Авторов Коллектив - Гид по финансовой грамотности

9. ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС

10. СВЕДЕНИЯ О ПРИОБРЕТАЕМОЙ НЕДВИЖИМОСТИ

11. СВЕДЕНИЯ О ПРЕДСТОЯЩЕЙ СДЕЛКЕ

После рассмотрения заявки и документов банк проводит проверку платежеспособности и определения максимально возможного размера кредита. На данном этапе есть два основных подхода:

1) банк по результатам андеррайтинга рассчитывает предварительную сумму, после чего заемщик может приступить к подбору квартиры. Окончательная сумма кредита определяется после оценки квартиры. Даже если она устраивает банк, сумма кредита может снизиться, так как стоимость квартиры по результатам оценки может быть ниже цены покупки. Окончательное решение о выдаче и сумме кредита определяется на кредитном комитете банка после проведения всех оценок. Такой подход наименее рискованный для банка, но неудобен для клиента, так как в этом случае он, внеся залог за квартиру, до конца не уверен в том, что получит необходимую сумму. Например, по рассказам одного из заемщиков, после подбора квартиры и внесения залога за нее, кредитный комитет вынес решение о выдаче 90 тыс. дол., вместо рассчитанных ранее 100 тыс. дол. Заемщикам пришлось срочно найти недостающие 10 ООО, но далеко не все могут себе позволить быстро подыскать недостающую сумму. В противном случае сделка может сорваться, в результате чего залог скорее всего может быть потерян, а он составляет 1 500-3 000 дол. Согласитесь, потеря нескольких тысяч долларов чувствительна для любого клиента;

2) второй вариант предполагает решение кредитного комитета на первом этапе после рассмотрения заявки и дополнительных документов, до подбора квартиры клиентом. В этом случае кредитный комитет определяет максимальную сумму кредита, как наименьшее значение из рассчитанной платежеспособности и процентного соотношения к стоимости квартиры. Например, 50 тыс. дол. США, но не более 70 % от оценочной стоимости квартиры. В таком случае кредитный комитет сразу определяет для заемщика оценочную и страховую компании, которые должны обслуживать данную сделку. Задача кредитного подразделения – проконтролировать выполнение всех параметров этого решения при оформлении кредитной сделки. Это более клиентоориентированный подход, хотя, конечно, и более рискованный для банка. В этом случае подобранная клиентом квартира может быть не достаточно ликвидна для банка. Хотя, учитывая наличие значительного дисконта и оценку квартиры независимой оценочной компанией, риски банка скорее заключаются в потере времени на реализацию квартиры, чем в реальных рисках потери части выданного кредита.

Заключение договора и покупка квартиры.Наконец, квартира выбрана, и она полностью устраивает банк в качестве залога, наступает время оформления всех документов. Оценка квартиры уже проведена оценочной компанией, рекомендованной банком. Банк обязательно потребует застраховать некоторые риски:

– страхование жизни и потери трудоспособности заемщика и созаемщика;

– страхование квартиры и ущерба, который может быть причинен заложенной недвижимости;

– страхование риска потери права собственности на квартиру;

– страхование гражданской ответственности заемщика.

Полный список рисков, подлежащих страхованию, предоставляется каждым банком индивидуально, и, конечно, страховать все эти риски требуется в страховой компании, рекомендованной банком. Хотя в последнее время, благодаря работе государственных органов, «сговор» банков и страховщиков постепенно уходит в прошлое. В страховом договоре выгодоприобретателем выступает банк, так как он несет риски невозврата кредита в случае возникновения страхового случая.

Вместе с проведением страхования, банк готовит кредитный договор, на основании которого будет выдан ипотечный кредит. Выдача кредита чаще всего производится наличными, хотя есть варианты безналичного перечисления на счет застройщика или продавца. Полученные «кредитные» деньги вместе с накоплением заемщика передаются продавцу. В основном ипотечные сделки, особенно в Москве, производятся через банковские депозитарные ячейки. Вкратце сделка выглядит следующим образом: деньги за квартиру закладываются покупателем в ячейку и выдаются продавцу банком только после государственной регистрации договора купли-продажи квартиры, который продавец должен предъявить в банк для получения доступа к ячейки с деньгами. Договор купли-продажи квартиры, покупаемой с использованием ипотечного кредита, составляется в нотариально заверенной форме, причем нотариус тоже настоятельно рекомендуется банком. В этом договоре указывается, что квартира покупается частично за счет заемных средств, для того чтобы в документах на собственность квартиры фигурировало, что она находится в залоге у банка и заемщик не может ее продать без разрешения банка. После выплаты кредита с разрешения банка залог с квартиры снимается, и регистрационной палатой выдаются новые документы на собственность.

Это основные этапы проведения ипотечной сделки. Все достаточно просто. Однако дальнейшее развитие ипотека получит только при снижении процентных ставок, так как ставки – достаточно дорогое удовольствие, и к моменту выплаты кредита заемщик оплачивает почти двойную стоимость квартиры. Снижение ставок возможно только при удешевлении и удлинении привлеченных ресурсов или более действенной поддержки ипотеки государством. Важным фактором является и заинтересованность риелторов в развитии ипотеки, которые, как мы уже подчеркивали, пока не очень жалуют ипотеку. Изменение ситуации произойдет эволюционном путем, когда каждый второй клиент будет использовать ипотеку. В этом случае риелторам придется или учиться, или сменить профессию. Пока же не забудьте оговорить использование ипотечного кредита перед заключением договора с риелтором.

Учитывая рост «автомобилизации» населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной популярностью и, в отличие от рассмотренной выше ипотеки, развивается опережающими темпами без какой-либо поддержки со стороны государства. Обычно кредит на покупку автомобиля предоставляется на срок до пяти лет, получить его можно на покупку нового и подержанного автомобиля, причем подержанный автомобиль придется покупать в автосалоне. Для приобретения автомобиля у частного лица, оформить автокредит практически невозможно, придется получать кредит на неотложные нужды, который мы рассмотрим ниже. Связано это с тем, что банку трудно проконтролировать целевое использование кредита.