Роман Розенфельд - Отжималы

Микрофинансирование в России не имеет никакого отношения к идеям Мухаммада Юнуса. Что из себя представляет микрофинансирование в России? Достаточно показательным является пример компании «Мини-займ Экспресс». Эта фирма выдавала займы пенсионерам через отделения Почты России. Ставка по микрозаймам доходила до 8000% годовых! Банк «Грамин» отдыхает со своими 20%. Деньги выдавались российской МФО не для открытия микропредприятий, а исключительно на потребительские нужды. На контору надавило государство, и она закрылась. Жадность фраера сгубила.

Стоимость микрокредитов для малого бизнеса в некоторых микрофинансовых организациях составляет от 167 до 217% годовых. Во многих случаях требуется залог и поручители. Это какая должна быть у бизнеса рентабельность, чтобы он мог расплатиться с микрофинансистами? Видимо такие займы выгодно брать только организованным преступным группам, которые торгуют оружием и наркотиками. Проценты по микрозаймам начисляют у нас с русским размахом.

С самим бангладешским банком «Грамин» тоже не всё чисто. Финансовую организацию обвиняли в уклонении от уплаты налогов. Часть заёмщиков заявила, что они подверглись унижениям и сильному давлению со стороны сотрудников банка. Некоторые заёмщики совершили самоубийство из-за долгов. Неизвестно сколько заёмных средств должницы банка потратили на открытие своего дела. Многие женщины потратили микрокредиты на потребительские цели. Каждый заёмщик банка обязуется соблюдать программу «16 решений», которая навязывает людям определённый образ жизни и мировоззрение.

Непонятно насколько успешными стали микропредприятия, возглавляемые бедняками. Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию за укрепление мира, а не за экономические достижения. Профессор гордится, что он спас сельских жителей от ростовщиков. Он не спас жителей от ссудного процента, он просто слегка ослабил финансовую удавку на их горле, предоставив кредиты под низкий процент.

Банковский ссудный процент не улучшает финансовое положение большинства граждан. Поручать банкам бороться с бедностью – это всё равно, что заставлять преступников искоренять преступность. Не нужно забывать, что банк «Грамин» получал гранты от Агентства США по международному развитию, Всемирного банка и фонда Рокфеллера. Не думаю что Рокфеллеры и США кровно заинтересованы в процветании Бангладеш.

Мухаммад Юнус создал концепцию «социального бизнеса». Это особая форма благотворительности, при которой бизнес создаётся не для извлечения прибыли, а для решения острых социальных и экологических проблем. Инвестор получает вложенные средства через некоторое время, но не получает никакого «навара». По сути «социальный бизнес» является особой формой рекламы и пиара для крупных корпораций. Малому бизнесу нет никакого дела до голодающих Африки или жителей Бангладеш, которые пострадали от очередного наводнения.

Дело Алёны Ивановны (старушка-процентщица из «Преступления и наказания» Ф. М. Достоевского) живёт и побеждает. Во многих странах мира кроме официально зарегистрированных микрофинансовых компаний активно работают частные кредиторы. Если в далекой древности ростовщики были ключевыми звеньями финансовой системы, то теперь они являются изгоями кредитного мира. Они по-прежнему выдают деньги страждущим под «чрезвычайно высокий» процент.

В англоязычном мире ростовщиков называют «loan shark», что можно перевести как «кредитная акула». В США есть закон, который ограничивает процентную ставку по займам менее 300 долларов. Она составляет 3,5% в месяц или 42 процента в год. Ростовщик должен получить специальную лицензию, он не имеет право брать штрафы и пени с заёмщика.

В Великобритании услугами ростовщиков пользуется порядка 200 000 граждан. Английские ростовщики работают в рамках закона, платят налоги и другие государственные сборы. Законодательство Японии даёт местным ростовщикам большую свободу действий. Ограничения по процентным ставкам отсутствуют, ростовщику необходима только регистрация в местной префектуре. Японские «кредитные акулы» берут 3—5 процентов в день от суммы займа.

«Черные кредиторы» в Малайзии и Сингапуре ведут себя достаточно агрессивно. На домах должников специальной краской пишут размер задолженности и личные данные заёмщиков. Забор дома неплатёжеспособного человека может украшать свиная голова. Заёмщиков и членов их семей часто избивают. Малазийские ростовщики совершают разбойные нападения на квартиры своих клиентов. Они забирают ценное имущество в счёт оплаты долга и процентов. Среди заёмщиков довольно часто случаются самоубийства.

Коран запрещает «брать лихву», поэтому ростовщичество в мусульманских странах считается большим грехом. Нельзя давать деньги под процент, запрещено брать кредиты и работать в качестве финансового брокера. Исламские банки получают прибыль в основном за счёт выкупа долей в различных коммерческих предприятиях.

На Руси ростовщиков считали аморальными личностями. Ростовщичество активно осуждалось. Это не мешало монастырям, церквям и помещикам выдавать крупные суммы «в рост» крестьянам и мелким купцам. Советская власть решительно боролась с «кровопийцами трудового народа». «Чёрное кредитование» существовало в СССР подпольно. Ростовщики рисковали своей свободой и жизнью. Их расстреливали и сажали за «нетрудовые доходы».

Криминальная революция 90-х годов 20 века в России сделала популярным выражение «поставить на счётчик». Преступные группировки безжалостно «доили» своих должников. Тех, кто не платил, отправляли на «конструктор». Человека убивали, расчленяли и закапывали останки в лесных массивах.

Ростовщики во всех странах делятся на две группы. Одна группа включает в себя «чёрных кредиторов», которые работают самостоятельно. Они выдают займы из личных средств. Ростовщики, которые относятся ко второй группе, действуют в составе преступных сообществ. В последнем случае у современных Раскольниковых нет шансов остаться в живых. «Бабушки-процентщицы» в составе преступных группировок хорошо вооружены. Они сами могут должнику топором голову раскроить или колено прострелить. Современные «чёрные кредиторы» не сидят за прилавками на площадях. Они активно используют электронные деньги и интернет для поиска клиентов и заключения сделок.

В чём главный секрет микрофинансового и банковского бизнеса? Весь секрет в процентах. Посмотрим на ссудный процент с точки зрения математики. Не буду вас морить дифференциальными уравнениями и логарифмами. Обойдёмся арифметикой для начальных классов. Первые монеты появились примерно в 685 г. до н. э. Предположим, что вы положили монету стоимостью один рубль в 685 г. до н. э. под 1% годовых в банк. Проценты не капитализируются.