Андрей Шамраев - Электронные деньги. Интернет-платежи

Для того чтобы воспользоваться услугами First Virtual, необходимо было открыть электронный счет путем заполнения электронной формы с указанием адреса электронной почты, фактического адреса, телефона, после чего First Virtual отправляла по электронной почте пользователю письмо с инструкциями по активации счета. Пользователь мог активировать свой счет с помощью телефона, факса или письма, но после предъявления банковских реквизитов пользователя. После этих действий пользователь получал идентификационный номер Virtual PIN. Этот идентификационный номер использовался для осуществления операций в Интернете, тем самым позволяя обезопасить банковские реквизиты пользователя, так как эти данные не передавались через Интернет.

Для осуществления покупки покупатель по электронной почте пересылал продавцу свой идентификационный номер Virtual PIN с помощью заполненной электронной формы заказа. Не дожидаясь проверки платежеспособности покупателя, продавец поставлял заказанный цифровой товар, параллельно продавец сообщал код покупателя на сервер First Virtual для проверки. В свою очередь, First Virtual отправляла запрос покупателю на подтверждение сделки. В случае положительной авторизации покупателем сумма платежа списывалась с платежной карты покупателя. Окончательные расчеты производились через расчетную систему платежных карт (в случае использования карты) или межбанковским переводом. First Virtual взимала фиксированную плату – 29 центов за одну операцию для оптимизации стоимости расчетов продавцы могли аккумулировать на своем счете сумму платежей, а затем списывать все платежи одной транзакцией. Счет покупателя дебетовался при достижении суммы заказов в 10 долл. США, покупатель мог опротестовать операции в течение 90 дней с даты платежа. Как видно из вышеизложенного, покупатель был более защищен, чем продавец. Хотя продавец мог не поставлять товар до фактического получения денежных средств на свой банковский счет, тем самым делая сделку более безопасной, но увеличивая время ее выполнения. Также платежная система могла заблокировать счет покупателя при подозрении на мошеннические действия, например при частом оспаривании платежей.

Основным конкурентным преимуществом системы являлась простота ее использования, но при этом недостатком была слабая защищенность транзакций, которая отводила ей роль системы микроплатежей за цифровые товары.

CashPayWay

CashPayWay – неудачный проект электронной платежной системы, официальный старт которому был дан немецкой компанией BestPayWay в 2006 г. Просуществовала система всего пару лет, так и не выйдя из состояния тестирования. По замыслу система должна была стать международной – так, кроме немецкого языка на операционном сайте, пользователь мог выбрать испанский, английский и даже турецкий язык. Все операции в системе производились только в одной денежной единице – евро.

Вывести деньги из системы можно было только двумя способами: переводом на счет в платежной системе MoneyBookers и PayPal, банковским переводом.

За регистрацию в системе пользователям предлагался бонус в размере 25 евро.

UniClear

UniClear – канадская система электронных платежей, начавшая свою деятельность в 2005 г. Все расчеты происходили в канадских долларах. Хотя платежная система Uniclear зарегистрирована в Канаде, офис разработчиков и создателей находился в Гонконге. UniClear предоставляла своим пользователям возможность получения платежной карты, с помощью которой можно было вывести из системы денежные средства. Выпускаемая карта имела принадлежность к платежной системе Visa International, и пользователь мог получить наличные в любом банкомате с логотипом Visa. Изначально данная карта распространялась бесплатно, но к началу 2006 г. стала стоить около 15 долл.

Также вывести средства из системы можно было на электронные кошельки E-gold. Имелась и достаточно интересная партнерская программа, презентовавшая 5 долл. за внесение на счет 100 долл. в течение первых 14 дней и еще 5 долл. за внесение такой же суммы привлеченным по реферальной ссылке участником.

При первоначальной работе отмечались высокое качество работы сервисного обслуживания, быстрое реагирование на проблемы пользователей. Затем появились некоторые проблемы с выводом средств. В феврале

2006 г. многие пользователи жаловались на задержки при выводе своих средств. Через два месяца система перестала работать.

PayWord

PayWord является системой микроплатежей, основанной на тех же принципах, что и система Millicent. Ее, так же как и еще одну похожую систему Micromint, разработали Ади Шамир (Weizmann institute of science in Izrael) и Рональд Ривест (Laboratory of computer science of MIT). В качестве титульных знаков системы использовались единицы под названием PayWord, которые циркулировали между тремя участниками – покупателем, продавцом и посредником (брокером).

В основе функционирования PayWord лежит кредитная схема, при которой пользователь запрашивает у брокера счет на оплату и цифровой сертификат, передав ему по безопасному каналу связи номер своей платежной карты, открытый ключ шифрования и адрес электронной почты, куда необходимо доставить товар. Брокер производит авторизацию покупателя при регистрации с целью приобретения им титульных знаков, используемых для оплаты в сети брокера. Одновременно брокер гарантирует продавцу оплату кредита, который образуется при приеме им платежей в титульных знаках PayWord. При открытии счета у брокера пользователь предоставляет номер и другие реквизиты своей платежной карты.

Micromint

Данную систему, как и PayWord, также разработали Ади Шамир (Weizmann institute of science in Izrael) и Рональд Ривест (Laboratory of computer science of MIT). Все три системы – Micromint, PayWord и Millicent – используют сходные методы и схемы работы.

В качестве титульных знаков используются монеты Micromint, срок годности монеты составляет один месяц, по истечении которого производится их возврат брокеру для обмена на новые монеты или получения оплаты.

Для работы в системе покупателю нет необходимости регистрироваться у брокера, покупка монет производится традиционными средствами оплаты через банковскую сеть: банковский перевод, платежная карта и т. п. В отличие от других похожих систем в Micromint не используется шифрование с открытым ключом для снижения вычислительной нагрузки на сервер системы. В основе системы безопасности лежит идея, что подделывать монеты нецелесообразно, так как размер денежных средств, номинированных ими, очень незначительный. Основные механизмы обеспечения безопасности направлены на обнаружение крупной несанкционированной эмиссии монет.