Аркадий Воловник - Знакомьтесь, информационные технологии

«Кошелек» позволяет хранить не только электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line): обмен данных по покупкам между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно). Такая технология снимает жесткие требования к бесперебойной работе оборудования процессингового центра, т. е. может быть установлен относительно дешевый персональный компьютер. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо передаются пакеты данных, прошедших первичную обработку в процессоре карты и в торговом терминале. Наличие «электронного кошелька», значение «денег» в котором уменьшается при каждой покупке, позволяет резко сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с какими-либо другими устройствами, кроме процессора смарт-карты. Проведение оплаты в режиме off-line снижает также требования и к линиям связи: нет необходимости в использовании выделенных линий. Не требуются и операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карт дает возможность существенно сократить стоимость системы в целом. Проведение покупок по смарт-карте позволяет продавать также и товары повседневного спроса: время проведения покупки даже меньше, чем за наличные деньги (кассир не принимает деньги и не дает сдачу). Не надо оплачивать и транзакцию процессингового центра.

Итак, с внедрением платежной системы на смарт-картах стал возможен перевод практически всех торговых и сервисных предприятий на безналичную систему оплаты. Полнофункциональная реализация такой системы изменяет денежные потоки – деньги постоянно остаются в банке, движется только информация, их характеризующая: после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого завода (фирмы, организации). Безналичная выдача заработной платы представляет собой перевод соответствующих денежных средств со счета завода на карт-счета работников. Когда по карте проводится покупка в торговом или сервисном предприятии, оплачивается еда в предприятии общественного питания или коммунальные услуги, то реального перемещения средств не происходит – деньги перечисляются со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия – торгового, сервисного, коммунального и т. д. То есть деньги не уходят из банка, изменяется только информация об их принадлежности.

Несмотря на очевидные преимущества смарт-карт, они не получили широко применения. Так, в России функционируют несколько платежных систем на смарт-картах, например на комбинате «Северсталь» (город Череповец) и на бензоколонках «Лукойл». В каждой из этих систем эмитировано более 50 тысяч карточек. Но все это системы ограничены отдельным регионом или видом оплаты. Более широко эти карточки не применяются из-за того, что вся инфраструктура безналичных платежей настроена на магнитные карточки, а их эмитировано сегодня более 2,5 млрд. (в том числе более одного миллиарда – VISA).

Без контакта лучше

Однако при большом потоке и смарт-карта оказывается малоэффективной – ридеры не успевают обрабатывать все заявки. Естественно, впервые с этой проблемой столкнулись в городском транспорте – в час «пик» огромное число людей должно пройти через турникеты метро или электрички. И времени на то, чтобы вставить в карточку в ридер, нет. Решением этой задачи стала бесконтактная карточка (московские школьники и студенты пользуются ею в метро) – достаточно только поднести ее на небольшое расстояние к ридеру, и можно проходить. Даже вынимать карточку из портмоне не обязательно. Наличие процессора в такой проездной карте позволяет реализовать различные варианты оплаты проезда. Например, фиксировать станцию посадки, а при выходе «снимать» сумму, зависящую от расстояния и времени (утром, днем, вечером), а также категории пассажира (инвалидам и студентам – скидка).

Но и этого оказалось мало – расстояние до ридера хотелось увеличить. И такие карты были созданы. Они могли обмениваться информацией с ридером на расстоянии в несколько метров. Сегодня эти карты используются в системах ограничения доступа. Очень удобно – дверь открывается, когда ты (и только ты) к ней подходишь. Человек без карточки не может ее открыть. Это удобно и безопасно – на двери нет прорези для ключа, и отмычку не подобрать. На некоторых производствах всем работникам и гостям выдают такие карточки. Естественно, с различной информацией. И когда чужой подходит к какой-либо установке, перед ней опускается штора. Эффективно и ненавязчиво.

Для большего расстояния необходимо использовать телефон.

Не просто телефон

Еще в начале 90-х сотовый телефон был экзотикой, наличие которого демонстрировало принадлежность его владельца к политической или финансовой элите. Но уже в 2000 году количество сотовых телефонов в мире достигло 725 млн. (12 % землян). И рост продолжается. Ожидается, что в 2001 году число мобильников в Европе превысит количество проводных телефонов. А по данным германского союза предприятий информационных технологий и телекоммуникаций Bitkom в начале 2002 года количество мобильных телефонов во всем мире достигнет 1 млрд. В ближайшие два года в Европе количество мобильников превысит число жителей. Америка пока отстает. Аналитическая контора The Strategis Group сделала прогноз: к 2007 году число подписчиков мобильных информационных услуг в США возрастет с 5 млн. (в 2000 году) до 172 млн., что составит 60 % населения США.

Сотовый телефон представляет собой функционально законченное устройство, содержащее все элементы компьютера: процессор, память, устройства ввода данных (клавиатура и микрофон), устройства вывода данных (динамик и дисплей), коммуникационное оборудование (цифровые беспроводные линии связи). При таком оснащении сотовый телефон способен предоставить гораздо больше услуг, чем просто передавать голосовые сообщения.

Еще одной технической особенностью сотовых телефонов (имеется в виду телефон стандарта GSM) является наличие в них SIM-карты, на которой содержится микропроцессор, память с данными, программное обеспечение, предназначенное для обработки хранящихся данных. Сотовый телефон не может работать без SIM-карты, которая, как минимум, играет роль идентификатора данного абонента (не телефона). Можно считать, что SIM-карта выполняет функции PIN (персонального идентификационного кода), используемого при работе с банковскими карточками. Применение внутреннего процессора позволяет реализовать высокий уровень защиты, характерный для финансовых систем.