Татьяна Геворкян - Страховое право

На страхователя и на выгодоприобретателя, когда договор страхования заключен в пользу последнего (ч. 1 ст. 939 ГК РФ), возлагаются законом следующие обязанности:

1) в период действия договора имущественного страхования сообщать незамедлительно страховщику о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (ч. 1 ст. 959 ГК РФ);

2) уведомить страховщика незамедлительно или в срок и способом, указанными в договоре страхования (в случае смерти застрахованного лица при личном страховании или повреждении его здоровья – в срок не менее 30 дней) о наступлении страхового случая (ч.1 ст. 961 ГК РФ);

3) передать страховщику все документы и доказательства, сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования к виновному лицу, переходящего по суброгации в части выплаченной страховщиком суммы страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю), согласно ч. 3 ст. 965 ГК РФ.

Данные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) по закону (кроме обязанности страхователя уплатить страховую премию), конечно, отличаются от обязанностей сторон (страхователя и страховщика )по основному страховому обязательству (основному страховому правоотношению) договора страхования. В рассматриваемом случае дополнительную обязанность страхователя (выгодоприобретателя) по закону нельзя представлять как юридическую конструкцию, описывающую только изолированное, вне связи с другими правовыми нормами и лицами, поведение обязанного лица. Во-первых, дополнительные обязанности по закону обусловлены заключением договора страхования и направлены на исполнение основного страхового обязательства. Во-вторых, этим обязанностям в большей части указанных выше статей (и ст. 945 ГК РФ) соответствуют установленные их нормами права страховщика и правовые последствия невыполнения обязанностей. В процессе исполнения обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по закону и осуществления соответствующих прав страховщика реализуются производные (вторичные) страховые правоотношения, направленные на осуществление основного страхового правоотношения.

Такая трактовка указанных норм и их действия (в части исполнения обязанностей и осуществления прав) имеет правовое основание. В части 1 ст. 8 ГК РФ говорится о том, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами. В данном случае права и дополнительные обязанности закреплены непосредственно в нормах закона, а установление и реализация этих прав и обязанностей осуществляются действиями страхователя и страховщика по заключению и исполнению договора страхования в соответствии с нормами п. 8 ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 927, ч. 1 ст. 936 ГК РФ.

В целях обеспечения реального установления и реализации производных (вторичных) страховых правоотношений страховщик может определенные законом дополнительные (то есть вытекающие не непосредственно из договорного обязательства) обязанности страхователя, выгодоприобретателя и права страховщика предусмотреть в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования и/или в самом договоре. Так же страховщик вправе поступить согласно норме, предусмотренной в абз. 1 ч. 4 ст. 421 ГК РФ по тем его правам, которые отсутствуют в ст. 941 и 962 ГК РФ, но необходимы для требования исполнения дополнительных обязанностей страхователем.

В целом нормы ч. 2 ст. 939 ГК РФ содержат весьма неопределенные предписания, не согласующиеся не только с общими нормами обязательственного права, но даже и с ч. 1 этой статьи.

Например, уплата страховой премии как обязанность по страховому обязательству должна осуществляться в соответствии с договором страхования страхователем, так как исполнение этой обязанности на выгодоприобретателя, как это следует из ч. 2 ст. 939 ГК РФ, договором не возлагается. Неуплата страховой премии страхователем при заключении договора страхования, хотя согласно ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ он обязан это сделать, влечет недействительность договора (ст. 168 ГК РФ). Если уплата страховой премии предусмотрена договором страхования в рассрочку и очередной взнос просрочен, то последствия неуплаты согласно ч. 2 ст. 954 ГК РФ определяются договором (в том числе согласуясь с нормами ст. 450 и 453 ГК РФ).

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (ч. 3 ст. 308 ГК РФ). Поэтому возложение нормой ч. 2 ст. 939 ГК РФ выполнения обязанности по обязательству страхователя уплатить страховую премию (или страховые взносы, в том числе просроченные) на выгодоприобретателя (без соответствующего согласованного сторонами решения в договоре страхования) не согласуется и с нормой ч. 1 ст. 313 ГК РФ. Последняя норма допускает возложение должником (страхователем) исполнения обязательства на третье лицо (выгодоприобретателя), если из закона или условий обязательства, его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Из закона и условий обязательства, его существа (ч. 1 ст. 934, ч. 2 ст. 936 ГК РФ) следует, что уплачивать страховую премию (взносы) обязан страхователь. В случае же возложения договором страхования исполнения обязанности страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) на выгодоприобретателя он обязан это сделать согласно норме ч. 1 ст. 939 ГК РФ. В этом случае выгодоприобретатель несет и риск последствий за невыполнение обязанности в соответствии сч.2 ст. 939 и ст. 403 ГК РФ. Однако если возложение исполнения этой обязанности не предусмотрено договором страхования на выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель, во-первых, не может знать, уплачена ли страховая премия (взносы) страхователем, и, вовторых, он не должен нести риск последствий за невыполнение данной обязанности страхователя согласно ч. 3 ст. 308 ГК РФ.

В отношении выполнения дополнительных обязанностей, возложенных на выгодоприобретателя нормами соответствующих статей гл. 48 ГК РФ и ч. 2 ст. 939, вопросов не возникает. Выгодоприобретатель обязан их выполнять (в том числе когда они предусмотрены и в договоре страхования параллельно с правами страховщика) и нести соответствующую ответственность за их невыполнение.

Недостаточная четкость и правовая неопределенность предписаний ст. 939 ГК РФ позволяют толковать ее, например, Ю.Б. Фогельсону совершенно иначе.

При изучении представленной темы необходимо знать следующие понятия:

Система страхового права – это объективно существующая, выделенная из массы норм национального права определенная совокупность правовых норм, которая обладает целостным единством, согласованностью ее внутренних частей и обусловлена однородностью регулируемых общественных (страховых) отношений.