Владислав Дорофеев - Антикризисная книга Коммерсантъ'a

Власти пытаются удержать вкладчиков в банковской системе, принимая законодательные меры. Госдума должна рассмотреть во втором и третьем чтениях проект закона, повышающего гарантии по вкладам с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. «Сейчас будут полезны любые стимулирующие меры. Особенно заметным был бы эффект от введения стопроцентной страховки по вкладам независимо от суммы», – говорит заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев. С предложением внести такую поправку выступили депутаты Павел Крашенинников и Владимир Груздев.

Банки со своей стороны пытаются удержать вкладчиков, повышая ставки по депозитам и обещая новым клиентам разнообразные бонусы. «Зарубежные займы доступны единицам, рынок межбанковского кредитования практически закрыт, основным источником средств для банков будут средства клиентов, поэтому можно ожидать увеличения ставок по депозитам в среднем до 15 %», – считает Сергей Сергеев.

Бегство вкладчиков из банков – общемировая тенденция. Именно снятие вкладчиками с депозитов более $1,3 млрд привело в июне к банкротству калифорнийского IndyMac . Антикризисные меры правительства США не удержали вкладчиков крупнейшего сберегательного банка Америки Washington Mutual , за две недели сентября снявших со счетов свыше $16 млрд, что привело к установлению над банком федерального контроля. Европейским финансовым властям пока удается удерживать ситуацию за счет объявления дополнительных гарантий по депозитам. Впрочем, по данным банка Fortis , с начала года его вкладчики сняли с депозитов около {+}5 млрд (3 % всех депозитных средств).

15.10.2008. Банк Глобэкс первым из крупных российских банков пошел на беспрецедентные меры по предотвращению ОТТОКА СРЕДСТВ ГРАЖДАН СО ВКЛАДОВ. Согласно внутреннему распоряжению руководства банка, досрочно закрыть депозит в Глобэксе стало невозможно. Из-за большого объема вкладов Глобэкс может стать третьим банком после Связь-банка и КИТ Финанс , который потребуется спасать на государственном уровне.

Накануне один из вкладчиков банка Глобэкс (31-е место среди российских банков по объему капитала) сообщил, что ему было отказано в снятии средств с депозита по заявлению, сделанному за трое суток. Отказ объяснили внутренним распоряжением, запрещающим полную либо частичную выдачу средств со вкладов в случае их досрочного закрытия. Однако продемонстрировать клиенту это распоряжение сотрудники банка отказались. «Перевести требуемую сумму в безналичном порядке на другой счет банк сначала отказался, но затем согласился с уплатой комиссии в 15 % от суммы перевода», – рассказал клиент.

Факт прекращения выдачи средств со вкладов по внутреннему распоряжению руководства банка подтвердили в call-центре банка. Вице-президент банка Глобэкс Эмиль Алиев заявил, что банк осуществляет выплаты по срочным вкладам, срок действия которых закончился, а также выплаты процентов. Приостановление прочих выплат по вкладам он объяснил «ажиотажным спросом со стороны вкладчиков, многие из которых объясняют свои действия срочным желанием перевести деньги в ВТБ и Сбербанк».

Впрочем, снять деньги вчера невозможно было не только с вкладов, срок действия которых не закончился, но и с зарплатных карт «Глобэкса». Один из владельцев такой карты, Евгений Паньков, рассказал, что ни один из четырех банкоматов, которые он успел обойти, не работал. Не проводил Глобэкс во вторник платежи и в системе Western Union. В банке это объясняли возникшими «техническими неполадками».

Отток денежных средств из вкладов в Глобэксе, по оценкам господина Алиева, с 1 октября уже составил 15 %, подавляющая часть из них – досрочно изымаемые вклады. Остаток денежных средств на срочных вкладах, текущих счетах и вкладах до востребования на 14 октября, по данным банка, составлял более 20 млрд руб. Таким образом, за октябрь из банка было выведено около 3,5 млрд руб. В сентябре отток составил порядка 6 млрд. Глобэкс – первый крупный банк, который отказался досрочно выдавать вклады населения, чтобы компенсировать отток денежных средств. В начале сентября, когда российские банки в полной мере ощутили влияние кризиса, банки старались выполнять обязательства перед вкладчиками. Ограничения по депозитам касались лишь сроков рассмотрения заявок на снятие депозитов и лимитов на разовое снятие, а основные проблемы у банков возникали с исполнением обязательств перед юрлицами, а также на рынке междилерского репо. Связь-банк и КИТФинанс, которые не смогли выполнить обязательства по сделкам репо, были приобретены госкорпорацией Банк развития и внешнеэкономической деятельности (ВЭБ) и ОАО РЖД. Банк Союз, оказавшийся в сложной ситуации, сократил кредитование, но обязательства перед физлицами выполнил. Жалобы в отношении банков Московский капитал и Евразия-центр (лицензия отозвана ЦБ) касались непроведения платежей юрлиц и неисполнения обязательств перед другими банками. Русский банкирский дом, которому ЦБ запретил проводить платежи в бюджет, в систему страхования вкладов не входит.

Замгендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников называет запрет, введенный банком на снятие вкладов, беспрецедентной мерой. За время существования системы страхования вкладов подобных мер банки не принимали, говорит он. «По сути, это более жесткая форма тех действий, которые предпринял Альфа-банк в 2004 году, введя десятипроцентную комиссию за снятие средств с депозитов, что помогло ему удержаться на плаву, – говорит господин Мельников. – Думаю, что руководство банка предпринимает такие действия, чтобы не допустить его гибели и потерь клиентов. Сейчас мы живем по законам предкризисного времени, и если отток вкладов становится массовым, сколько ни привлекай средств, дыра в балансе растет».

С юридической точки зрения действия банка противоречат норме Гражданского кодекса, дающей вкладчику право в любой момент забрать средства, признает господин Мельников. «Вкладчик в такой ситуации может обратиться в суд по поподу нарушения условий договора и потребовать возврата средств и выплаты процентов за пользование деньгами», – указывает он.

29.10.2008. Финансовый кризис снизил ДОВЕРИЕ НАСЕЛЕНИЯ К БАНКАМ и привел к оттоку вкладов. За сентябрь остатки на счетах физических лиц в 50 крупнейших российских банках снизились на 54 млрд руб., что составляет 1,2 % от общего объема. Бегство вкладчиков из банковской системы снижает финансовую устойчивость банков.