Алексей Воронин - Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия

Уязвимость эмитентов, сертифицированных на соответствие PCI DSS, подтверждена инцидентами по компрометации критичных аутентификационных карточных данных. 8 ноября 2008 г. в течение 30 минут денежные средства банка Royal Bank of Scotland снимались в более чем 130 банкоматах 49 городов мира, в том числе в Нью-Йорке, Атланте, Чикаго, Монреале, Гонконге, Москве, похищено $ 9 млн. Процессингом Royal Bank of Scotland являлся RBS WorldPay Inc., который на момент компрометации имел сертификат соответствия PCI DSS (дата проверки 31 июля 2008 г., QSA — Trustwave). RBS WorldPay в марте 2009 г. на основании правил PCI DSS был исключен из списка соответствующих стандарту. Но сразу же сделал заявление, что вновь пройдет сертификацию в мае 2009 г. Что и было выполнено (31 мая 2009 г., QSA — Verizon Business). Вероятно, уязвимости, использованные злоумышленниками, не были связаны с невыполнением требований стандарта PCI DSS. Позднее Федеральная служба безопасности России по данному инциденту задержала Виктора Плещука и Евгения Аникина, которым было предъявлено обвинение по пункту «б» части 4 статьи 158 УК РФ «Кража в особо крупном размере». Виктор Плещук заключил досудебное соглашение о сотрудничестве со следственными органами и был приговорен Калининским райсудом Петербурга к шести годам условно. Евгений Аникин был приговорен Заельцовским районным судом Новосибирска к пяти годам лишения свободы условно.

Аналогичная атака была осуществлена в 2013 г. на ближневосточные банки Muscat и Ragbank, в результате которой было похищено $45 млн. Злоумышленники взломали процессинговые компании (EnStage и ElectraCard Services), скомпрометировали данные о дебетовых картах (ПИН и трек), увеличивали доступный лимит снятия наличных и по поддельным картам обналичивали средства через банкоматы, расположенные более чем в двух десятках стран по всему миру. Оба процессинговых центра были сертифицированы по PCI DSS (EnStage: 31 декабря 2011 г, ControlCase India; ElectraCard Services: 29 августа 2011 г., ControlCase). Данную атаку международные платежные системы Visa и MasterCard назвали cash-out и выпустили бюллетени безопасности, в которых была несколько приоткрыта технология атаки на ПИН-коды. Хакеры использовали штатную процедуру запроса легальным держателем карты ПИН-кода. То есть фактически произошел взлом эмитентской части процессинговых систем, которая не входит в зону аудита PCI DSS.

При сговоре офицеров безопасности, владеющих компонентами криптографических ключей LMK (локальный мастер ключ), ZMK, ТМК, PW, также возможна компрометация ПИН-кода. При печати ПИН-конвертов на первом слое конверта остаются следы ударов печатающей головки матричного принтера (проколы иголок), по которым можно восстановить ПИН-код. При передаче ПИН-конверта держателю на этапе транспортировки возможно вскрытие конверта, компрометация ПИН-кода и последующее изготовление нового конверта.

Europay в октябре 1999 г. признала скомпрометированными около 65 000 карт, побывавших в России. Все они проходили через банкоматы, обслуживавшиеся процессинговым центром Union Card. В марте 2006 г. в СМИ была опубликована информация, что в результате компрометации терминальных мастер-ключей в сети Ситибанка скомпрометированы 600 000 карт.

От компрометации криптографических ключей в эквайринговой сети надежно защищает система Remote Key Management, которая обеспечивает удаленную загрузку терминальных мастер-ключей. Данную технологию поддерживают производители криптографических модулей Thales (HSM 8000) и банкоматов NCR, Diebold, Wincor. Российский производитель ПОС-терминалов Yarns также обеспечивает удаленную загрузку терминальных криптографических ключей.

EMV-миграция предполагает постепенный переход от карт с магнитной полосой к картам с микропроцессором. Для обеспечения совместимости двух технологий на время переходного периода появляются комбинированные карты, то есть на карте присутствуют и магнитная полоса, и микропроцессор. Как это ни парадоксально звучит, но на время переходного периода использование комбинированных карт с магнитной полосой и микропроцессором увеличивает уязвимость технологии платежных карт. Связано это с тем, что уязвимости карт с магнитной полосой складываются с уязвимостями МПК и в результате появляются новые уязвимости, которые отсутствуют, если рассматривать магнитную полосу и МПК по отдельности.

Наиболее слабой с точки зрения безопасности карт с магнитной полосой является собственно магнитная полоса. Ее легко скопировать, легко изготовить подделку (то есть записать информацию на другую карту или заготовку), наибольшие потери для банков приносит скимминг. Переход на МПК влечет за собой неоспоримое преимущество: поддельный микропроцессор изготовить гораздо сложнее, тем самым обеспечивается высокий уровень безопасности финансовых операций и сокращение потерь от мошенничества. Однако это касается «чистых» МПК без магнитной полосы. К уязвимостям стандарта EMV следует отнести легкую доступность ПИН-кода (учитывая, что магнитная полоса остается на комбинированных картах, по ним возможно проведение не EMV-операций, что увеличивает риск компрометации карт в целом). Как следствие, в настоящий момент наблюдается значительный рост установки скимминговых устройств на банкоматах в России.

Эффективным методом борьбы со скиммингом является полная EMV-миграция и введение международными платежными системами правил переноса ответственности по всему миру. Данные Европейского Центрального Банка показывают, что, несмотря на рост уровня соответствия EMV с 2007 по 2009 г., относительный уровень потерь в данный период вырос с 0,045 % до 0, 05 %. Только в 2010 г. он снизился до 0,04 %, когда уровень соответствия EMV достиг по картам 81 %, по ПОС-терминалам 90 %, по банкоматам 96 %. Таким образом, безопасность стандарта EMV сказывается только при достаточном насыщении рынка. Данный вывод косвенно подтверждается снижением требований к ТСП по уровню на соответствие стандарту PCI DSS со стороны платежной системы Visa при достижении количества EMV-транзакций 75 % по региону, а также отмена штрафов ТСП в США при компрометации данных держателей карт со стороны MasterCard с 2015 г., если не менее 75 % операций в EMV-терминалах.

Стандарт EMV в предприятиях торговли предполагает аутентификацию карты и эмитента, но не предусматривает аутентификацию подлинности терминала, в связи с чем усиливаются атаки на сам терминал — от простой подмены до модернизации. С появлением МПК и развитием технологии платежных карт появляются новые источники компрометации ПИН-кода. Программа «ЧИП и ПИН» предполагает введение ПИН-кода при операциях в торговых предприятиях. Это приводит к тому, что увеличивается общее количество точек ввода ПИН-кода (количество торговых терминалов во много раз превышает количество банкоматов), места установки торговых терминалов отличаются от мест установки банкоматов (при вводе ПИН-кода рядом с держателем находится кассир и другие клиенты — нет зоны безопасности), торговый терминал является менее защищенным по сравнению с банкоматом, торговый терминал менее контролируем со стороны эквайрера, чем банкомат (отключение от процессинга, модернизация, подмена).