Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Теперь вы можете пойти двумя путями: либо выбрать самые простые цели и попытаться осуществить их более дешево, либо ввести оптимизацию затрат в систему и начать планировать достижение главных из ваших мечтаний. Думаю, я «продала идею»: если не тратить деньги впустую, разбивать все на подзадачи и заранее планировать покупку – можно освободить бюджет, достичь всех целей, и на все будет хватать ваших 100–150 тысяч рублей на семью в месяц! Давайте же посмотрим, как перейти от фокусов с финансами к четкой финансовой свободе и планированию. Строим семейный бюджет и планируем!

Как говорил один из основателей компании Hewlett-Packard Вильям Хьюлетт, вы не можете управлять тем, что не можете оценить. Возьмите лист бумаги и на его левой половине напишите цифру один, а затем – что именно вы мечтаете приобрести в первую очередь (речь идет, естественно, о крупной покупке). Справа запишите, сколько вы «стоите» на сегодняшний день. Далее поставьте цифру два и рядом галочку, если у вас есть свой личный бюджет. Цифра три и рядом – сколько денег вы потратили в прошлый месяц и сколько заработали. Цифра четыре – стоимость вашего совокупного имущества и обязательств.

Посмотрите на свой лист – есть конкретика в том, что вы написали? Если у вас имеется материальная мечта, но вы сомневаетесь в ответе хотя бы по одному из предложенных вам пунктов, рекомендую читать эту главу по порядку. Есть шансы, что в итоге ваша мечта все-таки сможет осуществиться!

…Первое, что любят деньги, – это контроль!

Контролировать деньги не означает жестко ограничивать себя или свою семью в финансовом плане. Контроль необходим для того, чтобы понять, куда уходят деньги, а затем направить их в нужное вам русло – для достижения приоритетных целей. И самое важное – понять: если деньги под контролем, это позволяет достигать целей.

Деньги для достижения целей можно найти всегда, если денежные потоки у вас под контролем.

Вы знаете, что, например, в Германии у каждого человека есть семейный бюджет? В США 72 % взрослого населения имеют личный финансовый план. В России личным финансовым планом – то есть четким планом по достижению своих финансовых целей – обладают единицы, и только около 15 % взрослого населения ведут семейный бюджет.

Один из моих знакомых, Сергей, до определенного времени жил «как все», не думая об учете доходов и расходов. Всю жизнь мечтал съездить в кругосветное путешествие. Работа фрилансера позволяла, с одной стороны, иметь относительную свободу, с другой – зарабатывать неплохие деньги. Проблема была в непостоянстве дохода: в один месяц Сергей получал крупную сумму денег, в другой мог вообще ничего не заработать. Пытаясь достичь своей цели, Сергей всегда старался экономить: машину купил б/у и не совсем той марки, которую хотел, в отпуск не ездил, чтобы лишний раз не тратиться, одежду приобретал на распродажах… Но цели достигнуть так и не получалось – все, что вроде бы удавалось скопить, проедал в «безденежные» месяцы. Да и не так уж много получалось скопить. Сергей совершенно не мог понять, куда уходят немаленькие деньги, заработанные тяжелым трудом, с учетом постоянной экономии.

Когда Сергей рассказал мне о своей ситуации, я предложила провести эксперимент: в течение трех месяцев фиксировать все доходы и расходы, чтобы определить, каковы реальные суммы дохода, и, самое главное, понять, куда уходят деньги. Сначала Сергей воспринял мое предложение в штыки и сказал, что не хочет погрязнуть в учете, что у него нет на это времени и вообще он не любит считать все до копейки и расценивает это как признак скупердяйства. Буквально в этом же месяце Сергей закрыл проект, над которым работал более полугода, и получил расчет от заказчика – около одного миллиона рублей.

Через пару месяцев он позвонил и предложил встретиться. К этому моменту от миллиона оставалась только десятая часть, и Сергей был в ужасе, поскольку не знал, куда «утекли» деньги, и не на шутку расстроен. Если честно, я впервые видела его в таком состоянии. «Я тружусь без продыха уже три года. Я знаю, что заработал кучу денег – не могу сказать точную цифру, но уверен, что немало. Я экономлю на многих вещах. Но я никак не приближаюсь к своей цели. Я думал, что вот он, этот миллион, – наконец-то я смогу позволить себе кругосветку. Но его нет… он просто… растаял. Я готов к эксперименту. Давай придумаем, как мне проще организовать учет доходов и расходов. Я подумал, что три месяца учета – это не так уж много в сравнении с «потерянными» годами, и они меня не убьют и не превратят в скупердяя, но если они приблизят меня к кругосветке – это того стоит».

Мы быстренько вместе набросали очень простую табличку в Excel для ведения доходов и расходов понедельно. Договорились, что большую часть трат Сергей будет оплачивать картой, чтобы брать данные из выписки, прочие покупки на сумму свыше одной тысячи рублей будет фиксировать на диктофон в мобильном, а остальное для простоты списывать на карманные расходы. Также договорились, что если карманные расходы по итогам первого месяца составят более 5 % совокупных трат, в следующем месяце будем фиксировать на диктофон покупки стоимостью от 500 рублей. Назначили встречу ровно через месяц.

Не могу сказать, что на следующей встрече я была поражена, поскольку у меня уже имелся подобный опыт – и собственный, и клиентов. Но оказался поражен Сергей: наша табличка продемонстрировала, что 40 % дохода ушло на… питание.

Много это или мало – вопрос, конечно, важный, но главное заключалось в том, насколько это открытие поразило самого Сергея. Его доход в прошлом месяце составил 120 тысяч рублей, а это значит, что на питание было потрачено почти 50 тысяч рублей. А ведь Сергей живет один! Еще 10 % ушло на коммунальные расходы и мобильную связь, 5 % на обслуживание машины, 5 % на уборку дома (раз в неделю к Сергею приходит домработница), 15 % на одежду и обувь, 27 % на развлечения и еще 3 % составили карманные расходы. Заметили нестыковку? Да, у Сергея был перерасход – на зарплату домработнице ему пришлось перехватить денег у товарища.

Молодой человек рассказывал мне просто взахлеб, что он многое понял и что собирается многое изменить в следующем месяце.

Оказывается, он из своего кармана оплачивал все встречи в ресторанах с потенциальными заказчиками и никогда об этом даже не задумывался. Впервые в жизни он понял, как много тратит на это денег по статье «питание». Именно туда он относил все эти деловые завтраки, обеды и ужины, независимо от того, был ли он один, с друзьями или с заказчиком. Сергей принял решение встречаться с заказчиками исключительно в кофейнях с системой самообслуживания (типа «Старбакс»), а если заказчик сам выбирает ресторан – предупреждать, что счет оплачивает он, либо просить у официанта раздельные счета.