Авторов Коллектив - Гид по финансовой грамотности

3) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В соответствии со ст. 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

Правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора. Но, несмотря на существование различных способов заключения договора потребительского кредита, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком, в том числе путем своевременного предоставления заемщику графика платежей по кредиту и сообщения о всех существенных для заемщика изменениях условий договора. При принятии решения о расторжении договора потребительского кредита стороны должны осознавать последствия досрочного расторжения, в частности досрочный возврат заемщиком суммы кредита и уплату процентов по нему. Стороны договора потребительского кредита, в особенности заемщик, должны хорошо представлять себе все последствия существенного нарушения условий договора.

Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа «что не запрещено – разрешено» позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.

Со временем в практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т. п. приводят к снижению качества понимания заемщиком документа и осознания всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица – слабая сторона гражданских отношений, компетентными государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.

Можно сказать, что первым официальным документом, с одной стороны признавшим наличие проблем в сфере кредитования, с другой – положившим начало позитивному вмешательству государства в сферу потребительского кредитования стал Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», принятый в целях создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Затем Банк России и Федеральная антимонопольная служба 26 мая 2005 г. опубликовали совместное письмо № ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», в котором даны развернутые рекомендации банкам по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов в целях избежания распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Далее, 12 декабря 2007 г., вступил в силу Федеральный закон от 25 октября 2007 г. № 234-Ф3 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации “О защите прав потребителей” и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при предоставлении кредита информация о нем в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Принятие данного закона позволило обеспечить дополнительную защиту заемщика от действий недобросовестных кредиторов, в частности, по «умалчиванию» значимых для заемщика условий договора потребительского кредита (дополнительные платежи, наличие и размеры штрафных санкций и т. п).

В связи с вступлением в силу указанных изменений в Федеральный закон «О защите прав потребителей» Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», содержащее рекомендации для банков о применении ст. 10 Закона о защите прав потребителей и о приведении ими в соответствие указанной норме политики взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности – комиссионного вознаграждения.

А 12 июня 2008 г. вступил в силу Федеральный закон от 8 апреля

2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”» (далее – Закон № 46-ФЗ), которым, в частности, установлена обязанность банков предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет ПСК в числе платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, включаются платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Банк России согласно положениям Закона № 46-ФЗ устанавливает порядок расчета банком ПСК и порядок доведения ПСК до заемщика – физического лица.