Коллектив авторов - Россия и СНГ: новые возможности стратегического партнерства. Материалы международной научно-практической конференции. Сборник научных статей РАНХиГС и ФБС СНГ

Финансовые отношения могут реализовываться на основе рыночных и нерыночных механизмов; в условиях, когда финансовые ресурсы являются объектом куплипродажи, т. е. рыночный характер участников финансовых отношений выделяется в самостоятельный институт – финансовый рынок, то формой реализации финансовых отношений становится предоставление финансовых услуг. В таком контексте видом финансовой услуги становится страховая услуга. Отметим, что, несмотря на наличие нормативного толкования термина «финансовая услуга» [23] Финансовая услуга – банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц [22, ст. 4]. , содержательные аспекты данной категории в научной литературе носят дискуссионный характер. Это относится, прежде всего, к детерминированию посредничества на финансовом рынке в целом и в страховании в частности.

На наш взгляд, существует принципиальное различие между «страхованием как видом финансового посредничества» и «посредниками в страховании (страховое посредничество)».

Очень часто присутствует следующая логическая схема. Финансовая услуга – это по привлечению и размещению чужих денежных средств. С функциональной точки зрения финансовые организации являются посредниками, организующими перемещение денежных средств от одной группы участников оборота к другой. Страховые организации являются финансовыми организациями, поэтому они выполняют функции финансового посредничества [см., напр.: 20, с. 10–11; 25, с. 16; 28, с. 30; 29, с. 23–24]. Такая логика порой приводит к отождествлению финансового посредничества и страхования, финансового посредничества и посредничества в предоставлении финансовой услуги.

Другой точкой зрения является следующая позиция: страхование в принципе является финансовой деятельностью, но его целесообразно рассматривать отдельно. Эта идея имеет определенные интерпретации. Так, в некоторых исследованиях страхование позиционируется как самостоятельная сфера в финансовой системе государства, наряду с государственными (муниципальными) финансами, финансами предприятий и населения [см., напр.: 23, с. 18; 32, с. 22]. Однако в такой логике не прослеживается разница между финансовым посредничеством и посредничеством в предоставлении финансовых услуг.

Детализация страховой деятельности в отдельной группе финансовой деятельности проявляется и в идее обособления финансового посредничества, страхования и вспомогательной деятельности, которая транслируется в официальных статистических документах: финансовая деятельность включает финансовое посредничество, страхование и вспомогательную деятельность в сфере финансового посредничества и страхования.

С учетом изменений в современной экономике и усложнением финансовой деятельности вообще, посредническая деятельность в финансовой сфере становится специализированной как по видам финансовых продуктов, так и по функциональным особенностям бизнеспроцессов.

Финансовый посредник принимает на себя финансовые обязательства и, следовательно, финансовые риски. Прямой посредник связан с каналами распределения финансовых продуктов, он получает вознаграждение (например, в виде процента) от субъекта финансовых отношений, интересы которого он представляет. Возрастание количества предлагаемых на финансовом рынке услуг приводит к индивидуализации предпочтений потребителей финансовых услуг, к развитию каналов их распространения. Кроме того, в современных условиях финансовые учреждения осуществляют не только посреднические функции, но и сами выступают в качестве производителей и потребителей различных финансовых продуктов (прежде всего, долгосрочных) [24] Наряду с традиционными функциями, финансовые посредники выполняют важнейшую функцию перераспределения значительных средств с потребительского рынка в долгосрочное инвестирование реального сектора экономики. Этот подход предлагает рассматривать финансовое посредничество не узко (с функциональной точки зрения), а более широко – с институциональных позиций. В этом контексте подчеркивается самостоятельная роль и место финансового посредничества в экономике: они могут создавать новую (добавочную) стоимость, следовательно, являются не только фактором экономического роста, но и сами генерируют расширенное воспроизводство [см.: 13]. .

Эти позиции верны и для страховых услуг. Так, в современных развитых экономических и финансовых системах страховые организации предоставляют страховые услуги в диапазоне от 500 (европейские страховщики) до 3000 (страховые компании в США) различных видов [25] Для сравнения: российские страховые компании предоставляют до 200 видов страховых услуг [см.: 18, с. 33]. . Значимость страховых посредников в современных условиях иллюстрирует следующий факт. По данным BIPAR (Европейская федерация страховых посредников), в 20 странах ЕС страховыми посредниками было генерировано в 2008 г. более 80 % общего объема страховых премий [7].

На наш взгляд, конструктивным является подход, согласно которому страхование рассматривается комплексно, как единая система, с учетом особенностей ее организации, функциональной направленности субъектов страховых отношений, институциональной и ресурсной структуры, взаимосвязей между участниками финансовых отношений как внутри страховой сферы, так и с внешней средой. В специальной литературе в рамках такого подхода определяют национальную страховую систему (НСС) [10; 18, с. 83–89].

Данный подход позволяет:

– четко обозначить рыночный и нерыночный сегменты (сектора) в НСС;

– в нерыночном секторе структурировать звенья государственного и негосударственного страхования;

– уточнить совокупность условий для развития рыночного сектора НСС: развитие института собственности; наличие контрактных отношений; стимулирование конкуренции и т. д.;

– в качестве отдельного звена выделить формальные и неформальные институты, подсистемы законодательства, регулирования, надзора, контроля и саморегулирования;

– обосновать количественные и качественные характеристики НСС, индикаторы зрелости институтов НСС;

– сформировать аргументированный взгляд на направления развития как отдельных звеньев, так и всей НСС.

Структурирование НСС по субъектному критерию позволяет определить место страховых организаций и страховых посредников в НСС как отдельных субъектов страховых отношений (см. рисунок), субъектов, имеющих определенное функциональное целеполагание. Сама НСС является подсистемой финансовой (финансово-кредитной) системой страны и взаимодействует с другими ее подсистемами. Архитектура НСС формируется на основе общих принципов и закономерностей развития страхования, развивается с учетом национальной специфики, эффективности регулирования, зрелости финансовых институтов и уровня культуры финансового поведения участников финансовых отношений.