Наташа Вегелин - Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки

Я киваю и заливаю салат заправкой.

– А что в итоге с твоей пенсионной страховкой? – интересуется Марк.

– О, мне как раз удалось выкрутиться. Я не заглядывала в договор три года, но недавно у меня вдруг возникло тревожное ощущение, которое усиливалось до тех пор, пока я не решила наконец изучить эту пачку бумаг. На этот раз всерьёз. Несколько пунктов я поняла, но несколько других – нет. Например, в документах не указана полная стоимость этой страховки. Это заставило меня задуматься. На самом деле, я была в полном недоумении и решила обратиться за поддержкой к консультантке.

– Что, серьёзно? Ещё одна «продавщица»? – забавляется Лара.

– На этот раз была действительно консультантка, а не продавщица или маклерша. Я искала именно консультанта по личным финансам. Платные консультации клиент оплачивает напрямую, то есть в данном случае платила я. Поэтому ей было всё равно, какой продукт я выберу, потому что она в любом случае получила бы свой доход непосредственно от меня. Следовательно, она будет работать только в моих интересах, – говорю я, насаживая перец, лук и картофель на длинные шампуры. Затем я добавляю, – таким образом, можно избежать конфликта интересов между вами и финансовым консультантом. В данной ситуации нет дилеммы с кетчупом или заправкой для салата, где один вариант будет выгоднее мне, а другой – сотруднику. А ещё я точно знаю заранее, сколько будет стоить вся услуга. После бесплатной первой консультации, на которой мы определили дальнейшие шаги, а именно: проанализировать мой пенсионный договор и принять меры на основе выводов, – она составила предложение, я приняла его и оплатила счёт после того, как договор был выполнен. И у меня была уверенность, что она действует в моих интересах и без каких-либо скрытых мотивов. Договор, реализация, счёт. Очень просто и прозрачно. Всё вместе мне стоило чуть менее 500 евро. Многие не хотят платить этих денег. Но они просто не видят, что вместо этого у них десятки тысяч евро вычисляются как комиссионные. Не знаю, как вам, но мне предельно ясно, что лучше сознательно заплатить 500 евро за качественную консультацию, чем, не подозревая об этом, потерять несколько тысяч евро из-за консультации, которая нацелена на интересы консультанта, а не мои.

– Тогда почему так много людей всё ещё ходят к этим страховым маклерам? Это же абсурд! – недоумевает папа.

– Потому что они не знают лучшего варианта. Людей заманивают обещанием бесплатной консультации. Им кажется, что это прекрасный вариант: их избавят от необходимости заниматься этим тягостным, но необходимым вопросом, в котором нет абсолютно никакого желания разбираться. Да ещё и «бесплатно»! Мало кто ставит эту формулу под сомнение. Я тоже сначала не задумывалась.

– И к какому выводу пришла консультантка насчёт твоей страховки? – спрашивает Лара. Я облокачиваюсь на столешницу и делаю глубокий вдох. Итак, теперь мы говорим о деньгах. «Вывод был такой, что мои ежемесячные выплаты поднялись до 1200 евро. То есть я была бы вынуждена отчислять более 1200 евро в месяц в эту пенсионную страховку. И значительную часть этой суммы составила бы комиссия.

– 1200 евро в месяц? И как ты могла на такое согласиться? – поражается мама.

– Никак. Конечно, я бы никогда на такое не согласилась. Хотя… – на мгновение я задумываюсь, – …хотя ведь и правда контракт-то я подписала. Но я на самом деле не знала о таких условиях. Маклерша, наверное, очень радовалась такой прибавке к своим комиссионным. Но это ещё не всё. Моя консультантка запросила отчёт о расходах. Скажу вам без скучных деталей: к моменту выхода на пенсию мне пришлось бы заплатить более 30 000 евро сборов.

Я достаю из холодильника безалкогольное пиво и делаю долгий глоток. Как раз то, что мне сейчас нужно. Лара кашляет, поперхнувшись сладким перцем, который она стащила из салатницы.

– Что, простите? – давясь, произносит Лара. – 30 000 евро? Кто получает… брокерша?

– Сначала сама страховая компания. А она дальше платит отделу продаж – в том числе маклерше, – а также маркетологам, членам правления и так далее. А в мою пенсию поступает, в общем-то, что осталось. О, и сама выплата пенсии, кстати, тоже облагается комиссией.

– Ух, вот чёртова пропасть! – говорит мама. Это ее личная версия более крепкого ругательства, которое нельзя употреблять при детях. – И что потом? Тебе нужно было всё это оплатить? – спрашивает она.

– Нет, к счастью, консультантка помогла мне вовремя спасти ситуацию. Мы расторгли страховку, и мне вернули выкупную стоимость. К сожалению, лишь около 60 процентов от уплаченных взносов. Остальные 40 процентов остались им, – смеюсь я.

– Что, клиент ещё и платить должен за все эти сборы? – интересуется Марк.

– Нет, не совсем. Сборы вычитаются из твоих ежемесячных взносов. Таким образом, ты даже не понимаешь, сколько из твоих взносов вычитается месяц за месяцем. Например, ты платишь 300 евро в месяц и думаешь, что эта сумма пойдёт в твою пенсию. Но на самом деле из этих 300 евро вычисляются комиссионные, которые страховщик автоматически забирает себе.

– И ты хотя бы задала хорошего жару этой маклерше? – вновь кипятится папа, на этот раз размахивая в воздухе щипцами для барбекю, чтобы придать больше выразительности своему гневу.

– Нет, за что же? Она всего лишь делает свою работу. Я сама виновата, что не изучила вопрос, а вместо этого переложила на кого-то другого всю ответственность, а следовательно, и власть над моими деньгами. Неважно, муж это будет или консультантка. Никто не заставлял меня идти к ним в офис и подписывать этот контракт. Но поскольку я предпочла остаться в зоне комфорта, вместо того чтобы разобраться, она получила возможность делать со мной всё что хочет. И сделала. – Я смеюсь и кидаю травы в цацики на тарелке Лары. – Я думаю, что помогает только одна вещь: собирать информацию и принимать самостоятельные решения. Потому что другие люди, естественно, действуют в своих интересах. С тех пор я привыкла перед подобными приобретениями всегда задавать себе вопрос: «Кому это выгодно?» Если вы будете задавать себе этот вопрос вместо того чтобы всем безоговорочно верить, вы будете в гораздо большей безопасности, – гарантирую я.

Всегда задавайте себе вопрос: «Кому это выгодно?» – чтобы понять, какими мотивами обусловлено предложение.

– Как же мне на деле распознать этих маклеров, если они называют себя консультантами? – спрашивает Лара.

– Хороший вопрос! Самый явный признак – это когда что-то предлагается бесплатно. Проконсультируют бесплатно, документы оформят бесплатно, и за всю поддержку с вас ни цента не возьмут. Можно задаться вопросом, на что же живут эти дамы и господа. Хотя официальную формулировку можно увидеть на сайте. Если в разделе выходных данных на сайте указано «§ 34f GewO » ( GewO – Промысловый устав Германии ) или « § 34.1 GewO », у этого консультанта есть разрешение на посредничество с получением комиссионных сборов. Чем он (или она), скорее всего, и занимается. В принципе, я думаю, что здоровый скептицизм уместен по поводу всего, что преподносится как бесплатное. Я лично предпочитаю заранее знать, что сколько будет стоить, и тогда я смогу спокойно решать.