Ричард Темплар - Правила богатства. Свой путь к благосостоянию

Совет был такой: привлечь этого человека к суду. Но я думаю, что это не принесло бы ему ничего, кроме истраченных нервов и лишних расходов. Мой совет: извлечь из этой ситуации урок и уйти, весело насвистывая. Я знаю, что для него это значительная сумма, но хорошие уроки стоят недешево. Там рассматривались варианты, можно ли потребовать расплаты имуществом, вещами и т. п. Но я еще раз повторяю свой совет: уйти, весело насвистывая, и больше никогда так не делать.

Если вас просят дать в долг для осуществления какого-нибудь проекта, например создания или развития компании, у вас есть несколько вариантов ответа:

• да;

• нет;

• да, но…;

• да, при условии, что…;

• да, на долевых началах;

• да, на условиях конвертируемого долгового обязательства.

Конечно, ответ «нет» может вызвать обиду (см. правило 93). Ответ «да» – это табу, если вы понимаете, что я имею в виду. Кредит друзьям и родственникам возможен лишь в том случае, если вы готовы его списать (см. правило 90). Впрочем, друзья и родственники редко просят одолжить крупную сумму – они слишком хорошо вас знают.

Остаются три последних варианта: 1) при условии, что…; 2) на долевых началах; 3) на условиях конвертируемого долгового обязательства. Конечно, могут существовать и другие варианты, но мы ограничимся этими тремя.

При условии, что… Я должен сразу предупредить, что подобная постановка вопроса – это полная глупость. При условии, что вы вернете мне деньги, когда разбогатеете? Смешно. При условии, что эти деньги вы используете с умом? Тем более смешно. При условии, что вы потратите эти деньги на доброе дело? Я даже не знаю, что на это сказать. Подобные условия никогда не соблюдаются, но очень часто можно слышать обращения такого рода: «Если вы будете столь добры и предоставите мне кредит на определенную сумму, я обещаю, что…». Дальше можно обещать все что угодно.

На долевых началах. Это уже лучше. Вы не выдаете кредит, вы покупаете свою долю в проекте. Если он оказывается успешным, вы возвращаете деньги с прибылью. Если проект проваливается – ну что ж, вы знали, чем рискуете. Обвинять можно только себя. Недостаток этого варианта заключается в том, что он напоминает игру в «орлянку» – орел или решка. Вы либо угадаете, либо нет.

На условиях конвертируемого долгового обязательства. Еще лучше. Вы заключаете юридический договор с соблюдением всех необходимых формальностей. Но если проект оказывается успешным, вы не требуете возвращения кредита, а обмениваете долговое обязательство на соответствующее количество акций. Таким образом вы возвращаете свои деньги с большой прибылью. Это оптимальный вариант развития событий.

Предоставляя кредит на условиях конвертируемого долгового обязательства, вы отделяете зерна от плевел и серьезные моменты – от менее серьезных. Если проект проваливается, вы получаете назад свои деньги, по крайней мере теоретически. Конечно, в случае неудачи проекта денег может не быть вообще. Но вы заключали кредитный договор под залог имущества (я говорил ранее, что делать этого нельзя ни в коем случае, но имел в виду ситуацию, когда вы выступаете в роли заемщика, а не кредитора). В качестве кредитора вы всегда должны требовать залог.

Я поступаю так даже со своими детьми, когда выдаю им кредит на крупную покупку – например, дома или автомобиля. «Конечно, вы получите эти деньги, – говорю я им, – но я хочу иметь свою долю, с тем чтобы вы не смогли продать дом без моего согласия». Вы не представляете, как часто они отступают, узнав, что я собираюсь стать их партнером. Но если соглашаются, у меня появляется полная уверенность, что выданный мною кредит будет использован строго по назначению.

Существует поговорка: выигрывает тот, у кого к концу игры остается больше козырей. Но когда придет время покинуть этот мир, вы ничего не сможете забрать с собой, чтобы купить индульгенцию на отпущение грехов и обеспечить себе пропуск в рай. Никакие козыри вам уже не помогут – это не та игра. Вы уйдете так же, как пришли – без ничего. И никто еще не смог изменить эту ситуацию. Поэтому вам следует подумать заранее, как вы собираетесь распорядиться своим имуществом. Обитателю дома престарелых уже поздно думать о филантропии, не так ли?

Если вы считаете иначе, это означает, что из хозяина своего богатства вы превратились в его раба. Иногда люди настолько привязываются к своим деньгам, что вполне серьезно ищут варианты, чтобы забрать их с собой в могилу. Но это скорее исключение из правил. Обычно люди все оставляют своим детям, и об этом тоже следует позаботиться заранее. Основная проблема здесь заключается в налоге на наследство.

Но какое бы решение вы ни приняли, запомните: ничто не создает столько проблем, как плохо продуманное завещание и связанные с этим налоги.

Существует вариант страховки. Вы можете посчитать примерную сумму налога, которую придется заплатить вашим наследникам, и составить полис пожизненного страхования на случай своей смерти, выплаты по которому смогут покрыть эту сумму. Но полис должен быть составлен в пользу траста, с тем чтобы выплаты по нему не включались в облагаемое налогом наследство. Но я заклинаю вас не передавать никакому трасту свое имущество, потому что в этом случае ваших наследников может подстерегать множество неприятностей. Может поменяться законодательство, может измениться налогообложение трастов – словом, все что угодно.

Я никак не могу претендовать на роль финансового консультанта (разве что на поведенческом уровне), поэтому за конкретным советом вам лучше обратиться к специалисту. Но я еще раз повторяю: все вопросы, связанные с наследством, следует решить заблаговременно. Конечно, вы можете все завещать супругу, и тогда ему не придется платить налог на наследство [20]. Проблема в том, что после смерти супруга эти вопросы опять станут во всей остроте, поэтому такой вариант – всего лишь отсрочка, а не решение проблемы. Существует и другой вариант: основать собственный траст, но с этим следует поступать очень осторожно.

Я как-то прочитал, что далай-лама живет примерно на 38 пенсов в день. У него есть два сменных комплекта одежды – один он носит, а второй в это время находится в стирке. Его единственная слабость – ремешки от часов, которые он меняет чуть ли не каждый день (и я сомневаюсь, что это кожаные ремешки). Кроме того, у него есть целая страна, которой он управляет, пусть даже находясь в изгнании. Я просто предлагаю вам задуматься над этим фактом.