Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки

При личном страховании могут иметь место факты фиктивного, с участием врачей, оформления несчастных случаев, исправлений дат получения травм, ожогов, страхований одного лица в нескольких страховых компаниях, страхования жизни умерших людей и др. Нередки случаи и мошенничества внутрифирменного, а также в сфере обязательного страхования.

Защитить нарушенные имущественные права как страховщиков, так и страхователей можно путем обращения в суд, а при наличии признаков преступления – в органы внутренних дел.

Защита прав страхователей предусмотрена ГК РФ (гл. 48) и ФЗ «О защите прав потребителей».

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют (ст. 40–45 ФЗ «О защите прав потребителей») следующие органы.

1. Федеральный антимонопольный орган(его территориальные органы), регулирующий отношения в области защиты прав потребителей, который в пределах своей компетенции направляет:

• предписания страховщикам о прекращении нарушений прав потребителей;

• материалы о нарушении прав потребителей в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью для решения вопроса о приостановлении действия данной лицензии или о ее досрочном аннулировании;

• материалы в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы по подведомственности для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) вправе обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения нарушений прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган вправе утверждать положение о порядке рассмотрения федеральным антимонопольным органом (его территориальными органами) дел о нарушении законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Страховщики обязаны предоставлять информацию федеральному антимонопольному органу (его территориальным органам).

2. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

3. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

4. Органы местного самоуправления, которые вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам за щиты прав потребителей.

Имущественное и личное страхование являются самостоятельными и различными по своей характеристике видами страхования.

К общим признакам, свойственных данным видам страхования, относятся:

1. Объектом обоих видов страхования должен быть имущественный интерес, побуждающий физические и юридические лица вступать в страховые правоотношения.

В договоре имущественного страхования таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования – страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в договоре по воле застрахованного лица – выгодоприобретателя.

2. Договоры имущественного и личного страхования являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования.

3. Договоры имущественного и личного страхования рисковыми, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности.

4. При заключении договора имущественного и личного страхования между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ.

Между договорами имущественного и личного страхования имеются и существенные различия.

1. Договор личного страхования является публичным, заключается с каждым, кто обратится к страховщику. Условия договора личного страхования должны быть одинаковыми для всех без исключения страхователей и застрахованных лиц.

2. В договорах страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества, а в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора.

3. Существенно отличается правовое положение лиц, в пользу которых заключаются договоры имущественного и личного страхования.

Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть также застрахованы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск убытков от предпринимательской деятельности.

Виды имущественного страхования:

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• сельскохозяйственное страхование;

• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Максимальный размер страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

Виды стоимости для имущества: восстановительная – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

• действительная – восстановительная (первоначальная) стоимость, за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

• остаточная ( общая ) – продажная цена здания, которую может получить страхователь (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период);

• балансовая – отражена в бухгалтерском учете.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Самая простая форма собственного участия – эверидж, когда степень собственного участия страхователя указана в страховом договоре в виде доли (процентов) размера ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю.