Антон Пухов - Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия

За последние несколько лет системы электронных платежей (в том числе проводимые с помощью планшетов и смартфонов [7] По данным Российского отделения IDC, во II квартале текущего года было поставлено около 1 960 000 планшетов, что, по оценкам IDC, более чем вдвое превосходит аналогичный прошлогодний показатель (см. подробнее: Колесов А. Российский компьютерный рынок как отражение экономической ситуации/PC Week/RE. № 20. 20 августа 2013 г.). ) получили широкое распространение в развитых европейских и американских странах. В настоящее время данная технология расчетов стала активно использоваться в Африке и Азии. В своей основе электронные платежи базируются на платежных системах, поддерживающих электронную передачу наличных средств. Передача наличности в системах этого класса может осуществляться с использованием глобальной сети Интернет или с помощью физического перемещения высокономинальных смарт-карт с записанным значением наличной суммы денег. Новые технологии оплаты предназначены в основном для замены наличных денег в розничной торговле, а также в сделках уровня потребителя.

В силу эффективности и простоты, с которой они заменяют наличность, системы электронных платежей несут в себе и новые риски, связанные с правовым обеспечением сделок. В результате возникают проблемы, которые должны быть разрешены в процессе развития систем этого класса, позволяющих гарантировать обнаружение и предотвращение проведения операций, направленных на легализацию преступных доходов.

Риски возможного использования систем электронных платежей для легализации преступных доходов – тема не новая. Еще в сентябре 1995 г. FinCEN [8] Управление по борьбе с финансовыми преступлениями (Financial Crimes Enforcement Network – FinCEN) было создано в 1990 г. Основная задача – содействие правоохранительным органам США в борьбе с легализацией доходов от криминальной деятельности как на национальном, так и на международном уровне. провело семинар по данной проблеме в Юридическом институте города Нью-Йорк. Далее в мае 1996 г. сотрудники FinCEN совместно с Национальным университетом обороны провели масштабные учения по отработке действий, связанных с выявлением незаконных операций по отмыванию денег, проводимых с использованием систем электронных платежей. В ходе этих учений отрабатывался ряд возможных сценариев использования систем электронных платежей для совершения незаконных операций.

Особенностям электронной оплаты также было уделено пристальное внимание со стороны Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ [9] Международная организация Financial Action Task Force (FATF), созданная в 1989 г. странами «Большой семерки». Сейчас в ФАТФ входит более 30 государств. Российская Федерация является членом ФАТФ с июня 2003 г. 30 июня 2013 г. Норвегия передала России председательство в этой организации. Утверждение российской заявки на 2013–2014 гг. означало, что Россия находилась на хорошем счету и имела высокий рейтинг своей антиотмывочной системы. Через год в права председателя вступила Австралия. ), которая является межправительственным органом. Мандат ФАТФ предусматривает установление стандартов и содействие эффективному применению правовых, регулирующих и оперативных мер по борьбе с отмыванием денег, финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения и иными связанными угрозами целостности международной финансовой системы. В сотрудничестве с другими заинтересованными международными участниками ФАТФ также работает над определением уязвимых мест на национальном уровне с целью защиты международной финансовой системы от злоупотреблений.

Рекомендации ФАТФ устанавливают комплексную и последовательную структуры мер, которые странам следует применять для противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, а также финансированию распространения оружия массового уничтожения. Страны имеют различные правовые, административные и оперативные структуры и различные финансовые системы, в связи с чем они не могут принимать идентичные меры по противодействию этим угрозам. Странам следует адаптировать к своим конкретным условиям Рекомендации ФАТФ, (представляющие собой международные стандарты) и на их основе разработать меры для того, чтобы:

• определять риски, связанные с недостатками в организации мер по противодействию легализации преступных доходов, разрабатывать единую политику по выполнению принятых мер и осуществлять координацию внутри страны между различными организациями;

• преследовать отмывание денег, финансирование терроризма и финансирование распространения оружия массового уничтожения;

• применять превентивные меры для финансового сектора и других установленных секторов;

• устанавливать полномочия и ответственность компетентных органов (например, следственных, правоохранительных и надзорных органов) и иные институциональные меры;

• укреплять прозрачность и доступность информации о бенефициарной собственности юридических лиц и образований;

• обеспечивать международное сотрудничество.

Первые 40 рекомендаций ФАТФ были разработаны в 1990 г. как инициатива по защите финансовых систем от лиц, отмывающих денежные средства, вырученные от продажи наркотиков. Затем они изменялись, дополнялись и в настоящее время содержат положения, имеющие прямое отношение к новым технологиям и электронным платежам (Рекомендации 15, 16). Так, в частности, в Рекомендации 15 упоминается, что странам и финансовым учреждениям необходимо определять и оценивать риски отмывания денег или финансирования терроризма, которые могут возникать в связи с разработкой новых продуктов. В Рекомендации 16 указано, что странам необходимо обеспечить, чтобы финансовые учреждения включали требуемую и точную информацию об отправителе и получателе в электронный перевод и сопровождающие сообщения, а также чтобы эта информация сопровождала электронный перевод или передаваемое сообщение по всей цепочке платежа. Данная рекомендация была разработана с целью предотвращения свободного доступа террористов и других преступников к системам, осуществляющим электронные платежи. В частности, она призвана обеспечить, чтобы основная информация об отправителе и получателе электронных переводов была незамедлительно доступна:

• соответствующим правоохранительным органам и (или) органам прокуратуры для использования ими при выявлении, расследовании деятельности террористов, их преследовании, отслеживании их активов;

• подразделениям финансовой разведки для проведения анализа подозрительной или необычной деятельности отдельных лиц и организаций;