Юлия Правик - Необанк: универсальная модель банка будущего

В чем конкурентные преимущества одного необанка перед другим и перед классическим банком в целом?

Чем больше продуктов предлагает в своем мобильном приложении необанк, тем самым он является наиболее конкурентоспособным на рынке необанков.

Конкурируют ли современные классические банки с необанками? Ответ: безусловно, они конкурируют своими мобильными приложениями.

Основной показатель, – это количество совершенных безконтактных оплат и расчетов в онлайн. Давайте сравним данные по безналичным платежам в Украине за 2020 г. Так, по данным компании Mastercard, в I квартале 2020 г. по сравнению с IV кварталом 2019 г. их число возросло на 7% и 8% соответственно. Украинцы активно осуществляют расчеты онлайн. По данным исследования Mastercard, проведенного в 2019 году, Украина входит в десятку европейских стран по объемам NFC-платежей и занимает 4 место в мире по темпам прироста этого показателя, обогнав Польшу, Канаду и ряд европейских стран.

За последние 2 года в Украине в 90 раз выросли операции бесконтактных оплат с помощью смартфона и на 25% ежемесячно растет количество подключенных устройств для NFC-платежей. Опубликованное в октябре 2020 г. исследования компании Kantar MMI показало, что каждый 5-й владелец смартфона в возрасте 12−65 лет раз в месяц и чаще использует приложения ApplePay или GooglePay, – а это примерно 1,7 млн жителей Украины.

Интересно для сравнения привести данные по Великобритании. Ведь именно эта страна считается локомотивом мирового необанкинга.

На Западе необанк принято называть Challenger Bank. Почему такое название? Все связано с тем, что создатели необанков бросили вызов классической банковской системе, – а именно обслуживанию розницы. То есть смысл необанка заключается в том, что необанк на основе своего мобильного приложения должен отличаться высокой технологичностью проводимых банковских операций, которая обеспечивается собственной высокотехнологичной IT-инфраструктурой. Именно собственная высокотехнологичная IT-инфраструктура необанка является основой для создания инновационных банковских продуктов и процессов, интеграции баз данных и коллабораций с другими сервисами, позволяющая быстро адаптироваться к изменениям. Если на изначальном уровне этого не заложено, то такой необанк сразу имеет все риски своего быстрого вытеснения с рынка после определенного периода после своего запуска и продвижения.

Давайте разберемся в основных отличительных моментах необанка от классического банковского заведения.

Основные отличия сводятся к следующему:

Полное отсутствие банковских отделений;

100% взаимодействие «Банк-клиент» в режиме онлайн;

Быстрый онбординг клиента (ориентировочно в 35 кликов);

Качественное и удобное для пользователя мобильное приложения, – удобный UX/UI мобильного приложения;

Выгодные условия по депозитам и кредитам по сравнению с существующими на рынке;

Оперативный, комфортный, работающий Контакт-центр (сервис-поддержки) в режиме 24/7.

Относительно инновационных функций, которые могут быть востребованы далеко не всеми клиентами, – такие, например, как создать дизайн своей платежной карты из предлагаемых вариантов, заказать такси или цветы и подобное. То здесь сразу стоит отменить, что как показывает практика использования и тестирования этих функций в нескольких необанках, – данные функции есть, но они не всегда находятся в рабочем состоянии. И пользователь нервничает, что не может сделать то, и воспользоваться тем, что якобы анонсирует данное мобильное приложение.

Также некоторые необанки предлагают привязать аккаунт в соцсетях к своему мобильному приложению.

В качестве примера, уместно привести кейс американского необанка Karat. Данный необанк ориентирован на целевую аудиторию блогеров и инфлюенсеров. На основе информации о количестве подписчиков, статистике активности в соцсетях необанк принимает решение о кредитовании. Так работает логика их скоринговой системы.

Следует отметить самый важный момент, который влияет на то, насколько долго ваши клиенты будут оставаться с вами: это бесперебойная работа мобильного приложения.

Даже такие «финансовые гиганты» как Райфайзен Банк и Альфа-Банк по состоянию на февраль 2021 г. не могут похвастаться идеальной работой своего мобильного приложения.

И вот вам доказательство: 20.02.2021 г. у клиентов Райффайзен Банка возникли сложности с операциями по картам. Также есть затруднения с доступом к мобильному приложению. О чем было подтверждение со стороны пресс-службы банка, как сообщили в Райффайзен Банке: «Сейчас наблюдаются сложности с операциями по картам и доступом к мобильному приложению. Мы уже активно занимаемся решением этого вопроса».

Также в этот же день пользователи сообщали о сбое в работе Альфа-Банка. Они жаловались на невозможность войти в систему, а также на сбой всех сервисов. Согласно данным сервиса Downdetector, были проблемы при снятии денег в банкоматах.

Трудности в работе мобильного приложения в Райффайзен Банке также были замечены в ноябре 2020 г., о чем была информацияв издании «Коммерсант»: Клиенты Райффайзен Банка не могут войти в мобильное приложение «Райффайзен-Онлайн». В организации подтвердили сбой, уточнив, что технические работы по его устранению уже идут.

«Сейчас наблюдаются сложности со входом в приложение Райффайзен-Онлайн. Мы уже активно занимаемся решением этого вопроса. Приносим свои извинения за доставленные неудобства»,– сообщила компания в Twitter.

Возвращаясь к анализу работы необанков, предлагаю рассмотреть, кто первым как необанк заявил о себе, анализ их работы, и их «фишки», – уникальные особенности и отличия между собой.

Необанк Elpaso (Великобритания) принадлежащий компании Electronic Payment Solutions Ltd открывает широкие возможности для предпринимателей со всего мира, которые занимаются торговлей на рынках Европы, Азии и Северной Америки.

Целевой аудиторией необанка Elpaso являются специалисты, которые непосредственно занимаются разработкой и продвижением своего товара, работ и услуг. Итак, что же предлагает конечному пользователю данный необанк?

Необанк Elpaso предлагает следующие услуги в своем мобильном приложении:

– удаленное открытие счетов в евро с индивидуальным IBAN. Предлагается сразу получать оплату от заказчиков и клиентов за предоставленные или оказанные услуги. Такую функцию изначально начала предлагать платежная система PayPal;

– есть возможность осуществлять SEPA и SWIFT-платежи более чем в 20 валютах, а также выводить заработанные деньги на платежные банковские карты.