Илья Кривогузов - Миллион для себя. Как создать надежное финансовое будущее

20% – это элемент, выведенный авторами-экономистами в уже ставшей классической литературе о личных финансах. Нередко можно встретить так называемое «золотое правило» управления финансами, которое рекомендуют распространять не только на личные, но и на корпоративные финансы.

Это правило 20-30-50. Где 20% дохода рекомендуется направлять в резервы, эта часть золотого правила называют «должен» – сбережения.

30% дохода, эта часть называется условно «хочу». Западные экономисты большое значение уделяют психологическому здоровью человека, считая развлечения неотъемлемой частью его профилактики и терапии. Это часть дохода на покупки «для души», шопинг, увлечения, рестораны и тому подобное.

И 50% дохода, часть, которая называется «могу» – то, что мы обозначили как краткосрочные расходы, ваши повседневные траты.

Я рассказал вам об этом правиле, не для того, чтобы вы слепо ему следовали. Более того, в менталитете наших людей, чаще всего, страдающих полным отсутствием самодисциплины и финансовой безграмотностью, часть в 30% на «хочу» легко может перерасти в 100%. Давайте сначала научимся откладывать деньги на непредвиденные обстоятельства, черный и белый день, на долгосрочные и среднесрочные расходы, и только затем, если осознаем, что находимся в финансовой безопасности, сможем полностью руководствоваться и этим золотым правилом.

Стоит напомнить, что именно западная культура привнесла в сферу экономики личных финансов в нашей стране сценарии банкротства и бедности, предложив инструменты легкого заимствования из «дешевых» источников, менталитет жизни «здесь и сейчас», жизни «в долг».

Возможно, и это мое личное мнение, нам не стоит слепо копировать все, что стало нормой в мировой практике. У «нашего» человека, кроме многих отрицательных черт, есть еще и масса уникальных, в том числе и неосознанное понимание правильности в том или ином поступке, знаменитая «чуйка». Задумайтесь: имея в багаже предложенные этой книгой знания, сделайте расчеты и решите самостоятельно, каков должен быть процент от ваших доходов, который вы будете направлять в подушку безопасности?

Я рассказал вам о золотом правиле, поскольку считаю, что для безопасного, комфортного ведения финансового бюджета 20%, возможно, именно та доля от дохода, которая максимально быстро поможет вам сформировать резерв. Но если вы видите, что сумма в 20% от дохода слишком непосильна для вас, то пусть это будет 10%, 5% – важно начать откладывать деньги.

Выведем наше второе правило (рекомендация) по формированию подушки безопасности.

Правило второе: размер доли от дохода, который вы направите в подушку безопасности стоит определять, предварительно проанализировав свои расходы и возможности. Оптимально рекомендуемый процент дохода для аккумулирования сбережений равен 20%

Также, исходя из всего, что мы обсудили ранее, выведем и третье правило.

Правило третье для подушки безопасности: минимальный размер сбережений составляет сумму ваших среднемесячных расходов, умноженную на 3 месяца.

Оптимальный размер подушки безопасности составляет сумму ваших среднемесячных расходов, умноженную на 12 месяцев.

Ультра размер подушки безопасности составляет сумму ваших среднемесячных расходов, умноженную на 5 и более лет.

Следующий момент. Где и как безопасно формировать подушку безопасности.

Еще раз вспомним нашу семью из трех человек. Их накопления постоянно прирастали благодаря принятому решению о размещении своей подушки безопасности в виде вклада в надежный банк, то есть оформления депозита с капитализацией процентов.

Пару слов о таких продуктах.

Наиболее выгодные предложения от банков обязательно имеют ограничения по изъятию средств. Например, нельзя изымать деньги до истечения определенного срока, нельзя снижать остаток на депозите ниже определенной суммы и тому подобное. Это связано с тем, что банк использует ваши средства в своих целях. Взяв у вас деньги и пообещав вам, например, 8% годовых, финансовое учреждение находит способ вложить эти средства, скажем, купив ценные бумаги (брокерская деятельность), также, как и вы, разместив их на депозиты в другие банки или Центральный банк (пассивный доход) или, чаще всего, выдав надежному заемщику – частной или государственной компании.

Всегда процент по вложениям банка выше, чем тот, что предложен вам.

Например, предложенные вам 8%, станут 10% для государственной корпорации, а то и 16% для частной фирмы.

И, как говорится, «вот на эти 2% и живем». Не правда ли, довольно выгодный бизнес. По сути, банки делают деньги буквально «из воздуха», поскольку не производят ничего материального, а все накопленные ими доходы и прибыли – лишь расчетные цифры на бумаге.

Но есть и риски. В связи с последними событиями в мировой экономике: экономическим кризисом, тяжелой политической обстановкой, отозвавшимися в нашей стране массовыми банкротствами предприятий, стратегией Центрального Банка-регулятора, направленной на сокращение количества банков, выраженное наложением жестких правил, требований к надежности заемщиков, таковых становится все меньше. Гораздо проще банкам зарабатывать на мелких операциях по обслуживанию клиентов (их сотни миллионов в день и каждая транзакция обложена данью, например, исполнение платежного поручения в разных банках стоит от 10 до 25 рублей), либо перейти из корпоративного сектора кредитования в массовый, выдавая деньги населению.

В связи с этим, банк хеджирует (страхует) свои риски ограничивая вас в изымании вложенных средств. Поскольку, если таких изъятий будет много, то в какой-то момент банк, скорее всего, физически не сможет обеспечить выдачу. Все его деньги не лежат на счетах, они где-то оборачиваются, работают.

Соответственно, депозит с ограничением по изъятию средств, с точки зрения скорости накопления сбережений, безусловно, более выгоден, ставка процентов по нему больше.

Но поскольку мы с вами говорим о форс-мажорах, непредвиденных острых ситуациях, требующих немедленного реагирования в виде денежных вливаний, то, выбор между выгодностью и финансовой безопасностью стоит сделать в пользу беспрепятственного изъятия средств в любой момент.

Ответом на вопрос, на каких условиях оформлять депозит прост.

Подушку безопасности необходимо хранить на депозите, который доступен 24 часа, 7 дней в неделю.

Довольно распространенный у моих клиентов вопрос: в чем хранить? В золоте, в акциях, облигациях, валюте и какой валюте? Нет! Это ваша подушка безопасности. Она должна быть легкодоступной. Говоря языком финансов, абсолютно высоколиквидной, т.е. имеющей возможность быстро превратиться в живые деньги. А что наиболее быстро обернется в деньги? Конечно же, сами деньги, причем в валюте той страны, где мы живем! Рубли и только рубли подходят для резерва с точки зрения быстрого изъятия.