Татьяна Геворкян - Страховое право

Из зарегистрированных в Минюсте РФ и официально опубликованных в последние годы наиболее важных ведомственных актов, регулирующих общественные отношения в сфере страхования, можно назвать, например, следующие:

1 Правила размещения страховщиками страховых резервов (утверждены приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н, зарегистрированы в Минюсте РФ 02 апреля 1999 г. № 1744), в редакции от 18 августа 2003 г. № 76н.

2 Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13 июля 2000 г. № 2305).

3 Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04 сентября 2001 г. № 2924), действовавшее до внесения изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.

4 Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено приказом Минфина РФ от 02 ноября 2001. г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте РФ 21 декабря 2001 г. за № 3112).

Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором, действовавшим до конца 1996 г.) еще до Указа Президента РФ от 23 мая 1996 г. № 763, которые еще не регистрировались в Минюсте, но публиковались в различных изданиях. Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхования трудно переоценить. Среди таких нормативных актов необходимо указать, в частности, следующие:

1 Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ (утверждены приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08) – действовали до принятия изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.

2 Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни (утверждены приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г. № 02-02/04). Приказом Минфина РФ от 11 июня2002 г. № 514 (зарегистрирован в Минюсте РФ 16 июля 2002 г. № 3584) утверждены новые Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, с изменениями от 23 июня 2003 г. № 54 н.

3 Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ (утверждено приказом Росстрахнадзора от 09 февраля 1995 г. № 02-02/03).

От нормативных правовых актов страхового законодательства следует отличать индивидуальные правовые акты, принимаемые в сфере страхования. Индивидуальные правовые акты не содержат норм, предписания которых подлежат выполнению всеми субъектами общественных отношений или определенной их категорией, а посвящаются разрешению конкретного дела (спора) или деятельности отдельного лица.

Такими индивидуальными правовыми актами являются, например, решение ФССН об отзыве лицензии страховщика или постановление (решение) суда по конкретному страховому спору.

Для обеспечения единого методического подхода страховщиков в осуществлении страховых операций органом страхового надзора издается достаточно большое количество инструктивно-методических, разъяснительных документов. К таким документам относятся, например, следующие:

1 Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.93 г. № 02-03-36).

2 О структуре страховых тарифов и определении базовой страховой премии по договорам противопожарного страхования (письмо Минфина РФ от 29.12.98 г. № 24-09/07).

3 О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжающих за границу (письмо Минфина РФ от 07.10.97 г, № 24-11/05).

4 Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков (разъяснение Росстрахнадзора от 06.03.95 г. № 09/1-5Р/02).

5 О лицензировании комбинированных видов страхования (разъяснение Росстрахнадзора от 15.03.95 г. № 09/1-6р/02).

6 О порядке оценки стоимости чистых активов страховых организаций, созданных в форме акционерных обществ (утвержден приказом Минфина РФ от 12.09.2003 г. № 03-158лз, зарегистрирован в Минюсте РФ 03.10.2003 г. за № 5146).

В страховой деятельности применяются также локальные нормативные правовые акты, регулирующие внутренние (корпоративные) отношения страховых организаций. Основными актами подобного рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др. Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков (ст. 940, 943 ГК РФ), утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования определяют общие порядок и условия страхования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.

Конкретные персонифицированные страховые правоотношения устанавливаются (возникают), как указывается в разделе 4.1, при заключении договора страхования. Для заключения конкретного договора страхования определенных объектов (предметов) с условиями действия, правами и обязанностями сторон (и третьих лиц) страховщики применяют также стандартные (типовые) формы договоров (страховых полисов, свидетельств или сертификатов).

Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изменяются при необходимости), утверждаются страховщиком и представляются в государственный орган страхового надзора (ФССН). Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора страховщиком представляются при получении лицензии (или изменении, дополнении действующих правил страхования) также типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования, являющиеся локальными нормативно-правовыми актами, должны соответствовать действующему законодательству.

Примерные правила страхования, разрабатываемые объединениями страховщиков (БСС, РСС и др.) или ФССН, имеют рекомендательный характер и преследуют цель – установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных правил страхования становятся обязательными после включения их в правила страхования страховой организации. Например, приказом Росстрахнадзора от 20.06.96 г. № 02-02/17 одобрены и рекомендованы к применению Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.