Владислав Осадчий - Личный финансовый план

В 15–25 лет главные цели – получить образование, устроиться на работу, сформировать первоначальные доходы.

В 25–35 лет большинство людей решает вступить в брак, завести детей, приобрести недвижимость.

В 35–50 лет человек задумывается о карьере, предпринимательской деятельности. В этом возрасте появляются сбережения, люди пробуют вкладывать деньги в проекты, заботятся о детях.

50–65 лет – подходящий возраст для использования заработанных денег для улучшения жизненных условий, получения хорошей медицинской помощи.

В возрасте от 65 каждый задумывается, как лучше распорядиться заработанными и скопленными деньгами.

У каждой семьи имеется определенный объем денежных средств. Их можно разделить на собственные и заемные.

К собственным средствам относятся: заработная плата, пенсия и пособия, прибыль от различных проектов и вкладов, а также разовые денежные поступления от выигрышей, сделок или продажи имущества.

Как видно, собственные средства могут поступать в семью или личный бюджет постоянно – например, как зарплата или пенсия. Они также могут быть непостоянными – человек может выручить небольшую сумму от продажи своих вещей или получить деньги за временную работу.

Большинство семей может прожить на собственные средства, однако когда появляется необходимость сделать ремонт, купить машину или даже квартиру, обычных доходов недостаточно. Тогда домохозяйство переходит к заемным средствам – кредитам.

При этом необходимо помнить, что собственные и заемные средства неразрывно связаны. Например, в банке вряд ли согласятся выдать кредит, если выплаты по всем займам домохозяйства составляют больше 50 % от общего дохода. Все кредиты приходится выплачивать именно из собственных средств, а потому, получая деньги сейчас, мы увеличиваем свои расходы в будущем.

Расходы также бывают постоянными и непостоянными.

Постоянные затраты необходимы для оплаты продуктов, вещей и услуг, без которых нельзя обойтись.

Непостоянные расходы – разовые покупки, оплата образования, медицинские процедуры.

Составление плана можно условно разделить на 4 этапа.

1. Необходимо собрать данные за последние несколько месяцев и составить учет доходов и расходов. Уже на этом этапе можно увидеть положительные изменения – вы сможете оценить финансовые операции и понять, когда деньги уходили впустую.

2. Выбрать и составить перечень целей. К ним относятся не только масштабные цели, такие как строительство дома или покупка автомобиля, но и промежуточные – покупка техники и одежды, поездки за границу. Важно помнить, что долгосрочные планы позволяют ставить перед собой крупные цели. Например, план на месяц поможет предусмотреть покупку одежды или телефона, в то время как планирование финансовых операций на два или три года позволяет собрать средства для квартиры или автомобиля. Оптимальный срок планирования – от 3 лет.

3. Составить план доходов и расходов и на основе его результатов понять, как лучше всего распределить цели. Такой план может показать, что от некоторых покупок лучше отказаться в пользу более важных целей. Если же вы не хотите отказываться от целей, пора задуматься об увеличении дохода.

4. Выбор финансовых средств для достижения цели. На этом этапе пользователь должен решить, из каких источников он может получить средства для достижения целей – например, оформить кредит или вложить деньги для получения прибыли. Предпочтение отдается быстрым и безопасным методам финансовым инструментам.

Если вы уже решили приступить к составлению плана, то пора заняться первой частью – проанализировать все доходы и расходы, увидеть, откуда деньги приходят в ваш дом, и куда они уходят. Поэтому рекомендуем вооружиться тетрадью и ручкой или открыть новый документ в любой программе, где можно фиксировать числа и данные.

Однако прежде чем мы приступим к работе над первым этапом плана, стоит понять, что вообще понимается под доходами. Если говорить в целом, то доходы – это средства, поступающие в бюджет. Однако мы уже говорили о том, что доходы могут быть постоянными и непостоянными. Для полной картины бюджета нам потребуется оценка всех финансовых активов, в том числе и непостоянных. И здесь мы подходим к понятию финансовых активов в целом.

Слово «актив» можно легко отыскать в словаре, у него имеется объяснение. Активом можно назвать все имущество, в которое вложены деньги владельца. То есть, если мы владеем ценностями, акциями или недвижимостью, которую можно продать – это наши активы.

Стоит немного уточнить – вещи, имеющие ценность, но не подлежащие продаже или обмену, вряд ли можно считать активами. Например, если вы владеете скромным домом в пригороде, требующим капитального ремонта, и построенным вашими предками пару столетий лет назад, вряд ли эта недвижимость когда-то будет выставлена на продажу. Поэтому такой дом, хотя он и имеет бесспорную ценность, все-таки активом считаться не может – в ближайшее время он не принесет никакой прибыли.

Активы – это деньги, которыми вы можете распоряжаться в данный момент времени. Если вы получили зарплату и уже успели потратить некоторую сумму, то прямо сейчас к активам относится часть, оставшаяся в вашем кошельке.

Итак, когда мы разобрались со значением слова «актив», стоит перейти к следующему шагу – подсчитать долги.

Что такое долг знают все – это средства, которые в прошлом мы взяли у других, обязавшись вернуть их в будущем. К долгам относятся кредиты в банках и магазинах, а также частные операции. Поэтому если у вас оформлена ипотека или имеется взятая в кредит бытовая техника, это тоже нужно принять во внимание, причем с учетом процентов и всех остальных деталей.

Теперь постараемся разобраться подробнее на примере.

Допустим, на вашей банковской карте лежит сумма в 20 000 рублей.

Наличными в вашем распоряжении 10 000 рублей.

Сумма ваших сбережений – 45 000 рублей.

Получается, что в целом вы владеете активами на 75 000 рублей. При этом мы не учитываем вещи, которые вы не планируете продавать. 75 тысяч – это сумма, которой вы можете распорядиться прямо сейчас, если возникнет такая необходимость.

Переходим к долгам.

В прошлом месяце вы заняли у друга 12 000 рублей.

Остаток кредита за новую стиральную машину составляет 15 000 рублей.

В итоге долгов получается на сумму в 27 000 руб.

Следовательно, отнимая от суммы имеющихся активов долги, получаем 48 000 рублей. Это реальный размер ваших активов – средства, которыми мы можем воспользоваться прямо сейчас.