Джесси Микам - Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется

• Правило номер один: найдите применение каждому доллару.

• Правило номер два: определите свои реальные расходы.

• Правило номер три: держите удар.

• Правило номер четыре: дайте деньгам созреть.

Приготовьтесь – отныне вы будете смотреть на свои деньги совершенно по-новому!

Если вы озабочены своим финансовым состоянием и решили прочитать эту книгу, то вполне вероятно, что вы уже пробовали вести бюджет. Для большинства из нас это означает примерно следующее.

Мы открываем таблицу в Excel и создаем строки, соответствующие статьям расходов, – по крайней мере, так делал я. Перечисляем там разные категории своих затрат, но, как правило, в хаотичном порядке. Начинаем с обязательных: аренда, кредиты, машина, коммунальные услуги. К ним добавляются другие – большие и маленькие. Может быть, услышав от кого-нибудь, что так должны поступать ответственные люди, мы даже вносим в таблицу категории «Сбережения» и «Отпуск».

Создав этот замечательный перечень расходов, далее начинаем заполнять ячейки различными цифрами, отражающими, сколько мы готовы (или можем себе позволить ) потратить. Обязательные расходы не вызывают затруднений: как правило, они остаются неизменными из месяца в месяц. К тому же прикинуть примерный счет за коммунальные услуги довольно просто. Для остальных трат вписываем достаточно щедрые, но не заоблачные суммы. В конце концов, наш бюджет – это не бездонная яма.

Затем любуемся результатом своей работы. Конечно, в таблице есть просчеты, но это ведь лучше, чем ничего. И обещаем себе вести бюджет каждый месяц, чтобы точно знать, как распределять свои будущие зарплаты.

Но что происходит спустя некоторое время? Скорее всего, вы забрасываете эту таблицу. Мои друзья Никки и Аарон поначалу были очень довольны своим бюджетом, но перестали вести его через месяц. Их реальные расходы оказались бесконечно далеки от запланированных. Никки и Аарон были неприятно удивлены таким сильным несоответствием и решили вернуться к планированию бюджета через несколько лет, когда их жизнь станет более размеренной (предупреждение: этого может не произойти никогда). Моя соседка Саммер поведала мне, что отказалась от ведения бюджета, потому что ей каждый раз не хватало денег на чересчур оптимистично спланированные расходы. Истинное положение дел заставило ее избегать как своей таблицы, так и бывшей свекрови (и та, и другая создавали у нее ощущение собственной неполноценности). Саммер сдалась, решив, что, либо планирование бюджета – это пустая трата времени, либо она просто не умеет обращаться с деньгами.

Если этот сценарий до боли вам знаком, не стоит расстраиваться. Это не ваша вина. Это дефект системы.

Такое планирование бюджета не работает по нескольким причинам. Во-первых, оно не позволяет расставлять приоритеты. Каждая строчка в списке претендует на ваши деньги, но нет никакого механизма, который позволял бы определять первоочередные статьи расходов. Кроме того, нет и механизма, который позволял бы выявлять неучтенные траты. Наверняка в приоритете у вас счета и предметы первой необходимости. Но как решить, на что потратить оставшиеся средства, если их на всё не хватает? Погасить свой студенческий кредит или отложить на отпуск? Пополнить накопительный счет дочери или оплатить ей поездку в летний лагерь? Тут у любого голова кругом пойдет.

Кроме того, такое планирование не предоставляет свободы действий. Ваш бюджет рушится в тот момент, когда реальные расходы не совпадают с вашими ожиданиями. Кому такое понравится?

И еще один недостаток заключается в том, что такой подход нельзя назвать планированием бюджета. Это прогнозирование. Прогнозирование предполагает примерную оценку будущих доходов и расходов. Это позволяет нарисовать картину жизни, которую мы хотели бы иметь, абсолютно не озабочиваясь своими реальными тратами. Очень просто отложить 300 долларов на отпуск и 500 на покупки, если речь идет о будущих деньгах. Но и противоположный подход тоже не лишен изъянов: конечно, можно выделить всего 50 долларов в месяц на продукты, но этой суммы всегда будет недостаточно. И приведет такой подход лишь к хроническому чувству вины перед своей семьей, вызванному приобретением самого необходимого.

Разница между прогнозированием и планированием бюджета – это как разница между мечтами и делом. Нет ничего плохого в прогнозировании и мечтах , если когда-нибудь вам удастся воплотить всё это в жизнь. Но ведь можно подсчитать деньги, которые есть у вас прямо сейчас, и создать реалистичный план расходов, основанный на ваших собственных приоритетах. Этим и занимается система YNAB.

Если посмотреть на деньги таким образом и расставить приоритеты на основании средств, которыми вы располагаете на сегодняшний день, то картина радикально меняется. Теперь вы не просто слепо гадаете и надеетесь – вы обдуманно управляете своими деньгами. Теперь ваши приоритеты определяют, как вам обращаться с доходами. Вы можете больше не думать, как поступить с предстоящими поступлениями.

Я отнюдь не утверждаю, что не нужно думать о будущем. Ваш бюджет – это планирование будущего. Просто не стройте предположений относительно своих будущих денег . Несомненно, они сыграют немаловажную роль, когда поступят на ваш счет, но ваша задача – удостовериться, что вы приближаетесь к своей цели, используя те деньги, которыми располагаете на данный момент .

Это разница между мечтами о лучшей жизни и воплощением их в реальность. Положившись на свои приоритеты, вы увидите, что ваши переживания насчет денег пройдут без следа, а вместе с ними исчезнет и тревожность, которую вы, быть может, никак не соотносили со своими финансовыми проблемами. Туман рассеется, и перед вами откроется новый путь.

Именно это произошло со мной и Джули, когда мы начали планировать бюджет. Поначалу мы даже представить себе не могли, как справимся с рождением детей, имея лишь одного добытчика в семье. Однако вскоре мы уже точно знали, как этого достичь. Наш подход основывался на искусстве крайней экономии, но только потому, что мы пытались добиться очень многого при весьма скромном доходе. Бюджет наш был настолько прост, что я до сих пор помню его наизусть. В то время на двоих у нас выходило чуть меньше 1900 долларов. Мы распределили свои приоритеты следующим образом:

• 350 долларов – арендная плата (включая коммунальные услуги и телефон!);

• 120 долларов – продукты;

• 15 долларов – регистрация автомобиля;