Коллектив авторов - Страхование. Краткий курс

☝дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

¡ Риск– случайность или опасность потерь, которые носят возможный характер и могут выступать причинами ущерба.

¡ Страховой риск– случайность или опасность, в результате появления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение. Сфера рисков, покрываемых страхованием, строго оговаривается перед процедурой страхования.

1. Любое стихийное бедствие рассматривается как опасность, в результате чего появляется объект страховой защиты. Элемент появления страховых отношений – риск. Его структура и уровень вероятности обусловливают степень страховой защиты.

Существует множество определений риска, но все их связывают следующие положения:

✓ основополагающая идея неопределенности;

✓ вероятность наличия разнообразных уровней риска;

✓ понятие итога (результата).

2. Под классификацией риска понимается распределение его на определенные группы по обусловленным свойствам для достижения назначенных целей. Научно аргументированная классификация позволяет выявить роль каждого риска в их совокупной структуре. Такая классификация образовывает возможности для эффективного использования различных способов, методов управления риском. Каждому риску соответствует своя структура технологий управления рисками.

Выделяют следующие виды рисков:

✓ природно-естественные, связанные со стихийными силами природы: землетрясением, наводнением, ураганом, пожаром, эпидемией и т. п.;

✓ экологические, связанные с загрязнением окружающей среды;

✓ политические, связанные с политической ситуацией в стране и деятельностью государства; появляются в результате нарушения условий производственно-торгового процесса по факторам, прямо не зависящим от хозяйствующего субъекта;

✓ транспортные, связанные с перевозкой грузов различными видами транспорта: автомобильным, морским, речным, железнодорожным, воздушным, трубопроводным и т. п.;

✓ коммерческие (предпринимательский, хозяйственный), возникающие при проведении бизнес-операций, осуществлении сделок; состоят в вероятном снижении или потере доходов предприятия.

Коммерческие риски подразделяются:

✓ на имущественные, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателя в результате кражи, диверсии, невнимательности, перенапряжения технологических систем, или риск в кредитной сделке, с состоянием или качеством собственности и т. п.;

✓ производственные, связанные с убытком от остановки производства вследствие повреждения основных и оборотных фондов (оборудования, сырья, транспорта и т. п.);

✓ торговые, связанные с ущербом в результате задержки платежей, недоставки продукции и т. п.;

✓ финансовые, связанные с возможностью потери денежных или кредитных средств.

¡ Управление риском, или риск-менеджмент, – целенаправленные действия, связанные с ограничением либо минимизацией риска в системе экономических отношений.

3. Объектом управления в риск-менеджменте выступают: риск; рисковые инвестиции капитала; экономические отношения между хозяйствующими субъектами в ходе осуществления риска, т. е. отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями и т. п.

Субъект управления в риск-менеджменте – это особая группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию и т. п.), которая при помощи различных методов и способов управленческого влияния реализовывает целенаправленное функционирование объекта управления.

4. Существуют следующие методы управления риском:

☝упразднение риска (для отдельного человека это будет означать, что не стоит заниматься опасными видами спорта, употреблять алкогольные напитки, курить, летать на самолете и т. д.); это эффективный способ избежать потерь, но его недостаток состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль;

☝предотвращение потерь и контроль, т. е. стремление уберечь себя от различных случайностей, уменьшить объем потерь в том случае, если убыток имеет место (противопожарные мероприятия, соблюдение правил дорожного движения и т. д.);

☝страхование (с точки зрения риск-менеджмента) – это процесс, в котором отдельные лица или организации, подвергающиеся однотипному риску, вкладывают денежные средства в страховые компании, а в случае потерь (ущерба) получают компенсацию, установленную договором страхования (основная идея страхования заключается в распределении потерь между физическими и юридическими лицами, которые подвергаются однотипному риску);

☝поглощение – признание риска ущерба без возмещения его посредством страхования (часто это такой риск, вероятность осуществления которого невелика).

5. Управление риском можно разделить на следующие этапы:

✓ определение цели;

✓ выяснение риска (осознание риска индивидом или хозяйствующим субъектом);

✓ оценка риска (определение его серьезности); 0 выбор методов управления риском;

✓ использование выбранного метода;

✓ оценка результатов.

¡ Страховой рынок– это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

1. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает:

✓ самостоятельность субъектов рыночных отношений;

✓ равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги;

✓ развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

2. В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах:

1) организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями;

2) территориальный аспект. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский страховой рынок стран – членов ЕС.

Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками. Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.