, осуществляющие операции по инкассации и входящие в банковскую систему РФ.

Руководитель подразделения инкассации обеспечивает организацию работы по доставке ценностей, создание условий, направленных на сохранность перевозимых ценностей и безопасность бригады инкассаторов.

Учет, хранение и использование оружия и боеприпасов в кредитных организациях осуществляются в соответствии с нормативными документами МВД России.

Операции по инкассации и доставке ценностей выполняются только на технически исправном спецавтотрацспорте.

К работе в подразделении инкассации допускаются лица:

• годные по состоянию здоровья;

• прошедшие проверку в органах МВД России;

• получившие подготовку на специальных курсах охранников по утвержденной МВД России программе.

Работники, занятые на инкассации, должны быть обеспечены специальной экипировкой, индивидуальными средствами защиты (бронежилетами) и вооружены огнестрельным, оружием.

Порядок получения Российским объединением инкассации в органах внутренних дел во временное пользование отдельных типов и моделей боевого ручного стрелкового оружия и патронов к нему установлен постановлением Правительства РФ от 22.04.97 № 460 «О мерах по обеспечению юридических лиц с особыми уставными задачами боевым ручным стрелковым оружием» (в ред. от 29.02.2000).