Татьяна Геворкян - Страховое право

Страховому брокеру, как и страховому агенту, по договору поручения со страховой организацией может поручаться сбор страховой премии и передача её страховщику. Кроме того, на основе соглашения ему может поручаться осуществление страховых выплат в установленных (приемлемых для него) размерах страхователю выгодоприобретателю, застрахованному лицу), но с последующей компенсацией его расходов страховщиком. Страховой брокер по договору страхования не несет обязательства перед страхователем. И, конечно, он, являясь посредником, а не страховщиком, не вправе заключать и подписывать договор страхования от своего имени. В противном случае подписанный брокером договор страхования будет ничтожным (ст. 168 ГК РФ). По договору поручения с потенциальным страхователем на брокера, при его согласии, могут быть возложены обязанности заключать договор страхования от имени первого, уплачивать страховую премию страховщику с последующим возмещением его расходов страхователем. Выплата страхового возмещения (страховой суммы) страховщиком при наступлении страхового случая будет производиться по такому договору страхования непосредственно страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

За свои посреднические услуги страховой брокер вправе получить вознаграждение в соответствии с договором поручения или в соответствии с нормами ст. 972 ГК РФ (ст. 424 ГК РФ, если договором размер вознаграждения или порядок его уплаты не предусмотрен).

Таким образом, отношения страхователя и страховщика со страховыми агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям, регулируемым нормами глав 9, 49 ГК РФ. Они не являются отношениями по страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев.

Необходимо также отметить, что правовой нормой ч. 3 ст. 8 Закона не допускается деятельность страховых агентов и страховых рокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми рокерами на территории РФ. Страховые организации, действующие на территории РФ, вправе заключать договоры с иностранными брокерами для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями (ч. 4 ст. 8 Закона).

Законом РФ (в редакции от 10.12.2003 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к субъектам страхового дела относятся и страховые актуарии (ст. 4 и 8). Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданскоправового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом страховщиком в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и государственно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (правовое положение вводится в действие с 1 июля 2007 г.).

Квалификационные требования и порядок проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора (вступают в силу с 01.07.2006 г.)

Отношения страховщиков с сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательскими и другими фирмами (организациями), действующими на страховом рынке, устанавливаются как гражданско-правовые на основании договоров возмездного оказания соответствующих услуг и регулируются нормами гл. 38 и 39 ГК РФ. Они также не являются страховыми отношениями.

Деятельность страховщиков, как и других юридических лиц, подконтрольна государственным органам по налогам и сборам, валютному контролю и регулированию, финансам, антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Здесь устанавливаются финансовые и административно-властные отношения. К этим же видам отношений следует отнести и отношения страховщиков с федеральной службой страхового надзора за страховой деятельностью, хотя они и направлены на обеспечение соблюдения требований законодательства о страховании, эффективное развитие страховых услуг, а также на защиту интересов страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства (ст. 28-33 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), но не являются страховыми отношениями в указанном в гл. 1 их понимании. Это подтверждается всей практикой развития страхования.

Важным представляется также ответ на вопрос: являются ли при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенного законом в качестве страхователя государственного органа власти или управления) с государством непосредственно страховыми отношениями? В этом случае также необходимо исходить из того, что страховые отношения имеют свой субъектный состав, объект (имущественный интерес страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица и его страховая защита) и содержание – обязанность страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая и право на получение страховой премии за страховую услугу, с одной стороны, и с другой – обязанность страхователя уплатить страховую премию и его право на получение страховой выплаты при страховом случае. Отношения же государства со страхователем (государственным органом) в случае обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих выражают не что иное, как финансирование из бюджета расходов на уплату страхователем страховой премии страховщику в соответствии с законом. Следовательно, эти отношения также являются финансовыми отношениями, и регулируются они нормами, относящимися к финансовому праву, хотя и включенными в нормативно-правовой акт страхового законодательства.

Отношения страховщика со специализированными перестраховочными организациями или с другими страховщиками по перестрахованию, так называемых, крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) правовыми нормами ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывается по существу признавать страховыми отношениями. Конечно, эти отношения, устанавливаемые договором перестрахования, наиболее тесно связаны со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по основному договору – договору страхования, заключенному страховщиком-перестрахователем со страхователем (юридическим или физическим лицом).