Коллектив авторов - Социальное предпринимательство в России и в мире: практика и исследования

Организация была основана в 2005 г. супругами Мэттом Флэнерри (Matt Flannery) и Джессикой Джекли (Jessica Jackley). По свидетельству организаторов, большую роль в замысле организации и их социальной мотивированности сыграл опыт банка Grameen и лекции Мохаммада Юнуса в Стэндфордской бизнес-школе, которые он читал в 2003 г. В апреле 2005 г. супруги выдали займы первым семи микропредпринимателям в Танзании на общую сумму 3,5 тыс. долл. Уже в сентябре того же года кредиты были полностью возвращены [Flannery, 2007]. Мэтт Флэннери закончил бакалавриат в области символических систем и магистратуру по аналитической философии Стэндфордского университета. Он начал работать над проектом Kiva в 2004 г., будучи программистом TiVo Inc. С 2005 г. полностью сосредоточился на работе в Kiva. org. За успехи в разработке платформы Kiva он имеет несколько наград, является знаменитым блоггером сайта Social edge фонда Сколла (Skoll Foundation, фонда содействия развитию социального предпринимательства). Его жена, Джессика Джекли, как и Мэтт – сооснователь Kiva. Она бакалавр в области философии и политических наук (Университет Бакнелла, США) и магистр делового администрирования (МВА) Стэндфордской бизнес-школы. Работала в Кении, Танзании и Уганде по проектам фонда Village Enterprise.

Перечисления кредиторов по системе Kiva осуществляются партнерской организацией Pay Pal. Это – предприятие электронной коммерции, позволяющее делать выплаты и переводы через Интернет. В оплату своих услуг организация обычно взимает процент, однако в случае с кредиторами – пользователями Kiva плата не взимается. Для перечисления средств с использованием кредитной карты кредитор может открыть эккаунт в Pay Pal, а может этого не делать. В то же время это необходимо для того, чтобы забрать деньги.

Kiva работает с микропредпринимателями через сеть партнерских микрофинансовых институтов в развивающихся странах. Фактически местные МФИ играют важную роль как в оценке платежеспособности заемщиков, так и в социальном назначении и общественном реноме самой Kiva. Несмотря на то что возвратность средств достаточно высока (по данным сайта Kiva.org – более 98 %), Kiva не гарантирует кредиторам ни полного, ни частичного возврата средств, что оговаривается Соглашением с потенциальным кредитором при его регистрации. Возврат кредита во многом является предметом ответственности конкретного МФИ, работающего в той или иной стране. После возврата средств заемщиком МФИ осуществляет перевод денег обратно Kiva, которая, в свою очередь, передает их кредитору. Последний в этом случае вправе решить – предоставить кредит другому заемщику, сделать пожертвование на развитие Kiva или забрать свои деньги. Принимая во внимание предупреждение об отсутствии гарантии возврата средств, отсутствие вознаграждения кредитора за предоставление средств в пользование другим лицам, невозможность отслеживать состояние предоставленного займа в полном объеме и т. п., кредитор может рассматривать свои средства скорее как форму благотворительности, чем как реальный кредит.

Чтобы приблизить свою деятельность к задачам ответственного, прозрачного и социально ориентированного кредитования, рядом с информацией о потенциальном заемщике на сайте Kiva предоставляется рейтинг МФИ, обслуживающего кредитование того или иного микропредпринимателя. Кроме того, Kiva ведет большую работу по взаимодействию с МФИ, чтобы снизить риски дефолта. Чтобы стать региональным партнером Kiva, МФИ должны удовлетворять следующим условиям:

• обслуживать как минимум 1000 активных заемщиков;

• иметь историю кредитования бедных, социально исключенных и/или других уязвимых категорий населения (не менее 2–3 лет) с целью смягчения бедности или другой формы социально-экономической уязвимости;

• быть зарегистрированным как юридическое лицо в стране, где осуществляется его деятельность;

• иметь в активе по крайней мере 1 год финансового аудита;

• быть представленным на рынке MIX (www.mixmarket.org) [28] Миксмаркет – глобальная информационная интернет-платформа, предоставляющая информацию участникам микрофинансового рынка и широкой общественности о МФИ во всем мире, общественных и частных фондах, сетях МФИ, консультационных фирмах, государственных и регулирующих организациях микрофинансового рынка. На сегодняшний день организация предоставляет информацию о более 1800 МФИ и собирает информацию о финансовой, операционной и социальной деятельности. Для анализа деятельности организаций МФИ используется двойное исследование (аудит, рейтинг), результаты которого стандартизируются в соответствии с мировой системой учета с целью обеспечения возможности межрегиональных сравнений. (предпочтительно).

В настоящее время насчитывается 124 партнерских МФИ из 57 стран мира. [29] Информация с сайта www.kiva.org.

Эти меры направлены на повышение надежности региональных МФИ, выступающих партнерами Kiva. При этом организаторы стараются быть максимально честными со своими пользователями и не скрывают вероятности недобросовестного отношения некоторых МФИ к выполнению обязательств перед кредиторами. Имели место случаи, когда партнеры завышали долю выплаченных кредитов, брали кредиты на подставные имена, не выдавали их конечным получателям и придумывали истории микропредпринимателей. К чести создателей Kiva, они открыто говорят о таких случаях, и перечисленные выше условия «фильтрации» партнерских МФИ – один из способов недопущения таких ситуаций.

Добросовестность работы партнерских МФИ, предварительное финансирование заемщиков этими организациями до того, как на сайте Kiva для заемщиков соберутся искомые средства, наличие платы, взимаемой с заемщиков МФИ, которая может выглядеть необоснованной, вызывают много вопросов и являются уязвимым местом в работе Kiva. Несмотря на это, у Kiva гораздо больше сторонников, чем критиков. Попытка обсудить теневые стороны работы Kiva и прежде всего фактическую нереализуемость принципа кредитования «от человека к человеку», который на первых порах компанией декларировался, вызвал взрыв обсуждения в блогах и СМИ, но при этом подтвердил преимущественное доверие пользователей-кредиторов к этой организации. [30] Для того чтобы получить представление о дискуссии, достаточно посмотреть блог Дэвида Рудмэна и его обсуждение: «Kiva is not quite what it seem» – D. roodman. Open book blog. Center for global development http://blogs.cgdev.org/ open_book/2009/10/kiva-is-not-quite-what-it-seems.php, а также последующий ответ там же одного из создателей и генерального директора Kiva Мэтта Флэннери: «Matt Falnnery Kiva CeO… replies» – http://blogs.cgdev.org/open_book/2009/10/ matt-flannery-kiva-ceo-and-co-founder-replies.php Критики признавали, что на подготовку профиля потенциального заемщика для сайта Kiva, а затем на сбор средств кредиторов при помощи платформы Kiva проходит немало времени, поэтому предварительное кредитование нуждающегося в займе предпринимателя местным МФИ оправданно, так же как и то, что издержки, которые в процессе обслуживания кредита и взаимодействия с Kiva несут МФИ, логично возложить на заемщика.