Итоги Итоги - Итоги № 39 (2013)

В нулевые годы мы, примирившись с потерей бесплатных образования и медицины (про относительно дешевые в 1990-е квартиры я даже не говорю), перенастроились на западный стандарт потребления. Тот самый, по которому вроде как живет теперь наш средний класс. Это люди с типовым потребительским поведением, запросы которых не включают блестящего образования и высококачественной медицины (это «бонусы» элиты). Стандарт ограничивается набором «джип энд домик». То есть более или менее приличной квартирой, машиной, одеждой и бытовой техникой. Именно этот джентльменский набор является целью тех, кто цели пока не достиг. Его сохранение — обязательное условие для тех, кто в среднеклассный стандарт уже вписался.

Кстати, те, кто находится в среднем классе, потребляют не только товары и бытовые услуги, но и услуги политические: они голосуют за тех, кто обещает им сохранение потребительского стандарта. И они не претендуют на то, что является прерогативой элиты — будь то высококлассные медицинские услуги или возможность вести самостоятельную политическую игру. Именно по этой причине результаты выборов в развитых странах удручающе однообразны — смена игроков нисколько не меняет саму политику.

Мне, признаюсь, казалось, что такой примитивный подход для нашего человека не подходит, однако после пережитых кризисов мы с ним все-таки согласились. Уж на время так точно.

Проблема состоит в том, что общество благоденствия среднего класса, что твой «Титаник», обязательно повстречает айсберг под названием «массовый кредит». Сегодня расходы рядового обывателя в развитых странах на 20—25 процентов больше, чем его реально располагаемые доходы. У нас — то же самое. При этом в России часть «кредита» выражена в форме бюджетных ассигнований. Увеличивать долговую нагрузку больше не получается. Иначе случится финансовый коллапс и пострадает уже и элита. Это значит, что падение уровня доходов среднего класса (а значит, и его жизненного уровня) неизбежно. Потребление должно достичь новой точки равновесия. По предварительным оценкам, такая точка будет поставлена тогда, когда расходы массового потребителя снизятся в среднем на 50 процентов от нынешнего уровня. То есть упадут вдвое.

России этой участи также не избежать. Поскольку и цены, и объемы энергоносителей, за счет продажи которых мы обеспечиваем социальные и инвестиционные расходы бюджета, зависят от общего объема потребления в мире. Чем оно ниже, тем труднее будет обеспечивать жизненный уровень нашего среднего класса. Никаких вариантов тут просто нет.

Иными словами, практически весь мир, который стоит на среднем классе, ждет крайне болезненная трансформация — фактически исчезновение этого феномена. А люди устроены так, что какое-то движение в рамках стандарта, пусть и ухудшающее их положение, они терпеть готовы, но вот выпадение из стандарта… Это и будет настоящий кризис.

Мы подобное пережили в начале 90-х, когда уважаемые и достойные люди, профессора и квалифицированные рабочие, учителя и офицеры, в один момент стали люмпенами. Резкий рост наркомании и пьянства, падение рождаемости и снижение культурного уровня — это все следствия прошлого выпадения из стандарта. Повторение пройденного ждет теперь наш новый средний класс. Так что настоящий кризис — это вообще-то не про экономику, кризис — социальная проблема.

Шелест купюр

/ Дело / startUp

В проекте StartUp «Итоги» продолжают рассказ о самых успешных и харизматичных предпринимателях, которые создали свой бизнес с нуля. Знакомьтесь: основатель и председатель совета директоров Группы QIWI Андрей Романенко, который знает место, где деньги лежат

Вопрос на засыпку: Существуют ли в России такие компании, бизнес которых не связан с госресурсами или экспортом углеводородов, но чья стоимость превышает один миллиард долларов? Таких и впрямь немного. А уж работающих в сфере высоких технологий — единицы. Одна из них — Группа QIWI, которую создал молодой бизнесмен Андрей Романенко.

— Андрей, сегодня утром мне на мобильный пришла СМС: «На ваш счет зачислено 200 руб. Qiwi-терминал». Поскольку у меня нет счета в вашей платежной системе, я решил подождать, что будет дальше. А через несколько минут пришло еще одно сообщение: «Извините, я вам деньги по ошибке перевел. Верните, пожалуйста». Это про что?

— При оплате через терминалы пользователи бывают недостаточно внимательными и порой ошибаются в наборе цифр. Потом мы помогаем решить эту проблему. А СМС-сообщение пришло от нас?

— Нет, с телефонного номера.

— Тогда это мошенничество. К сожалению, с такими фактами мы сталкиваемся. Люди у нас доверчивые. Им пришлют на мобильный сообщение, что они выиграли какой-то дорогостоящий приз, потом их попросят для его получения перечислить деньги — и они перечисляют. Потом обращаются к нам и возмущаются, что приз им так и не прислали. А что мы можем сделать в этой ситуации? Мы всего лишь платежная система и получателями денег не являемся. Мы ведем разъяснительную работу среди наших пользователей, распространяем СМС-сообщения с объяснениями, какие виды мошенничества существуют в этой сфере, но некоторые все равно попадаются на подобные уловки. Тут, наверное, должны работать правоохранительные органы. Со своей стороны мы взаимодействуем с ними.

— А как вообще возникла идея создать платежную систему? Ведь, насколько я знаю, ничего подобного до этого на рынке не существовало.

— Нет, что-то подобное было, конечно. Но работало по совсем другим принципам. Более десяти лет назад на рынке сотовой связи появились скретч-карты. Их покупали для оплаты мобильного телефона, и не нужно было бегать в офис сотовой компании. Достаточно было купить такую карточку, стереть монеткой защитную пленку, получить код и послать CМC на определенный номер.

Я тогда торговал такими картами. Не у лотка стоял, конечно, а занимался их распространением по торговым точкам. Как-то со мной связался знакомый, который работал в одной сотовой компании, и говорит: «К нам приехали французы. Предлагают новую систему оплаты, но нам это не нужно. Может, ты с ними поговоришь?» Я с ними встретился. Это были представители компании Ingenico. Поговорили. Суть их предложения состояла в том, чтобы не наносить ПИН-коды на карты, а продавать их через специальные терминалы на кассах магазинов, потом информацию о платеже заносить на единый сервер и так далее. Словом, довольно сложная в реализации модель. Я несколько раз съездил во Францию, смотрел, как у них это работает, и предложил собственную идею. Почему бы не дать человеку возможность подойти к автомату, выбрать провайдера, ввести номер телефона и оплатить его услуги, просто вставив в автомат купюры. Если есть возможность купить в автомате банку колы, то почему так же нельзя оплачивать сотовую связь? Французам моя идея понравилась, но они выдвинули такие условия сотрудничества, что соглашаться просто не имело смысла. Отчислять им с каждого платежа 0,5 процента всю жизнь — это слишком дорого. И я решил, что мы сможем создать такой вариант оплаты сами.