Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

На начальном этапе российские банки выдавали карточки международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х годов XX в. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карточки международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие». Как известно, страховой депозит — это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая не доступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС) [8] Гарантийное покрытие практикуют российские банки и сейчас, но многие уже давно отказались от него, в особенности для стандартных карточных продуктов. . Фактически же, это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит — страховой). Достаточно высокой (2–3 %) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах «каралось» еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic, или продукт того же ряда — Master Card Mass, годовая плата была на уровне 40–50 долл. США, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold — на уровне 100–120 долл. США. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц [9] По состоянию на конец 2004 г., стоимость годового обслуживания стандартных карточек Visa Classic MasterCard Mass существенно снизилась и в среднем составляет 20–30 долл. США (в рамках рекламных компаний банков во время туристических сезонов порой и бесплатно), карточки класса Gold стоят в среднем порядка 60–80 долл. США, Electron — 5 долл. США или бесплатно. .

Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем было немного, а желающих получить их для поездки заграницу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

Очень скоро российские банки — полноправные (principal member) члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес — распространение своих карт через банки — агенты. При распространении карт по агентской схеме, банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карточки этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того — платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России [10] Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. № 23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (в настоящее время не действует) // Вестник Банка России. 1998. № 23. 15 апр. банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки — полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые — нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карточки, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае — велись карточные счета у агента, или у эмитента — все расчеты между банками по операциям с выданными карточками производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько — расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа «Альянс» Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием с названия банка-агента.

Следует отметить, что на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa. Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брендом и фактически ничего не платили за это. И, во-вторых, что тоже было существенно, этот рост «банков-неплательщиков» привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карточек. И вот, примерно со второй половине 90-х годов у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере по линии Visa) фактически сошли на нет.

К 2005 г., в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron — в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых — расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты — «кредитки» — в некотором роде, заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карточек — банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ — сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И, в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к «клиентам с улицы», а бурное развитие потребительского кредитования привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течении пятнадцати-двадцати минут.