Алиса Макарова - Инвестиции для чайников

Просто потому что лимит страхования составляет ровно 1 400 000 рублей на одного человека в одном банке (при этом учитываются ВСЕ ваши вклады в одном банке). То есть сумму уже выплаченных вам банком процентов вы потеряете.

Выплата процентов

Банк может начислять или выплачивать проценты по вкладам ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежегодно, либо в день окончания срока вклада.

В зависимости от выбранного вами способа выплаты, может меняться и сама процентная ставка по вкладу.

Регулярно или в конце срока

Как правило, банки дают более высокую процентную ставку, если вы открываете вклад с выплатой процентов в конце срока. В таком случае банк выплатит вам всю полагающуюся сумму процентов по вкладу за один раз, в день окончания вклада.

Существуют вклады с регулярной выплатой процентов – раз в день, раз в неделю, раз в месяц, раз в год.

Чаще всего банки предлагают выплату процентов раз в месяц. В таком случае вкладчик получает возможность распорядиться уже полученной частичной прибылью. Например, вы можете оставить проценты на вкладе для капитализации, и тогда на добавленную сумму вам тоже начнут начисляться проценты (то есть вы будете получать ещё и проценты на проценты).

Или вы можете снять начисленные проценты и вложить их куда-либо по своему усмотрению. В обоих случаях предложение по ежемесячной выплате кажется более выгодным для вкладчика, чем просто выплата процентов в конце срока. Однако будьте внимательны: банки обычно предлагают меньшую процентную ставку по вкладам с регулярной выплатой процентов.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов с суммой первоначального взноса от 1000 рублей.

При этом ставка для непополняемого классического вклада составляет 6,7% годовых на 3 месяца с выплатой процентов в конце срока, и 6,5% годовых на 3 месяца с ежемесячной выплатой процентов.

Капитализация

Многие из вас слышали выражение «капитализация процентов по вкладу». Что это значит?

Ровно то, что начисляемые вам регулярно проценты от банка не перечисляются на отдельный счёт вкладчику, и вы не можете ими свободно распоряжаться.

Вместо этого начисленные вам банком проценты в день выплаты каждый раз прибавляются к основной сумме вашего вклада, постепенно увеличивая её.

При этом первый раз проценты будут начислены на основную сумму вашего вклада (столько, сколько вы внесли на счёт при откырытии вклада).

Далее ваша прибыль (первые начисленные проценты по вкладу) будет прибавлена к основной сумме вашего вклада, увеличив её. И проценты за следующий период будут начислены уже на увеличенную сумму вклада.

Стоит учитывать, что всё это считается банком автоматически, и при выборе вклада с капитализацией процентов вам больше не нужно будет посещать отделение банка, чтобы подписывать какие-то дополнительные распоряжения.

К примеру, вы открыли вклад на 1 000 000 рублей под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом в договоре вклада указана капитализация процентов.

Срок вклада – 1 год или 12 месяцев.

Сумма: 1 000 000 рублей

Срок: 12 месяцев

Ставка: 8% годовых

Дата открытия: январь

Чтобы посчитать ежемесячно начисляемые банком проценты,

от суммы вклада в 1 000 000 рублей мы отнимаем два нуля.

Остаётся 10 000 рублей.

Далее умножаем на 8 (потому что ставка по вкладу 8 процентов годовых).

Итого 80 000 рублей.

Это начисленные проценты за год.

Делим на 12 месяцев , так как выплата процентов у нас в примере происходит каждый месяц.

80 000 делим на 12, получаем 6666 рублей в месяц.

Итак, ваш вклад пролежал один месяц.

В феврале происходит первое начисление процентов.

Банк перечисляет вам на счёт вклада 6666 рублей .

Автоматически происходит каптализация этих начисленных процентов. Это значит, что они прибавляются к первоначальной сумме вклада в 1 000 000 рублей .

Итак, в феврале у вас на вкладе лежит сумма уже в 1 006 666 рублей.

Поскольку чуть увеличилась сама сумма, лежащая на вкладе, в марте месяце банк начислит вам уже чуть большую сумму процентов.

Какую?

Давайте считать.

Чтобы посчитать ежемесячно начисляемые банком проценты,

от суммы вклада в 1 006 666 рублей отнимаем два нуля.

Остаётся 10 067 рублей .

Далее умножаем на 8 (потому что ставка по вкладу 8 процентов годовых).

Итого 80 536 рублей.

Это начисленные проценты за год.

Делим на 12 месяцев , так как выплата процентов у нас в примере происходит каждый месяц.

80 536 делим на 12, получаем 6711 рублей в месяц.

Итак, в марте банк перечислит вам на счёт вклада уже сумму в 6711 рублей .

Видите? Доход по вкладу за март месяц в 6711 рублей чуть больше, чем за февраль в 6666 рублей , потому что сумма, лежащая на вкладе, стала чуть выше (прибавилось 6666 рублей процентов к сумму вклада).

Благодаря капитализации процентов ваша ежемесячная прибыль по данному вкладу выросла на 45 рублей за один месяц .

В следующем месяце она вырастет ещё чуть больше, так как к сумме вклада прибавится и вторая выплата процентов, и вместо 1 006 666 рублей ваша общая сумма вклада составит в марте (по истечении второго месяца вклада) уже 1 013 377 рублей .

А значит, сумма процентов, начисленных вам банком за апрель месяц, станет ещё чуть выше.

Таким образом, перечисляемые банком проценты каждый месяц будут добавляться к основной сумме первоначальной суммы вашего вклада, увеличивая её, а значит, каждый месяц сумма начисленных вам процентов тоже станет чуть подрастать.

В этом и суть капитализации.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов с суммой первоначального взноса от 1000 рублей.

При этом официально заявленная ставка для непополняемого классического вклада составляет 7,72% годовых на 12 месяцев (370 дней) с ежемесячной капитализацией процентов. Это номинальная, «голая» ставка, которая не учитывает капитализацию процентов.

Но на самом деле, поскольку выплаченные банком проценты каждый месяц будут прибавляться к сумме вклада, увеличивая её, и на выплаченные вам проценты банк тоже будет начислять те же проценты, реальная ставка по вкладу с учётом капитализации составит 8%. Это эффективная, реальная ставка, которая учитывает капитализацию процентов.