Александр Евстегнеев - Библия личных финансов

После исполнения долговых обязательств к поручителю переходит право на залог, предоставленный заемщиком во время заключения договора с банком. При заключении договора на поручительство по кредиту оговаривается субсидиарная ответственность, что означает, что о просрочке в первую очередь следует уведомить именно заемщика, иначе, если поручитель оплатит задолженность, не сообщив об этом, заемщик может выдвигать претензии к поручителю как к кредитору.

Договор поручительства оформляется письменно с документами и подписью поручителя. Подпись может быть подделана мошенником, также документ может быть подписан поручителем по незнанию, и в таких случаях необходимо обращение в прокуратуру для возбуждения уголовного дела.

Чтобы оформить поручительство по кредиту, заемщик предоставляет в банк свои данные, затем обращается в банк вместе с поручителем. Заявка рассматривается, затем заемщик и поручитель оформляют в банке договор, который прекращает действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем становится лучше и просрочки с его стороны отсутствуют, в банке можно получить разрешение на расторжение договора о поручительстве, оформляемое в письменной форме.

На сегодняшний день в России, наверное, найдется очень мало работающих граждан, которые ни разу в жизни не были заемщиками в банке или не выступали поручителями. Уберечь себя от такой участи могли разве что убежденные противники данного способа приобретения материальных ценностей. Не будем рассуждать о целесообразности использования кредитов вообще, а попробуем разобраться непосредственно с поручительством. Что это: добро или зло? Какие здесь есть положительные и отрицательные стороны? Стоит ли быть поручителем?

Сначала о плюсах. Естественно, речь о них можно вести только в том случае, если заемщик, у которого вы согласны быть поручителем, окажется честным и порядочным человеком, если с ним ничего не случится, а доходы его не настигнет очередной мировой финансовый кризис. Итак, каковы плюсы поручительства?

Некоторые заемщики, нуждаясь в поручителе, готовы предложить тому, кто захочет выступить в этом качестве, денежное вознаграждение. Это может быть определенный процент от величины кредита, а может быть и какая-то заранее оговоренная сумма. В случае принятия банком положительного решения по кредитной заявке деньги передаются поручителю. Согласитесь, это неплохая возможность получить доход «ни за что». Однако стоит признать, что люди ответственные, привыкшие считать деньги, вряд ли станут с такой легкостью расставаться с какими-либо финансами, осознавая при этом, что их все равно придется возвращать, да еще и выплачивать при этом проценты. Следовательно, в этом случае можно предположить, что заемщик относится к деньгам легкомысленно, а это дает повод лишний раз задуматься.

Возможен и другой вариант: заемщик не жалеет средств на поручителя, поскольку кредитные деньги нужны ему для совершения каких-либо финансовых операций, посредством которых он надеется получить крупную прибыль. Что ж, это похвально, однако не нужно забывать о том, что там, где большая прибыль, присутствует и повышенный риск. Поэтому, соглашаясь на такой вариант поручительства, подумайте хорошенько: надо ли это вам? Если жадность все же перевесит, постарайтесь выяснить у заемщика, зачем ему нужны деньги, и молитесь, чтобы при этом он был честен с вами. Если ответ вас удовлетворит, вы хотя бы сможете спокойно спать по ночам.

Еще один неявный и необязательный плюс поручительства заключается в том, что в случае регулярного и своевременного погашения кредита у заемщика формируется положительная кредитная история, которая отбрасывает «светлую тень» и на поручителя. Почему только тень? Потому что официально доказанная платежеспособность заемщика не гарантирует это же качество и у поручителя. Однако если вы в дальнейшем захотите оформить кредит на свое имя в этом же банке, возникнет вероятность того, что, следуя пословице «Скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты», банк рассмотрит вашу кандидатуру как более «благонадежную», чем если бы ваше имя вообще никогда не упоминалось в стенах данного заведения. Впрочем, алгоритмы принятия решений о выдаче кредитов в разных банках ощутимо различаются, и никогда нельзя предугадать, чем сотрудники будут руководствоваться при принятии решений, поэтому уповать на этот неочевидный плюс поручительства, наверное, все же не стоит.

На этом положительные моменты заканчиваются. Впрочем, не совсем – существует еще надежда на то, что человек, у которого вы выступали поручителем, воспылает к вам благодарностью и в будущем ответит тем же. И вам, в свою очередь, не придется долго и мучительно искать гаранта исполнения ваших обязательств перед банком, а достаточно будет сделать один звонок… Впрочем, это больше похоже на утопию.

Перейдем к минусам. С ними можно столкнуться в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Прежде всего это, конечно, большой финансовый риск: вы принимаете на себя обязательство выплачивать долг банку, если этого не сможет или, что еще хуже, не захочет делать заемщик.

Несколько проще решается вопрос, если у заемщика в банке заложено имущество, в случае продажи которого высвободится сумма, достаточная для погашения долга вместе со всеми процентами, комиссиями и судебными издержками, если таковые имели место. В противном случае ответственность за возвращение денег в банк вы разделите с заемщиком на двоих – или она полностью ляжет на ваши плечи, если иное не предусмотрено особыми условиями кредитного договора. Согласитесь, возвращать деньги, которыми вы и не пользовались вовсе, вдвойне обидно. Однако есть слабое утешение: по закону, если вы рассчитались с банком вместо заемщика, он автоматически становится вашим должником и вы вправе требовать от него возмещения материальных убытков в судебном порядке.

Следующий негативный момент – испорченная кредитная история. Если заемщик несколько раз не смог внести платеж и вы сделали это за него, пусть даже и с напоминанием банка, то это еще не критично. Однако если деньги от заемщика перестанут поступать в банк вообще и вы не сможете исправить эту ситуацию, то ваша репутация окажется «подмоченной», и сведения об этом будут переданы в бюро кредитных историй. В дальнейшем, даже если вы оплатите долг, но уже после многочисленных просрочек, информация о вас как о неблагонадежном плательщике все равно поступит в бюро, что кажется вдвойне несправедливым: вы и деньги заплатите, и кредитную историю испортите.