Татьяна Геворкян - Страховое право

По обязательству, предусмотренному договором страхования, страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение (в том числе в размере страховой суммы), а последний имеет право требовать их выплаты. В соответствии с обязательством страхователя по договору страхования он обязан уплатить страховую премию в определенном договором размере и в установленные сроки, а страховщик вправе требовать ее уплаты. В указанном исполнении сторонами обязательств проявляется содержание основного страхового правоотношения. Им определяется цель заключения и исполнения договора страхования – защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страхового случая.

Вместе с тем страховое право содержит значительное количество правовых норм, определяющих дополнительные обязанности и права для субъектов страховых правоотношений, осуществление которых направлено на регулирование поведения и действий этих субъектов для обеспечения реализации основного страхового правоотношения. Таким образом, наряду с основным страховым правоотношением в страховании существуют производные (вторичные) страховые правоотношения.

Эти вторичные страховые правоотношения отличаются от основного страхового правоотношения прежде всего своими объектами. Этими объектами являются те или иные действия субъектов данных страховых правоотношений, которые должны быть выполненными (либо от них следует воздержаться) согласно предписаниям норм, возлагающих на них определенные обязанности или наделяющих их соответствующими правами. Например, в соответствии с нормой ч. 1 ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существеннее значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Право страховщика на получение необходимых сведений о таких обстоятельствах установлено нормой абз. 2 ч. 1 ст. 944 ГК РФ, определяющей характер существенных обстоятельств и форму их запроса. Кроме того, такое право страховщика на получение полных и достоверных данных о подлежащем страхованию имуществе (включая его действительную стоимость) и о фактическом состоянии здоровья страхуемого лица определяется нормами ч. 1 и 2 ст. 945 ГКРФ.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то согласно ч. 3 ст. 944 страховщик вправе потребовать признания недействительным договора страхования и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ. При принятии судом решения об удовлетворении этого требования страховщика на страхователя возлагается обязанность возместить убытки первому, а возвращаемая сумма страховой премии будет взыскана со страхователя в доход Российской Федерации.

Обычно обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (третьих лиц). Однако, в отличие от этой общей нормы ч. 3 ст. 308 ГК РФ, нормой ч. 2 ст. 939 ГК РФ предусматривается право страховщика требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая, в частности, при:

1) уничтожении (гибели), недостаче, утрате или повреждении застрахованного имущества того или иного вида;

2) появлении убытков от предпринимательской деятельности;

3) наступлении гражданской ответственности по обязательствам, возникающим в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

4) причинении вреда жизни, здоровью застрахованного лица или наступлении в его жизни событий, требующих дополнительных средств для покрытия жизненно важных расходов.

Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений. К ним, в частности, относятся:

1) право страховщика на получение страховой премии и обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая; иные права и обязанности страховщика по вторичным страховым правоотношениям;

2) право страхователя на получение страховой выплаты при страховом случае от страховщика и его обязанность уплатить страховую премию; иные права и обязанности страхователя по вторичным страховым правоотношениям;

3) право выгодоприобретателя, застрахованного лица на получение страхового возмещения (страховой суммы) и обязанность по требованию страховщика выполнить обязанности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении требования о страховой выплате при наступлении страхового случая.

Возникающие и действующие страховые правоотношения весьма разнообразны. Для научных, практических, учебных и иных целей принято группировать страховые отношения по определенным признакам (классифицировать страховые правоотношения). Признаки классификации страховых правоотношений могут быть различными. Однако представляется более правильным придерживаться основных признаков классификации, которые применяются для группировки норм страхового права, в частности, в данном случае предлагается классифицировать страховые правоотношения по трем признакам: по функциям в правовом регулировании и по особенностям предмета страхового права, а также по роли в достижении цели страховых отношений.

I По функциям в правовом регулировании

По этому признаку могут быть выделены регулятивные и охранительные страховые правоотношения.

1 Регулятивные страховые правоотношения возникают и реализуются (осуществляются) на основе правомерного поведения субъектов этих правоотношений, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Эти страховые правоотношения определяют наличие правопорядка в осуществлении страховой защиты имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев. Они составляют подавляющую часть всей совокупности страховых правоотношений.