Авторов Коллектив - Гид по финансовой грамотности

«Электронные деньги» обычно разделяют на два вида по носителю информации:

1) на базе карт (card – based);

2) на базе сетей (network – based).

Учитывая направленность данной книги не на специалистов, мы не станем продолжать классификацию по технологическому наполнению и функционирования этих систем, а также не станем углубляться в академические понятия. Специалисты разделяют, открыто и закрыто циркулирующие системы «электронных денег», двухслотовые и одно-слотовые «электронные кошельки» на базе карт, а также относят некоторые из описанных далее систем к платежным шлюзам и интернет-банкам.

Обозначение «на базе карт» условное, роль карты может исполнять любое устройство, на которое можно записать электронную информацию. Причем такие устройства могут быть выполнены в виде брелока, флеш-карты, сим-карты мобильного телефона и т. д., насколько хватает фантазии создателям системы. Даже традиционные платежные карты в последнее время приобретают все более причудливые формы. Не так давно ассоциация Visa International выпустила карту значительно меньшую по размеру, чем привычная карта. Этот продукт называется Visa Mini, она выпускается, в виде карты с магнитной полосой, а также бесконтактной карты со встроенным чипом и антенной и магнитной полосой для приема в традиционных магазинах. В связи с размерами ее нельзя использовать в банкоматах, ею возможно только оплачивать покупки в торговых и сервисных точках (рис. 7.28).

Рис. 7.28.Изображение Visa Mini и одной из «прародительниц» современных платежных карт, не правда ли похоже? Новое – это хорошо забытое старое

В свою очередь карты на базе карт и на базе сетей, подразделяются на анонимные системы , разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, и неанонимные. Анонимные системы близки, по сути, к понятию наличных денег, недаром во многих кинофильмах герой, когда хочет скрыться от преследователей, платит за все наличными, игнорируя кредитные карты и чеки. Неанонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Данные системы очень похожи на системы безналичных расчетов через банк. Как на основании выписки по карте можно узнать, за что и где платил держатель счета, так же и на основании данных об использовании «электронного кошелька» можно отследить все траты его владельца. Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, часто (но не всегда) ограничивают возможные операции анонимного пользователя, и только после предоставления документов, удостоверяющих личность пользователя, предоставляют ему полный функционал. И конечно, в этом случае, система становится уже неанонимной.

Как мы уже говорили, «электронные деньги» разделяются на два больших направления на базе карт (card – based) и на базе сетей (network – based), при этом, согласно теории Дарвина о выживании видов, интересно какое из этих направлений станет лидирующим? Если бы мне несколько лет назад задали такой вопрос, я стал бы оценивать плюсы и минусы каждой из систем, и, возможно, решил, что системы на базе карт более интересны для потенциальных пользователей. Но на самом деле, несмотря на то, что системы на базе карт поддерживали крупнейшие международные платежные системы, например Visa и MasterCard, «электронные деньги» на базе карт так и не смогли занять, сколько-либо значительную долю рынка. Visa разработала карту Visa Cash. В начале октября 1995 г. Visa начала испытания системы в своем головном офисе в Калифорнии, а также, в более ограниченных масштабах, в Атланте, штат Джорджия. По случаю проведения в Атланте в 1996 г. летних Олимпийских игр масштабы испытаний были расширены. Поставленная задача предусматривала участие 5 тыс. магазинов розничной торговли и продажу 2 млн карт. На тот момент это было крупнейшее из когда-либо проводимых в мире испытаний новых систем расчетов, в связи с чем оно привлекло к себе пристальное внимание. К окончанию Олимпиады карты принимались в 1500 отделениях 50 компаний розничной торговли, большинство из которых предприятия быстрого питания и автозаправочные станции. Количество выданных карт не было обнародовано.

MasterCard в свою очередь создала систему Mondex. Создание системы Mondex было инициировано сотрудниками National Westminster Bank в 1990 г. Целью ее создания был выпуск в обращение нового электронного платежного средства, реализованного посредством смарткарт, как для осуществления розничных платежей, так и для электронной коммерции, способного полностью имитировать обращение наличных денежных средств (рис. 7.29). Компания Mondex International была основана в июле 1996 г. В феврале 1997 г. 51 % акций компании Mondex International был приобретен ассоциацией MasterCard International.

Системы на базе сетей развиваются опережающими темпами на просторах Интернета. За точку отсчета развития систем «электронных денег» на базе сетей можно взять 1994 г., когда ученым-криптографом

Дэвидом Чаумом (David Chaum) была организована первая система электронных денег Digicash ( http://www.digicash.com), революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей.

Рис. 7.29.Изображение карты Mondex и Visa Cash и устройств для просмотра баланса на них

Хотя надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чаум вынужден был продать свои патенты за цифровую наличность. В дальнейшем во многих странах системы электронных карт на базе Интернета продолжали развиваться и многие из них стали лидерами на своих рынках. На наш взгляд, наиболее полный список систем интернет-платежей как российских, так и зарубежных, и их описания можно найти на сайте www.wfin.ru. Мы же акцентируем внимание на страницах этой книги на описании нескольких наиболее известных и распространенных российских и зарубежных систем, доступных жителям России: WebMoney, Yandex.Деньги, PayCash, PayPal и MoneyBookers. Практически полное описание разнообразных систем электронных платежей будет представлено в одной из следующих наших книг – «Электронные деньги. Полная энциклопедия». В этом издании мы расскажем о российских и зарубежных работающих и уже не работающих системах, а также о системах, которые только называются «электронными деньгами», но по сути представляют один из платежных сервисов.