Денис Панов - Долговой миллионер: как избавиться от кредитного рабства

Я не знал, что мне делать, думал, что система не работает и она ошибочна. Но я ошибался. Система работала, просто она не контролировала использование кредитов, значит, и об уменьшении долгов можно было забыть.

Мне нужно было изменить уже созданную систему, чтобы уменьшать долги.

Тогда мне в голову и пришла идея создать правила использования кредитных карт и кредитов. Эти правила должны были дополнить мою систему, обеспечить контроль за расходованием лимитов по кредиткам, а, значит, предоставить мне возможность самому определять уровень долга в тот или иной месяц, постепенно уменьшая сумму долга.

Это было в идеале, но на тот момент мне до идеала было весьма далеко.

Начал я с того, что снова вернулся к тому самому первому действию, с которого я все начинал. Я писал о нем в самом начале книги.

Я посмотрел текущие долги и кредиты, увидел в каком состоянии мои финансы. Это нужно было, чтобы оценить масштаб бедствия. На тот момент у меня было до 5 кредитных карт, на 3 из них уже не было лимита (все потратил), было несколько потребительских кредитов, оформленных на меня и мою супругу, были долги перед кредиторами.

Мне нужно было структурировать свои долги, определить, куда и сколько я плачу каждому кредитору (банку) в месяц. Понять, как я могу уменьшить эти суммы, чтобы высвободить деньги для резервного и вкладочного фонда. Затем выстроить их по порядку и выплачивать соответственно.

В этот момент у меня сразу родилось первое правило: «Одновременно возможно наличие не более 5 потребительских кредитов и займов, включая кредитные карты, с ежемесячными платежами, которые укладываются в 80% ежемесячной заработной платы».

Иначе говоря, у меня должно было быть не больше 5 долгов. Это и потребительские кредиты, и кредитные карты, и долги кредиторам. Чтобы это правило заработало, мне нужно было уменьшить количество долгов. Нужно было это для того, чтобы было проще контролировать их, а значит, эффективней управлять ими.

Тогда я решил закрыть часть кредитных карт и долгов перед кредиторами. Для этого я использовал имеющуюся у меня зарплату, пришлось также частично перекредитоваться. Так я закрыл 2 кредитные карты, по которым исчерпал лимиты и парочку долгов перед кредиторами, правда обзавелся еще одним потребительским кредитом.

Это было нужно, чтобы уменьшить нагрузку на мои доходы, уменьшить ежемесячные платежи, и, как следствие, я смог высвободить деньги для резервного и вкладочного фонда.

Когда это было сделано, появилось второе правило: «Все потребительские кредиты, закрываются за период 3-4 года (36-48 месяцев). Осуществляется расчет суммы основного долга по каждому кредиту на срок 36-48 месяцев, установленный ежемесячный платеж должен выплачиваться каждый месяц в указанном размере. Таким образом, любой потребительский кредит будет закрываться за 3-4 года с выплатой меньшей суммы начисленных процентов».

То, что я высвободил деньги для фондов и уменьшил общую сумму платежей, которые я платил каждый месяц в банки и кредиторам, еще не обеспечивало уменьшение общего долга, и, конечно, освобождения из кредитного рабства.

Наличие второго правила позволило мне прогнозировать, когда я распрощаюсь с тем или иным кредитом или долгом. Сумму ежемесячного платежа было рассчитать не сложно, я просто брал тот ежемесячный платеж, который мне был предоставлен банком по графику платежей (обычно это были аннуитетные платежи), и увеличивал его на 20-40% (как раз получалось, что я закрываю долг за 3-4 года).

После того, как я сократил долги, я взял каждый отдельный долг и увеличил ежемесячный платеж по нему на 20%. Полученные суммы сложил и получил общую сумму, которую я должен был отдавать каждый месяц, чтобы избавление от кредитного рабства пришло через 4 года.

Но для меня эта сумма оказалась не подъемной. Поэтому я создал 3 правило: «В случае, если установленные ежемесячные платежи для закрытие кредитов за 3-4 года превышают установленный порог, то разрешается увеличить ежемесячный платеж не по всем кредитам. В этом случае приоритет имеют кредиты с наименьшей суммой долга, т.к. закрываются быстрее».

Иначе говоря, я увеличил на 20-30% ежемесячные платежи по кредитам и долгам, которые имеют меньшую сумму долга перед остальными. Так я закрывал их быстрее, а, значит, высвобождал эти деньги для закрытия других кредитов.

Для меня эта идея стала спасительной и я ее внедрил.

Когда я разобрался с платежами и понял, что теперь могу прогнозировать сроки закрытия любого имеющегося у меня кредита, я решил пойти дальше и установить для себя еще одно правило:

«Потребительские кредиты оформляются только в следующих случаях:

– Для рефинансирования имеющихся кредитов (уменьшение ежемесячного платежа, уменьшение процентной ставки, переплата не больше 20% от суммы процентов, которые необходимо выплатить по действующим кредитам, уменьшение срока кредита)

– Для смены транспортного средства

– На покупку жилья

– Для ремонта сразу во всем помещении, а не только его части

– Турпутевка (если могу закрыть эту сумму за 6-12 месяцев без ущерба закрытию других кредитов)».

Раньше я брал кредиты на все, что только можно: бытовую технику, отдых, покупка билетов, заправка авто, покупка еды в гипермаркете, кафе, рестораны, развлечения и т.д. И это привело меня к кредитному рабству. Я решил, что на этот раз с меня хватит.

Я ограничил круг предметов и вещей, на которые я могу взять кредит. Только на них я готов был оформлять кредиты, т.к. это были существенные вещи и значимые для меня.

Когда и с этим я смог разобраться, а главное, контролировать себя, в те моменты, когда хотелось оформлять кредиты и дальше на все, что хочется, особенно тратить лимиты по кредитным картам, то я перешел непосредственно к контролю лимитов по кредитным картам, чтобы и там обеспечить себе контроль расходов кредитных средств, а, значит, не дать возможность моему долгу увеличиваться в таких объемах, в которых он увеличивался раньше.

И здесь еще одним правилом для меня стало: «Количество кредитных карт не должно превышать 3 штук одновременно. Наличие задолженности по всем трем картам запрещается, максимально на двух картах».

Когда я устанавливал для себя это правило, у меня было 3 кредитные карты, по каждой из которой была задолженность. Поэтому я хотел сделать так, чтобы одна кредитная карта была запасной на тот случай, если вообще останусь без средств к существованию. Она могла бы мне помочь продержаться какой-то период времени, пока снова не начнут поступать доходы.

В идеале у меня должна была остаться только одна кредитная карта. Сейчас, когда я пишу эти строки, я уже этого достиг. Но на тот момент их было 3, и на каждой висел долг. Поэтому я установил еще одно правило по кредитным картам: «Максимальная сумма задолженности по кредитной карте устанавливается в размере 50% от суммы лимита. При достижении указанной суммы дальнейшее использование кредитной карты запрещается до погашения части задолженности ниже указанного размера».