Татьяна Геворкян - Страховое право

Если при добровольном страхования страховщик, как и страхователь, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным потенциальным участником страховой сделки, то при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования отсутствует. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик (если он определен законом) – принять на себя установленное законом и договором обязательство.

Следует полностью согласиться с мнением Л.И. Корчевской, М.Я. Шиминовой о том, что неверно представлять возникновение отношений по обязательному страхованию как совершенно независимое от волеизъявления сторон договора. Действительно, как утверждают они, закон, норма – это общая и обязательная предпосылка всех правоотношений. Но для того, чтобы возникло конкретное страховое правоотношение (по тому или иному виду обязательного страхования), недостаточно только установленных в законе порядка и условий проведения такого страхования. Должны, как отмечают авторы данной точки зрения, еще наступить (или наличествовать) предусмотренные законом фактические обстоятельства, «распространяющие» указанные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхователя, застрахованное лицо). Например, при обязательном страховании пассажиров необходим ряд условий: приобретение проездного билета и нахождение данного пассажира на транспортном средстве во время поездки (полета и т.п.).

Конкретные вопросы заключения и исполнения договоров добровольного и обязательного страхования, установления и реализации возникающих при этом страховых правоотношений рассматриваются в гл. 6-8.

Рассмотрение данной темы необходимо начать с выяснения сущности страхования, поскольку роль страхования и страховых отношений в современном обществе неуклонно растет. Для наилучшего понимания студентами сущности страхования должна быть уяснена понятийная база, в которую входят следующие термины: страховое дело, страхование, страхование как экономическая категория, страховой риск, страховой случай, субъекты страховых отношений, объекты страховых отношений. Для правильного их понимания студент должен обратиться к основной и дополнительной учебной литературе по страховому праву. Далее следует выявить сущность страховых отношений, определение страховых отношений и выделить их характерные черты. Кроме этого, целесообразно указать условия возникновения страховых отношений. Также необходимо отметить отличия реальных страховых отношений от сходных с ними отношений. Для более глубокого изучения необходимо провести классификацию страхования, выделить основания для их классификации и черты, присущие каждому из видов. Итак, изучив основные теоретические положения, студент должен уметь:

1) грамотно дать определение страхования, определить его сущность;

2) свободно оперировать изученной терминологией;

3) определить характер страховых отношений, их отличия от сходных с ними отношений;

4) выделить классификацию страхования.

Для закрепления приобретенных знаний необходимо самостоятельно протестировать себя, ответить на контрольные вопросы, представленные после каждой темы.

1 Что представляет собой страхование как экономическая категория, и какие отношения она выражает?

2 Что является предметом и что объектом страхования?

3 По каким признакам выделяются отрасли, подотрасли и виды страхования?

4 Что понимается под страховой суммой?

5 Чем отличается страховой риск от страхового случая?

6 Кто может быть субъектом страховых отношений?

7 Что понимается под страховым ущербом?

8 Что является результатом классификации страхования?

Тест 1

При заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией предметом этого договора является:

а) имущественные интересы данного лица;

б) имущество страховой организации;

в) имущество третьих лиц.

Тест 2

Ущерб между несколькими лицами-страхователями:

а) возмещается только тем, кто понес реальные убытки;

б) возмещается только тем, кто был застрахован;

в) возмещается всем, солидарно распределяясь.

Тест 3

Страховщики выплачивают установленные в договорах страхования страховые суммы в соответствии: а) с нормами страхового законодательства;

б) со своим усмотрением;

в) с определенными методами расчета страховых тарифов.

Тест 4

Страховые отношения по своей сущности являются:

а) распределительными экономическими отношениями;

б) перераспределительными экономическими отношениями;

в) нераспределительными экономическими отношениями.

Тест 5

Страхователем не могут быть:

а) юридические лица;

б) несовершеннолетние лица;

в) физические лица.

3.1 Страхование – как экономическая категория страховой защиты общественного производства

3.2 Экономическая категория страхования как способ страховой защиты

3.3 Экономическое содержание и взаимодействие личного и социального страхования

3.4 Значение инвестиционной деятельности в страховании.

Категория в философском смысле представляет собой наиболее общее и существенное понятие, выражающее одну из основных форм или одно из основных отношений бытия (материя, сознание, движение, форма, сущность и т.д.). В рамках наиболее общих категорий существует иерархическая система частных категорий.

Система экономических категорий характеризуется взаимозависимостью и подчинением друг другу. Страхование как экономическая категория находится в подчиненной связи с экономической категорией финансов. Так, экономическая категория общественного производства включает целый ряд самостоятельных категорий, характеризующих различные его стороны (производительные силы и производственные отношения;

общественно необходимые затраты труда, стоимость и цена; финансы и кредит; страхование и финансы; страховая зашита и страхование и т.д.).

В данной главе мы рассмотрим связь таких экономических категорий, как страховая защита общественного производства и находящаяся в подчиненной связи с ней категория страхования в качестве составной части категории финансов.

Страхование связано с возмещением имущественного ущерба и причинением вреда жизни и здоровью граждан в процессе общественного производства. Постоянное повышение потребностей общества и его членов, необходимость их удовлетворения приводят к возобновлению и расширению производства материальных благ. Однако объективный процесс развития общественного производства может нарушаться вследствие объективного разрушительного воздействия на него стихийных сил природы или иных негативных последствии техногенного (пожары, взрывы, производственный травматизм и т.п.), эпидемиологического (заболевания людей и животных), бытового (травматизм, причинение вреда жизни, здоровью и имуществу граждан неправомерными действиями) характера, а также вследствие социальных, политических и иных общественных явлений (забастовки, военные действия, терроризм и т.п.).