Евгений Пятковский - Кредитный приговор. Но выход есть!

Разумеется, насильно кредитоваться никого не заставляют. Но грань между откровенной агитацией и предложением очень тонка. Искусственно культивируемые потребности зачастую используются банками как способ привлечь клиента. И нередко приравниваются к первоочередным нуждам жизнеобеспечения. Стадность и внушаемость, свойственная нашему обществу, способствует формированию массового сознания, ориентированного на удовлетворение этих потребностей любой ценой. Популярная фраза «все так живут» позволяет снизить уровень ответственности до минимума, «пересечь черту» и начать жить как все – в кредит. Наличие себе подобных заемщиков «убаюкивает», вследствие чего жизнь в кредит становится нормой. Получается, что действующая система навязывает экономическое рабство, в то время как закредитованное и погрязшее в долгах население даже не подозревает об этом.

На наркотики тоже не подсаживают насильно (как правило), более того, они вообще запрещены законом. Однако реабилитационные центры никогда не пустуют. Наркоманов пытаются спасти и вылечить. Временами это нужно не столько им, сколько обществу. Человек, попавший в кредитное рабство, нуждается в помощи специалиста так же, как и наркоман. И порой без постороннего вмешательства справиться со своей зависимостью не может.

Так ли велика разница между наркотической и кредитной зависимостью?

Как показывает практика, в основном люди берут в долг, чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Они ассоциируют свое финансовое положение с моральным состоянием. То же самое происходит у наркомана. Наркотик позволяет высвободить подавленные эмоции, давая временное ощущение свободы и внутренней силы. Заемщик, потративший все средства на своей кредитке и получивший увеличение лимита, ощущает освобождение. Наркоман, имеющий запас наркотика, тоже чувствует себя свободнее и защищеннее.

И наркоман, и заемщик в глубине души понимают, что придет час расплаты. У заемщика настанет время внесения платежей, у наркомана – время абстиненции, «ломки». Но для обоих это время придет «когда-то потом», а до этого можно наслаждаться.

И заемщик, и наркоман привыкают к «состоянию измененного сознания» и поэтому нуждаются в постоянном поступлении и увеличении «наркотика». Наркоман увеличивает дозу, заемщик увеличивает сумму в заявке на кредит.

У обоих возникает иллюзия свободы. Но это – вопрос краткосрочного восприятия. Иллюзии имеют свойство разбиваться о суровую реальность, столкновение с которой нередко приводит к трагичным последствиям. В итоге доступные кредиты оказались наркотиком сильнее героина, а судьбы людей, легкомысленно попавших в кредитную кабалу, не менее трагичны, чем судьбы «системных» наркоманов и их семей. Страдают даже невиновные люди, не имеющие долгов перед банками и конторами «микрозаймов».

В наши дни людей, пристрастившихся к кредитам, становится все больше и больше. Разумеется, у каждого из них своя «объективная» причина для получения кредита. Но кредитная зависимость – это лишь верхушка айсберга. Проблема глубже, и она личностная, она связана с нашей ментальностью, с верой в чудо, за которое нередко принимают одобренный кредит. Однако впоследствии спасительная ниточка в виде кредита оказывается веревкой на шее заемщика. Одобренный кредит – это большая радость для любого просителя. В этом событии новоявленный клиент банка видит для себя решение насущных проблем, которые мучили его совсем недавно. Эйфория, ощущаемая человеком, получившим деньги, сравнима с эйфорией от полученной дозы у наркомана. Мир кажется не таким уж несправедливым, а жизнь «налаживается». Мысли о необходимости оплачивать кредит оказываются где-то на втором плане, потому как «главная» цель достигнута и можно выдохнуть с облегчением. Ситуация меняется при появлении первых просрочек по платежам. На сегодняшний день, по оценкам аналитиков, уже каждый пятый или шестой гражданин РФ имеет проблемный кредит, при этом к концу 2015 года аналитики прогнозируют наличие просрочек у каждого третьего.

Основными причинами этого являются резкое ухудшение материального положения или потеря работы. Но попытки решить финансовые проблемы с помощью кредита со всей очевидностью чреваты невыплатами – и это можно спрогнозировать еще на момент подачи заявки в банк. Более того, чем больше у человека активных кредитов, тем выше вероятность просрочки. По каким причинам кредитные инспекторы упускают подобную вероятность, остается только догадываться. Но когда речь заходит о появлении просрочек по кредитам, внимание сотрудников банков к заемщику резко обостряется и запускается логичный механизм по восстановлению «справедливости».

Банковская система очень ревностно относится к просрочкам. Независимо от того, насколько и почему был задержан платеж, начинают начисляться пени и штрафы, вследствие чего размер выплат растет. И даже в том случае, если клиент банка внес платеж в условленный срок не в главном отделении банка, то платеж доходит спустя несколько дней, а клиенту уже начислены пени. Это связано с тем, что при внесении платежа через банкомат средства поступают на счет через 2–3 дня. Некоторые банки предупреждают своих клиентов о том, чтобы те вносили платежи заранее, но большинство умалчивает о приведенных выше нюансах, ведь даже незначительные взыскания, начисленные клиенту, – это дополнительная прибыль банку, как известно, копейка рубль бережет. Помимо штрафных санкций, должников ожидают еще и звонки из банка.

Специалисты банка по работе с должниками, существующие специально для таких случаев, обязательно напомнят клиенту, что тот просрочил платеж и ему необходимо срочно устранить эту проблему, а также не забыть про пени и штрафы. Стоит отметить, что сумма долга совершенно не играет роли. Даже если заемщик оплатил кредит вовремя, но сумма дошла на день позже и ему начислено 10 рублей за просрочку, строгий сотрудник банка сообщит об этом, причем командным тоном. Долг платежом красен, а уж для банка тем более. Стоит вспомнить вежливую манеру разговора сотрудника банка на стадии «впаривания» кредита и сравнить ее с резкой переменой в стиле ведения беседы при наступлении первой просрочки. Отношение к клиенту банка строго коррелирует с выплатами по кредиту. От любви до ненависти – один просроченный платеж.