Эксперт Эксперт - Эксперт № 50 (2013)

— Вы можете в двух словах рассказать о преимуществах этих продуктов?

— Прежде всего это обновленные овердрафты, раньше они у нас были достаточно консервативные. Например, мы учитывали при установке лимитов только обороты в нашем банке и обязательно предыдущий опыт работы с нами. Сейчас при желании клиента перейти к нам в банк под овердрафт мы учитываем в том числе и обороты в других кредитных организациях. Кроме того, у нас было требование, что с момента получения овердрафта заемщик в течение тридцати дней должен полностью погашать задолженность. Сейчас мы технологически доработали программный комплекс, это требование уйдет, и клиенту станет легче. Ему не надо будет планировать аккумулирование ликвидности к такому-то числу, овердрафт будет автоматически погашаться за счет денежных поступлений по счету и автоматически выбираться при необходимости.

— На какой средний размер ссуды ориентируется ваш банк? Насколько велика доля микрокредитов в портфеле?

— Мы изначально не пошли в совсем маленький сегмент, средний размер кредита у нас порядка трех миллионов рублей. У нас есть и микрокредиты, просто они не выделены в самостоятельную программу. Есть идея выделить их в отдельный блок, запустить его, но пока мы собираем и анализируем статистику по тем клиентам, что пришли. Мы пытаемся понять, как с этим сегментом работать в условиях стагнации. Ведь он наиболее подвержен риску при изменениях в макроэкономике.

— Сейчас достаточно популярно обслуживание по комплексным тарифам, когда клиент приобретает сразу целый пакет услуг. Как обстоят дела с этим направлением в вашем банке?

— Доля заемщиков, которые одновременно обслуживаются в банке по комплексным тарифам, у нас порядка 87 процентов. Приобретение пакета обслуживания — одно из условий получения кредита, за исключением случаев кредитования физлиц — представителей МСБ.

Мы учитываем эти кросс-продажи в нашей модели при расчете доходности по бизнес-направлениям. И результаты нам очень нравятся. Сейчас мы почти завершили комплексную переработку пакетов услуг для МСБ и рассчитываем, что наша работа даст дополнительно 25 процентов комиссионных доходов. При этом мы делаем для предпринимателей некоторые удобные вещи, которые будут в среднем дешевле, чем по рынку.

— Некоторые банки активно привлекают депозиты от тех же малых предпринимателей.

— Я оцениваю долю такого фондирования как невысокую. И это логично: человек приходит за кредитом как раз потому, что у него нет свободных денег.

— Идея в том, чтобы сыграть на асинхронности денежных потоков, то есть сегодня у клиента могут быть избыточные средства, а потом он уже выступает как заемщик.

— Мы хотим добиться такого эффекта. Сейчас обсуждаем продукт для МСБ, в рамках которого будут начисляться проценты на остатки по счетам. С одной стороны, это будет не депозит, где фиксированные сроки, а с другой стороны, это доходность, которая будет стимулировать клиента к тому, чтобы держать все свободные деньги на счетах банка. Если получится, то это станет хорошим источником фондирования банка.

— Сейчас обсуждается ввод обязательного страхования депозитов индивидуальных предпринимателей с целью стимулировать их держать значительную часть средств в банках. Как вы относитесь к этому?

— Я думаю, что это не окажет никакого существенного влияния, поскольку объем этих свободных денег невелик. У индивидуальных предпринимателей постоянно какие-то идеи. То они сюда вкладываются, то туда. На мой взгляд, более существенным стало бы облегчение условий кредитования. Среди предпринимателей до сих пор очень развито заимствование друг у друга — в том числе потому, что многих до сих пор не устраивают те программы, те условия, те подходы в банках, которые есть на рынке. Одна из ключевых задач — перевести этих потенциальных заемщиков в банки.

— Какие факторы в наибольшей степени мешают МСБ брать кредиты?

— На мой взгляд, есть два главных фактора, которые отталкивают предпринимателя. Пакет документов, которые нужно собирать, и сроки рассмотрения. Поскольку они привыкли в жизни принимать решения очень быстро, они и от контрагентов, в том числе банка, ждут того же.

— Сейчас много говорят о том, что один из главных сдерживающих факторов развития кредитования МСБ — высокие ставки кредитования. Вы их не упомянули. По вашему мнению, они не играют большой роли?

— На мой взгляд, цена вторична. Первично количество документов, которые нужно собрать для подачи заявки на кредит. Вот мы, например, у себя уже раза три пересматриваем пакет документов и на сегодня пришли к тому, что у нас нет ни одного документа, который предпринимателю надо где-либо запрашивать дополнительно: ни справок из БТИ, ни справок из других банков по расчетным счетам, ни из налоговой инспекции. Мы от всего этого пакета отказались. Мы стараемся пользоваться внутренними базами и прочими вещами, чтобы облегчить всю процедуру получения кредита для клиента. Второе, над чем мы постоянно работаем, — это сроки рассмотрения заявок. Средний срок принятия решения по сегменту малого бизнеса у нас сейчас два рабочих дня. Это два дня после того, как мы к нему съездим. По средним предприятиям — семь-восемь дней. Окончательное решение принимает комитет, который собирается онлайн. В его составе люди, которые занимаются только принятием решений по кредитам.

— Какие ключевые драйверы роста портфеля МСБ вашего банка вы бы выделили в 2014 году?

— Сроки рассмотрения заявок и каналы продаж. Это две точки, на которые мы будем воздействовать, искать в них новый потенциал.

— Очень часто говорят, что нужна поддержка более масштабного кредитования малого бизнеса со стороны государства, институтов развития. Может быть, даже со стороны регуляторов. Что нужно делать в первую очередь?

— Мер сейчас много, и они хорошие. Но я думаю, что нужна централизация. Надо создать единый государственный орган, который предоставлял бы и кредиты, и рефинансирование под залог ценных бумаг и гарантий. Это была бы служба «одного окна», с которой могли бы общаться и коммерческий банк, и клиент. Мы работаем уже практически со всеми органами поддержки малого бизнеса в регионах присутствия нашего банка и часто сталкиваемся с тем, что у них разные периоды проведения конкурса, разные требования к документам и разные требования к клиентам — все это замедляет и усложняет процесс. Стандартизация и создание службы «одного окна» дало бы значительный эффект.

С точки зрения мегарегулятора я бы отметил необходимость разработать отдельные требования по резервированию кредитов малому и среднему бизнесу. На сегодня Центральным банком диктуются два варианта резервирования: для кредитования юридических лиц и для работы с физическими лицами. Объем рынка кредитования МСБ уже дорос до отдельной технологии резервирования и специфических требований Центробанка к коммерческим банкам по этим заемщикам. Смягчение резервирования выразится в удешевлении кредита для клиентов.