Светлана Шевченко - Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов

Был займ на 2500 рублей, за который начислили около 18 тысяч рублей и люди уже могли ее выплатить. Сами МФО не подают в суд, пока долг не достигнет 100 тысяч рублей.

Есть ст. 330 ГКРФ, в которой записано, что неустойка носит компенсационный характер и должна соответствовать последствиям нарушения обязательств.Это совсем не способ наказания или доведения заемщика до обнищания.

Если кредитор ничего не делает в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, суды применяют ст. 333 ГК РФ, чтобы снизить размер начисленных санкций. Так как не все судьи у нас грамотные, запомните: 2 ставки рефинансирования – это максимум, который вам могут начислить.

Помните о заявительном праве – если вы не заявите о снижении неустойки, то вам ее никто и не снизит. Поэтому в своем заявлении в МФО/банк указываете, что будете использовать ст. 333 ГК РФ.

Был микрозайм на 3 тысячи рублей, начислен долг в 15 тысяч рублей. Пришло СМС о том, что сегодня приедут приставы и конфискуют имущество на основании судебного приказа.

Во-первых, послать СМС – это фраза ни о чем: вся переписка с заемщиком должна вестись в письменной форме.

Случай из реальной жизни. Человеку, который весь день лежал дома (болел), пришло СМС: «Весь день находитесь дома, к вам приедут судебные приставы описывать имущество».

Никто к нему не приехал, зато на следующее утро пришло еще одно СМС: «К вам приезжали приставы, но вы не открыли двери».

Никакие приставы не могут прийти без исполнительного листа, который, в свою очередь, является результатом решения суда, полученным в ходе судебной тяжбы. Без этого решения никакие приставы к вам прийти не могут.

Вопросы и ответы

– Брала займ, но не могу отдать. Мне звонят и угрожают ст. 159 Уголовного кодекса «Мошенничество». Правы ли они?

– Эта статья – любимая уловка банков и МФО, но никакого мошенничества здесь быть не может. Мошенничество могут приписать, если вы брали кредит по поддельным документам – со злым умыслом.

Если документы подлинные и вы по своему кредиту/займу сделали хотя бы несколько платежей, никто не сможет приписать вам эту статью. Это просто способ запугивания заемщиков.

Необходимо описать причину невозврата и требовать реструктуризации кредита. Если вам угрожают – пишите заявление в полицию о преступлении. И банк, и МФО могут работать строго по договору, а по договору все вопросы решаются в суде.

Вам нужно узнать свою сумму долга и что из него относится к основному долгу, к процентам, а также к штрафам, пеням и неустойкам, и применять ст. 333 ГКРФ.

– Можно ли вносить на ссудный счет больше, чем по графику?

– Да, конечно, это досрочное погашение, после которого вам должны пересчитать график платежей.

– Какова процедура обращения в суд?

– Мы будем касаться этого вопроса в теме судебных приставов. Подробно эта информация изложена в Гражданском процессуальном кодексе (он намного меньше Гражданского). Нюанс: в суде гораздо проще быть ответчиком, чем истцом: в этом случае вы обладаете всем пакетом документов и знаете, от чего конкретно вы будете защищаться.

– Как организовать выплату основного долга на ссудный счет?

– Вы пишете заявление в банк, в котором ссылаетесь на 319-ю статью ГК РФ и 819-ю ГК РФ.

Основной долг вы платите на ссудный счет (начинается на 455), проценты – на лицевой.

– Столкнулась с формулировкой «процедура взыскания задолженности в порядке выдачи судебного приказа». Что это означает?

– Решение принималось мировым судьей без вызова в суд. В течение 10 дней вы имеете право возразить – отменить его. Подробнее об этом – в следующей главе. Здесь также идет расчет на запугивание заемщика.

Как вы еще раз убедились, многие действия МФО, банков, да и других организаций рассчитаны на то, что люди не знают своих прав.

Еще раз повторим: закон на стороне заемщика. Не бойтесь отстаивать свои права.

Под коллекторами мы понимаем как сотрудников службы взыскания банка, так и сторонние организации. Обычно коллекторское агентство – это юридическая фирма, которая специализируется на вопросах возврата просроченной задолженности.

Как правило, сейчас это небольшие конторки – ООО с уставным капиталом в 10 тысяч рублей. В будущем на рынке останутся только несколько крупных игроков, которые будут способны выкупать долги. Вся мелочь с рынка уйдет.

Помимо кредитов, еще одна сфера, где очень много неплатежей и работают коллекторы, – это ЖКХ. Сейчас в России деятельность этих служб никак не регулируется, есть только проект законапо коллекторам.

В нем сказано, что коллекторская деятельность осуществляется от своего имени или имени кредитора и направлена на добровольное погашение или принудительное взыскание задолженности.

Единственное упоминание о коллекторах в действующем законодательстве содержится в Федеральном законе от 21. 12.2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)», где им посвящена одна статья (3 абзаца).

Итак, юридической базы в деятельности коллекторов пока нет. Большинство из них не слишком грамотны и часто действуют «на свое усмотрение».

Они могут звонить заемщику по телефону, встречаться с ним, во время встречи разъяснить последствия невыплаты задолженности и, если два первых шага не привели к результатам, – обратиться в суд, чтобы решить вопрос в судебном порядке.

Сами по себе эти действия не содержат ничего криминального, но «белых» коллекторов, которые корректно выполняют свою работу, пока единицы.

В реальности коллекторы часто преступают закон, пользуясь юридической безграмотностью заемщиков. Испуг заемщика – сигнал для коллектора, что он на правильном пути и может давить дальше.

Они могут надоедать вам бесконечными звонками, в том числе поздно вечером и рано утром, скомпрометировать вас перед работодателем, родственниками или знакомыми; угрожать судебными исками.

Большинство предпочитает угрожать заемщикам уголовной ответственностью или даже физической расправой.

Таких прав у них нет.Что касается эффективности работы коллекторов, обычно им удается вернуть 20–30 % переданной им задолженности.

Во-первых, взыскание долгов всегда плохо сказывается на имидже банка и несет репутационные риски.

Во-вторых, основной вид деятельности банков – выдача кредитов, а взыскание долгов – специфический вид деятельности, на который у банков нет времени и других ресурсов.