Андрей Шамраев - Электронные деньги. Интернет-платежи

• Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках [21] (Женева, 19 марта 1931 г.) – установлены международные стандарты использования чеков;

• Гражданский кодекс РФ (гл. 46, § 5 «Расчеты чеками») – чек определен как ценная бумага, определены реквизиты чека;

• Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П о безналичных расчетах в Российской Федерации [22] – предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц;

• Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» [23] – предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов;

• ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями, от 23 апреля 2002 г. № 08–17/1412 – определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП).

Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок.

Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Например, с векселем:

• вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и т. д.). Чек же – это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек – имеет деньги, а тот, кто выдает вексель – сам нуждается в деньгах;

• выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.

Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа.

Отличия от дорожного чека:

• дорожный чек несравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом;

• дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма;

• банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.

Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.

Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рисунке:

Рис.4. Сущность расчетов чеками

Таким образом:

• чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего банкам;

• чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП);

• использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений;

• расчеты чеками WM предусматривают предварительное депонирование чекодателем денежных средств на специальном чековом счете;

• средства чекодателей, депонированные для расчетов чеками WM, учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого чекодателя;

• чеки WM являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете;

• лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены;

• отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков;

• чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.

В качестве плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.

Основным преимуществом является простота регистрации и работы в системе. Регистрация производится, не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде, что было продемонстрировано в предыдущем разделе. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «согласен», или отказаться, если вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе вы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12 значный WM идентификатор, необходимый для работы в системе. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая – скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. На первичное ознакомление, регистрацию и установку программы требуется около 15 минут.