Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Почему-то я никак не рассчитывал на кризис, который случился как раз в том самом году. И уж точно я не предполагал, что он будет таким затяжным! Капкан, в который я попал по собственному желанию, оказался настолько тяжелым, что оставалось лишь молиться, чтобы с работы не уволили. Акции не продать – они в залоге. Единственный шанс с ними что-нибудь сделать – это продать машину и погасить кредит, тем самым выведя акции из-под залога. Но машины тогда были никому не нужны. Специалистам моей сферы деятельности резко перестали давать кредиты в других банках, потому что мы первые попадали в зону риска увольнений. Пат! Ходы кончились!

Так, даже не дав мне возможности понюхать пороху, участвуя в реальных торгах на фондовом рынке, рынок просто сжег все мои мечты и надежды в прах!

Но жить дальше было нужно… Вопрос в том – как? Надежд на возврат денег за акции не осталось, я решил: пусть лежат, все равно с ними ничего не сделать. Хорошо хоть с работы не уволили. Пришлось нам с женой экономить. Стараться не покупать вещи, которые не нужны. Стать эдакими Скруджами Макдаками. Сократить затраты, при этом постараться не особенно себе отказывать.

Оказалось, что, в принципе, можно питаться на 700 рублей в неделю. Мы просто шли в магазин с четким списком, брали вроде бы все то же самое, но ничего лишнего. Ходили за покупками, только когда заканчивались все продукты. Доедали все – зачем пропадать пище. Я вспомнил тогда, как в холодильнике стояла закрытая банка кабачковой икры и мы к ней не притрагивались в течение полугода. Зачем, думаю, покупали, тратили деньги, когда не едим? Съели!

Подумал, что, может, стоит поездить на маршрутках! До машины идти далеко, прогревать ее надо. А до маршрутки полминуты, и поспать можно, и голова не забита думами о том, что там с машиной, не снял ли кто колеса или еще чего-нибудь с нее. Не разбили ли стекло или не покорябали гвоздем. Денег восстанавливать нет…

Хорошо еще, что шмоток было полно…»

90 % людей все-таки проигрывают, пытаясь заработать на заемном капитале. В большинстве случаев получается финансовая пирамида собственного производства, которая, как и любая другая, рано или поздно рушится… заемные деньги нужно возвращать, да еще и с процентами. А рынки, как назло, подводят в самый нужный момент. И приходится отдавать «свои и навсегда»… Если есть.

Платить проценты по кредиту нужно регулярно – и вполне конкретные суммы. Тогда как доход, который можно получить от рисковых вложений, – вещь заведомо нерегулярная и нефиксированная.

Подумайте десять раз, готовы ли вы рисковать деньгами ради получения 15–25 % годовых, если по итогам месяца/года почти столько же нужно будет вернуть банку? Вы точно хорошо оценили риск?

Предлагаю прямо сейчас взять и посчитать, какие суммы вы платите по вашим кредитам и сколько зарабатываете на ваших вложениях. Если разница между первым и вторым отрицательная… подумайте о досрочном гашении кредита. Определите свою зону риска и сбалансируйте вложения так, чтобы сократить его. При необходимости выведите деньги из высокорискованных инструментов.

История Олега закончилась хорошо благодаря его терпению и экономии: он продал акции с небольшим доходом через 2,5 года после покупки. Но есть истории и с печальным концом. Чего только стоят сотни самоубийств после «тюльпановой лихорадки» в Голландии, тысячи – в момент Великой американской депрессии и десятки тысяч – при столько же великой, но уже японской, а затем и после кризиса 2008 года. Народ занимал, вкладывал, ждал – и дожидался кризиса, после которого уже никогда не мог отдать свои долги.

А вы никогда не ездили, например, в «лучший» пятизвездочный отель только потому, что ваши друзья/знакомые не поняли и не одобрили бы отель попроще? Потратив на поездку последние деньги или даже взяв взаймы? Хотя лично вас устроила бы и просто арендованная квартира или хороший трехзвездочный отель?

Или, может быть, вы посещаете элитную клинику или элитный фитнес-клуб, элитный салон красоты только потому, что так принято среди тех, с кем вы общаетесь? Даже если вам это не совсем нужно и/или не по карману? Да, кстати, имейте в виду, что всегда можно найти альтернативную точку зрения: в Европе, например, уже давно выбирают не фитнес-клуб, а тренера, не клинику, а доктора, не салон красоты, а косметолога (и неважно, в каком он клубе/клинике/салоне работает – или вообще дает частные консультации).

Евгений родился в Новосибирске. Окончил факультет прикладной математики в местном университете. После учебы его взяли на практику, а затем и на работу в одну из крупных компаний – интернет-провайдеров в городе. В это же время он познакомился с Татьяной – своей будущей женой. Уже через пару лет он сменил специализацию на IT-консалтинг и стал успешным консультантом в этой области, а затем и руководителем проектов. Зарабатывал очень хорошо. Как-то на одной из вечеринок в честь дня рождения его лучший друг пристыдил Евгения: «Ты зарабатываешь кучу денег, гораздо больше меня, и ездишь на своей машине уже пятый год – она уже потеряла вид. Я обновляю автомобиль каждые три года. Не позорь себя – смени уже свою старушку на новую модель». Евгению стало действительно не по себе: как это он ездит на старой машине, когда его менее финансово обеспеченный друг обновляет авто каждые три года (пусть и в кредит). Недолго думая Евгений купил на все сбережения новенькую CRV. Вскоре в жизни Евгения произошло еще одно долгожданное событие – рождение ребенка. Первенца назвали Григорием. Возникло столько непредвиденных трат, что Евгений не раз пожалел о спонтанной покупке новой машины, ведь на нее он потратил все свои сбережения. Самое главное – Евгений был доволен и своей старенькой «Тойотой». Пришлось признать, что покупку он сделал не подумав, под влиянием эмоций, пристыженный лучшим другом… за «несоответствие его личным представлениям о признаках хорошей жизни».

Я не призываю вас полностью отказаться от любимой русской темы «понты», но только представьте: я знаю европейцев, которые специально ездят в Россию посмотреть, как выглядит «Майбах» вживую. В Европе люди стыдятся покупать автомобиль дороже, чем у соседей. Там не принято одеваться лучше своих коллег. Обратите внимание – это не значит, что нужно отказаться от качества: немцы чаще всего приобретают стиральные машины Miele, которые значительно дороже остальных. Но их берут именно из-за того, что потом они будут работать лет двадцать, а не для того, чтобы похвастаться соседу знаменитой надписью.

Это все эмоции. Не стоит идти у них на поводу. Я лишь рекомендую вам исходить при принятии любых решений о покупках из собственных потребностей и возможностей, а не из потребностей и возможностей людей из вашего окружения. Тем более, как показывает практика, многие живут не по возможностям, а лишь исходя из потребностей, зачастую даже не личных, а навязанных извне.