Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

С дорожным чеком:

♦ Дорожный чек не сравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом

♦ Дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма.

♦ Банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.

Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.

Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рис. 2.

Рис. 2.Сущность расчетов чеками

Таким образом:

♦ Чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего, банкам.

♦ Чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП).

♦ Использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений.

♦ Расчеты чеками «WM» предусматривают предварительное депонирование Чекодателем денежных средств на специальном чековом счете.

♦ Средства Чекодателей, депонированные для расчетов чеками «WM», учитываются на лицевых счетах балансового счета 40 903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого Чекодателя.

♦ Чеки «WM» являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете.

♦ Лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного Чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены.

♦ Отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков.

♦ Чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.

В качестве Плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата» обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer, как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.

Рассмотрев принцип функционирования системы WebMoney, остановимся подробнее на ее преимуществах перед многими другими подобными системами и традиционными банковскими услугами:

Простота регистрации и работы в системе

Основным преимуществом, является простота регистрации и работы в системе. Как уже было упомянуто, система не связана с банковскими счетами, поэтому регистрация производится, не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки согласен, или отказаться если Вас что то не устраивает, хотя при этом работать в системе Вы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12_знач – ный WM идентификатор, необходимый для работы в системе. WM идентификатор служит уникальным обозначением участника. Владелец WM идентификатора самостоятельно назначает пароль и определяет место для хранения файлов с секретным ключом и кошельками. Он может вносить в информационные поля программы данные о себе и при необходимости изменять их. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая– скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. У автора, в свое время, на первичное ознакомление, регистрацию и установку программы ушло около 15 минут.

Мгновенность платежей

Мгновенность расчетов – это также очень важное конкурентное преимущество по сравнению с традиционными банковскими услугами. Попробуйте вспомнить такую систему переводов, которая позволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из дома и нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы Интернет банкинга завязаны на время работы банков и выполнения ими межбанковских платежей, поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни не получится, а в рабочие дни все равно уходит далеко не несколько секунд на выполнение такой операции. Денежные переводы без открытиясчета (Western Union, Contact и т. п.) также менее конкурентоспособны в связи с необходимостью посещения банка и заполнения документов, при этом они значительно дороже перевода по системе WebMoney.

Низкие тарифы

Стоимость перевода с WM кошелька на WM кошелек составляет всего 0.8 % от суммы операции и не зависит от расстояний. Стоимость перевода одинакова, как для отправки денег Вашему соседу по дому, так и Соединенные Штаты Америки. При этом, регистрация бесплатная и нет какой либо периодической абонентской платы за пользование сервисом.

Безопасность

Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте интернета, самым популярным способом оплаты в Интернет@8 = магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером, которые передаются курьеру.

Однако ситуация меняется и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены дляиспользования в Интернет расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в офф-лайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода ПИН_кода, то в интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату по ним. Хотя владелец карты потом может и опротестовать данные операции, потери все равно будут присутствовать, но уже у продавца. Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость Интернет коммерции и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в Интернет магазинах не ниже, чем их офф-лайновых собратьев, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались, как платежное средство для Интернет среды, и поэтому имеют наилучшее характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самаясоверемен _ная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход, до регистрации 1р_адреса Вашего компьютера и блокировки входа с других адресов.