Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

На семинарах я прошу присутствующих назвать мне статьи доходов, которые они знают. Отгадайте, какую статью дохода (причем постоянного дохода) просят включить в таблицу женщины? «Подарки».

В таблице я оставил пустые строки. Это для того, чтобы вы самостоятельно внесли те статьи, которые есть именно у вас.

С таблицей расходов все немного сложнее.

Табл. 7. Расходы

Возьмите ручку или карандаш и внесите изменения в таблицу – зачеркните статьи, которых у вас нет, и дополните имеющимися статьями.

Нередко возникает вопрос: все ли статьи расходов вносить в таблицу? Ведь у человека множество всевозможных, зачастую очень мелких расходов, и если все их учитывать, таблица будет расти до бесконечности. Если вы будете учитывать каждый купленный пакет молока, то увязнете в работе по ведению учета личных финансов. Безусловно, многие расходы вносить в таблицу отдельной строкой не стоит. Например, статья «Газеты, журналы» (не ищите ее в моем примере, ее там нет). Если вы покупаете газеты раз в неделю и расходуете на это 100–150 рублей в месяц, то вам нет необходимости вводить такую статью. Если же вы покупаете газеты или журналы (иногда и то и другое) каждое утро, когда идете на работу, то ваши расходы по данной статье могут оказаться достаточно высокими ($100–300 в месяц), и в этом случае лучше учитывать их в отдельной статье.

Прежде всего постарайтесь собрать все чеки, счета и другие платежные документы за тот месяц, в котором вы ведете учет. Это касается не только расходов, но и доходов. Подсчитайте ваш средний месячный доход (заработную плату). Прибавьте также другие доходы, если они у вас есть: плата за сдачу недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и т. д. Проведите детальный учет ваших расходов как минимум в течение месяца (а лучше в течение трех) и внесите их в таблицу (программу).

Насколько детальным должен быть отчет? Настолько, чтобы он мог дать полезную информацию о ваших привычках при расходовании денег. Но не настолько, чтобы вы увязли в мелочах. Помните, что бюджет – это отчет, с которым вы собираетесь работать в течение длительного срока. Вы вряд ли захотите, чтобы он был чересчур перегружен деталями и отнимал слишком много времени.

Итак, все цифры внесены в таблицу. Теперь просуммируйте доходы и расходы за месяц и вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра – ваша чистая прибыль! У вас получилась цифра со знаком «минус»? Значит, вы живете в долг. Ваши расходы больше ваших доходов, и вы их не контролируете (пока). Слабым утешением может послужить замечание, что вы не единственный человек с таким результатом. Вы можете избежать будущих неприятностей, если измените ваши привычки тратить деньги. Для этого вы и начали работу по составлению бюджета. Если же вам повезло и у вас есть прибыль, инвестируйте ее всю (или хотя бы большую часть) на свои счета в банке или страховой компании, в ценные бумаги. Не оставляйте эти деньги в тумбочке, потому что в этом случае они, скорее всего, будут потрачены на мелкие расходы.

Попробуйте проконтролировать свои расходы в течение всего одного месяца, и вы наверняка будете потрясены тем, что увидите (см. табл. 8 и 9 ).

Табл. 8. Доходы

Табл. 9. Расходы

Еще раз обращаю ваше внимание на то, что вы должны инвестировать часть своего дохода. Сколько вы можете инвестировать уже сегодня? Для того чтобы это понять, из суммы ежемесячных доходов надо вычесть сумму ежемесячных расходов.

Например, ваш ежемесячный доход составляет $5000. Размер ваших ежемесячных расходов – $2500. Значит, вы можете ежемесячно инвестировать разницу в $2500. Вы ее инвестируете? Нет? А что вы с ней делаете? Догадываюсь, что просто расходуете и говорите себе: «Сейчас у меня нет возможности инвестировать».

Но это лишь отговорка, к помощи которой прибегают люди всех возрастов.

18-25 лет:

«Я должен инвестировать? Вы шутите? Я учусь и не могу пока ничего инвестировать. Я молод и хочу наслаждаться жизнью! Вот закончу учебу, а потом…»

25-35 лет:

«Я только начал свою карьеру, о каких вложениях вы говорите? Мне нужно инвестировать в свое дальнейшее профессиональное обучение. У меня сейчас недостаточно времени и средств для других вложений».

35-45 лет:

«Как я могу сейчас инвестировать? Я глава семьи, и у меня сейчас больше расходов, чем когда-либо ранее. Пусть дети подрастут немного, тогда можно будет подумать об инвестициях».

45-55 лет:

«Я очень хотел бы начать инвестировать, но это сейчас невозможно, так как у меня большие расходы на учебу моих детей. Но это не будет длиться вечно – вот тогда я и смогу начать инвестировать».

55-65 лет:

«Я знаю, что должен был начать инвестировать раньше. Пенсионный возраст приближается, и сложно отложить достаточно средств за оставшийся промежуток времени. Почему я не начал откладывать ежегодно небольшие суммы 20 лет назад? Может быть, тогда у меня был бы некоторый накопленный капитал».

Больше 65 лет:

«Почему я не инвестировал раньше?! Теперь уже поздно что-либо изменить. Мы живем у нашего старшего сына – это далеко не лучшее решение, но что я могу сделать? Я получаю государственную пенсию, которой явно недостаточно для жизни. Вот сейчас я инвестировал бы, но разве это возможно, когда нет постоянного дохода?»

Если вы не хотите когда-нибудь оказаться в подобном трудном положении, задайте себе вопрос: как мне изменить ситуацию уже сейчас?

Однажды, работая со своим клиентом, я проанализировал его отчет о доходах и расходах. Превышение доходов над расходами составило $3000. Я спросил у него, куда он инвестирует разницу. На что клиент с удивлением ответил, что у него этих денег нет и соответственно он их никуда не инвестирует. Позже он внес коррективы в свои расходы, и оказалось, что на самом деле они на $3000 больше. У вас тоже доходы больше расходов, но вы эту разницу не инвестируете? Ищите ошибку в своем отчете.

С ежемесячными доходами и расходами разобрались. С ежегодными отчетами сделайте то же самое: отнимите расходы от доходов. Если разница положительная, вы должны ее инвестировать. Если же отрицательная – придется финансировать ее за счет своих ежемесячных инвестиций.