Роман Акентьев - Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами

Формулировка вопроса анкеты: Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 – отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших.

Таблица 2. Динамика субъективной оценки уровня финансовой грамотности (источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016).

В среднем около 43 % жителей России сочли свой уровень финансовой грамотности неудовлетворительным и отсутствующим вообще.

Более половины жителей России не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов. Формулировка вопросы анкеты: В России в настоящее время работает государственная система страхования накоплений. В соответствие с ней государство возмещает людям их потери в некоторых случаях? По вашему мнению, на что именно распространяется эти государственные гарантии?

Правильный ответ – денежный вклад в банках в случае отзыва лицензии у банка – дает примерно лишь четверть респондентов. Даже среди тех граждан, кто имеет сбережения, почти половина не понимают какие именно активы застрахованы государством: то ли это денежные средства размещённые в любой организации принимающей вклады у населения, или это акции российских компаний, рыночная стоимость которых упала, или паи ПИФов в случае кризиса, депозиты в банках в случае отзыва лицензии у банка, или вложения в недвижимость в виде долевое участие в случае банкротства строительной компании.

Половина россиян не могут даже приблизительно сказать, как именно связаны между собой доходность и риск (классика говорит «чем выше доходность, тем выше риск» или «чем ниже риск, тем ниже доходность»). Менее трети жителей России дают правильный ответ на вопрос анкеты.

Среди тех, кто заключает договора с финансовыми компаниями, полагаются на авось и подписывают не читая – почти каждый десятый, то есть 10 %. Примерно 30 % не имеют опыта подписания таких договоров. Каждый четвёртый респондент, после того, как прочитает договор, подписывает его вне зависимости от того, понимает ли текст полностью или нет, и при этом за внешними консультациями не обращается. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35 % респондентов.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, но при этом им известно, сколько денег поступило и сколько было потрачено за месяц. Почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и сколько было потрачено в течение месяца.

Почему в России так редко люди ведут бюджет?

«Возможны два объяснения:

1. Доходы людей не так "велики, поэтому нет необходимости вести письменный учёт – люди способны делать это в уме.

2. Отсутствие долгосрочных финансовых целей.

Тестирование показало вероятность второй гипотезы:

При контроле по социально-демографическим переменным и доходу, если горизонт планирования в домохозяйстве больше 6-ти месяцев, то вероятность ведения учёта доходов и расходов увеличивается.

Так, планирование на 6 – 12 месяцев увеличивает шансы ведения бюджета почти в два раза по сравнению с теми, чей горизонт планирования менее 6 месяцев, от 1 года до трёх лет – в 2,2 раза, а если горизонт планирования больше трёх лет, то в 3,6 раза. Уровень дохода влияния не оказывает». [8] Статья с.н.с. ЛЭСИ О. Кузиной «Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России», журнал «Вопросы экономики» № 8, август 2015.

В целом данные ЛЭСИ НИУ ВШЭ рисуют картину не в радужных тонах – уровень финансовой грамотности (по измеряемым индикаторам) довольно низок.

Возможно, что в России общественная значимость вопросов повышения финансовой грамотности населения все ещё не получила надлежащего распространения среди широких масс, не только из-за менталитета советского человека, усугублённого чередой экономических потрясений в современной истории России, но также и по причине отсутствия чёткого определения понятия «финансовая грамотность».

Например, в исследовании, вопросы из которого были приведены во введении, авторы подразумевали под финансовой грамотностью «способность людей обрабатывать экономическую информацию и принимать обоснованные решения при финансовом планировании, создании богатства, долгов и пенсии». [9] В оригинале: «ability to process economic information and make informed decisions about financial planning, wealth accumulation, debt, and pensions».

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) под финансовой грамотностью понимает «комбинацию осведомлённости, знаний, навыков, установок и поведения, которые необходимы для принятия правильных финансовых решений и достижения индивидуального финансового благополучия». [10] В оригинале: «a combination of awareness, knowledge, skill, attitude and behavior necessary to make sound financial decisions and ultimately achieve individual financial wellbeing».

На заметку. ОЭСР (2016), Группа двадцати / ОЭСР МСФО разработала «Концепцию основных знаний и навыков по финансовой грамотности для взрослого населения» [11] Подробнее см. здесь www.oecd.org/finance/financial-education . Далее цитируется:

«В данном документе содержатся основанные на многолетнем опыте результаты по выявлению набора ключевых компетенций по повышению финансовой грамотности для взрослых, разработанного Международной сетью по финансовому образованию ОЭСР в ответ на призыв лидеров Группы двадцати в 2013 году.

Это методическое пособие освещает спектр направлений опыта повышения финансовой грамотности населения, который может считаться универсально актуальными и существенными для поддержания и улучшения финансового благополучия в повседневной жизни. Оно охватывает спектр знаний, которые могут быть полезны взрослому населению, от 18 лет и старше, описывает модели поведения и навыки, необходимые для достижения финансового благополучия, а также убеждения, способные помочь в его формировании.

Концепция подчеркивает определенные основные знания и навыки финансовой грамотности, которые лежат в основе или поддерживают другие основные знания и навыки (эти базовые знания и навыки выделяются в первую очередь по каждой теме). Такой подход позволяет пользователям быстро идентифицировать различные основные знания и навыки, которым нужно уделить первоочередное внимание, в том время как комплексный характер концепции представляет более подробную информацию для тех, кто сконцентрирован на основных знаниях и навыках в рамках конкретной темы».