Авторов Коллектив - Гид по финансовой грамотности

Миллиарды людей пользуются электрическими приборами и ничтожная доля их них является физиками, которые понимают, что такое электричество. Просто соответствующая инфраструктура позволяет это сделать без каких-либо проблем, достаточно иметь под рукой розетку. И кроме того, всем с детства известны правила безопасности.

Те же «правила безопасности» должны стать известны и пользователям финансового рынка. Сложность российской ситуации состоит в том, что сегмент потребительских финансов находится пока в стадии становления, на нем отсутствуют некоторые важные элементы – кредитные брокеры, финансовые консультанты, адвокаты, специализирующиеся на вопросах управления личными финансами. Именно эти структуры обеспечивают безболезненное взаимодействие индивидуального потребителя и финансового института.

Существует еще два важнейших фактора – это общая кредитная культура общества и атмосфера доверия между заемщиками и кредиторами. Именно здесь сконцентрированы основные российские проблемы. Фундаментом доверия являются знания и понимание как со стороны банков, так и со стороны их клиентов.

В настоящее время граждане страны не имеют полноценных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами, семейным бюджетом, не получают достаточно образовательной информации нерекламного характера, касающейся разнообразных финансовых продуктов, и, как результат, испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах.

Именно по этой причине до сих пор значительная часть населения с недоверием и скептицизмом относится к банковскому сектору и финансовым рынкам. Люди легко становятся жертвами различных финансовых махинаций и злоупотреблений.

Быстрый рост финансового сектора при низком уровне кредитной культуры и ответственности граждан за заемные средства на фоне недостаточной разработанности соответствующих правовых механизмов вызывает обеспокоенность. Зачастую искаженное представление и недоверие граждан к финансово-банковскому сектору сдерживают рост финансовых рынков. Незнание базовых финансовых понятий приводит к нежеланию граждан инвестировать, снижает доступность финансовых услуг.

Молодежь – одна из наиболее уязвимых социальных групп. Система общего образования не включает обучение управлению личными финансами, а опыт родителей в данной сфере, как правило, ограничен и может носить негативный оттенок. Молодежная культура направлена в большей степени на потребление, а не на сбережение или инвестирование. Как следствие, молодые люди склонны принимать неэффективные финансовые решения, накапливают долговые обязательства, имеют низкий уровень сбережений для жизненно важных целей.

Несмотря на отмеченные сложности, проблеме финансовой грамотности населения России уделяется, к сожалению, явно недостаточное внимание. Ни государство, ни бизнес в полной мере не осознают важности планомерной работы в этом направлении. Хотя кризисный период дает для этого все основания.

Тем более важным представляется появление литературы, посвященной вопросам изучения финансовой грамотности, создание разнообразных путеводителей и гидов по запутанному миру финансов, доступных для понимания широкому слою читателей. Искренне надеюсь, что данная обстоятельная работа широкого авторского коллектива еще раз привлечет внимание всех заинтересованных лиц к обозначенной актуальной теме. Настало время перейти к разработке и реализации национальной стратегии, осуществляемой совместно правительством, бизнесом и банками.

Повышение финансовой грамотности населения способно не только дать мощный толчок развитию финансовых инструментов и институтов, но и обеспечить поступательное движение во всех сферах социально-экономической жизни. В частности, это благотворно скажется на собираемости налогов, на развитии малого и среднего бизнеса. Например, более широкое использование платежных карт позволяет сделать денежный оборот более прозрачным.

Наши граждане должны получить современные знания и обширные навыки, необходимые для принятия ответственных и взвешенных решений в финансовой сфере.

Без понимания со стороны населения расширение доступности не решает проблем, но и образовательные программы без продвижения финансового рынка «в глубинку» рискуют остаться голой теорией. Например, расширение географии потребительского кредита показывает, что без посторонней помощи простому человеку крайне непросто разобраться в тонкостях кредитного договора.

На сегодняшний день более трети россиян фактически не пользуются услугами банков. Есть над чем задуматься. Причиной тому – два фактора: географический и социально-экономический. Оба они работают против доступности. Масштабы страны, невысокая плотность населения, удаленность сельских районов – все это заставляет задуматься о нетрадиционных каналах доставки финансовых продуктов населению. Экономика банковского бизнеса устроена таким образом, что открытие банковских отделений и филиалов в отдаленных регионах оказывается убыточным делом. Значит, необходимы инновационные технологии. Технологии из разных областей знаний – коммуникационные, организационные, финансовые и микрофинансовые.

Однако наряду с географическими не следует забывать и о социально-экономических условиях. Все еще более 20 % россиян живут ниже уровня бедности. И это малообеспеченное население также нуждается в финансовых, банковских услугах: не только в переводе платежей и оплате жилищно-коммунальных услугах, но и полноценных кредитнодепозитных операциях, услугах микрофинансирования. Для малообеспеченных граждан кредит в 20–30 тыс. руб. может дать старт собственному микробизнесу, а небольшой депозит – положить начало накоплениям.

В мировой практике закрепляется новое понятие inclusive financial system, т. е. финансовая система, охватывающая все слои населения (финансовые услуги «для всех») – и малообеспеченных граждан, которым необходим минимальный кредит, и средний класс.

Сегодня нам пора перейти от решения фрагментарных задач к постановке общей проблемы – созданию такой системы финансовых услуг в России «для всех». Здесь правильно сделать акцент на наименее защищенных слоях населения и микрофинансирование.

На протяжении последних леи в России воплощались две стратегии – Стратегия развития банковского сектора и Стратегия развития финансового рынка. По сути эти документы ориентированы не на общество, а на финансовую индустрию. Первая – на банковский сектор, вторая – на участников рынка капиталов. Однако сегодня политическая задача, социальный запрос сформулированы более масштабно. Необходимо, чтобы финансовые услуги пришли в каждую семью, чтобы каждый гражданин мог воспользоваться теми плодами, теми успехами, которые взращены финансовым рынком.