Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

Например, на практике кредитные организации включали в договоры потребительского кредита условие о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке. Отметим, что прокуратура считает незаконными действия банков по одностороннему повышению ставок в кредитных договорах с заемщиками – физическими лицами. При этом банки полагали, что включение в договоры указанного условия законно, поскольку оно соответствовало положениям ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [9] СЗ РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492. (далее – Закон о банках) (до вступления в силу изменений в ст. 29 Закона о банках, запрещающих банкам одностороннее изменение процентных ставок по кредитам в отношении физических лиц). Судебная практика пошла по пути признания незаконным установления в договорах потребительского кредита условия об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту.

В рамках предпринимаемых в настоящее время государством антикризисных мер и в условиях снижения платежеспособности населения очевидно, что, поскольку гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита как экономически слабая и незащищенная сторона, включение банком в договор потребительского кредита условий о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке обременительно. В связи с чем данная ситуация была разрешена на законодательном уровне: Федеральным законом от 15 февраля 2010 г. № 11-ФЗ в ст. 29 Закона о банках была введена часть четвертая, согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством):

1) сократить срок действия этого договора;

2) увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;

3) увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Отметим, что комплексное научно-практическое исследование правовых аспектов потребительского кредитования (с гражданско-правовой точки зрения) в настоящий момент отсутствует. В связи с этим данное научно-практическое пособие посвящено исследованию института банковского потребительского кредитования и представляет собой результат исследования целей, задач, функций и принципов потребительского кредитования, а также договора потребительского кредита между кредитной организацией и потребителем-заемщиком и проблем, связанных с его заключением, исполнением и расторжением.

В целях обеспечения всестороннего исследования данной проблематики необходимо рассмотреть вопросы защиты прав и интересов кредиторов и заемщиков-потребителей в отношениях потребительского кредитования. Особый интерес представляют судебные и иные способы защиты нарушенных прав и интересов сторон договора потребительского кредита. Учитывая специфику регулирования и контроля в сфере потребительского кредитования, отметим, что в настоящее время отсутствует единый орган, осуществляющий регулирование и контрольно-надзорные полномочия в сфере потребительского кредитования. В связи с этим особую значимость приобретает рассмотрение особенностей деятельности органов, наделенных полномочиями по регулированию, контролю и надзору в области потребительского кредитования, а также разграничения их полномочий. Так, определенными полномочиями в данной сфере обладают Банк России, Роспотребнадзор, ФАС России, Росфинмониторинг, а также органы прокуратуры. Судебная защита нарушенных прав и законных интересов как важнейшее конституционное право кредиторов и заемщиков-потребителей также имеет некоторые особенности, связанные с распространением норм законодательства о защите прав потребителей.

В последние годы значительную роль в экономике России заняли заемные правоотношения. С 2004 по 2008 г. рынок потребительского кредитования рос темпами, которые значительно опережали динамику объемов кредитования юридических лиц. Так, темпы прироста кредитов, выданных физическим лицам в 2006 г., составили 75% против 42%, выданных юридическим лицам. В январе – сентябре 2007 г. общий объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, вырос более чем на 40% и к 1 октября 2007 г. приблизился к 3 трлн руб. [10] См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. – 2008. – № 1; СПС «КонсультантПлюс». В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился на 13% (до 2,81 трлн руб.). [11] http://www.credits.ru/articles/7775/

Начиная рассмотрение понятия потребительского кредита, прежде всего отметим, что в настоящее время законодательные определения понятий «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» отсутствуют [12] Следует отметить, что единственным актом, в котором содержится определение «потребительский кредит», является совместное письмо Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, № 77-Т «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (Вестник Банка России. – 2005. – № 28). Для целей данного письма под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Вместе с тем указанное письмо не является нормативным правовым актом и носит рекомендательный характер. . В юридической литературе единого подхода к определению потребительского кредитования и потребительского кредита также не существует. При этом на практике данные понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем представляется, что такой подход некорректен и понятия «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» следует разделять.

В целях разграничения понятий «кредит» и «кредитование» следует раскрыть их содержание. Представляется, что наиболее корректно под кредитованием понимать процесс предоставления и погашения кредита, а не операцию по выдаче денежных средств. Так, по мнению А.Я. Курбатова, «в широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом» [13] Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС «КонсультантПлюс». . Указанный подход реализован, например, в рамках проекта федерального закона «О потребительском кредитовании». [14] Потребительское кредитование – это финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги (см.: Проект федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании», внесен депутатами Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчеком).