Виктор Тарташев - Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика

В зависимости от линейки продуктов кредитные договоры составляются по-разному. Однако для всех действует общий запрет – никаких разночтений и двоякого толкования.

Остановимся на самых «скользких» пунктах кредитного договора.

1.1. Должно быть четко прописано, за невыполнение каких условий кредитор имеет право начислить штрафные санкции и неустойку, с какого периода времени и в каком размере. Если в самом договоре такого пункта нет, должна быть ссылка на документ или приложение – неотъемлемую часть договора, где эти сведения содержатся.

1.2. Обязательно наличие указания, какими правами обладает кредитор, если заемщик пропускает сроки уплаты ежемесячных платежей. Заемщик должен об этом помнить и в случае визита коллектора или представителя кредитора отслеживать правомерность их действий.

1.3. Почти во всех кредитных договорах обязанности заемщиков несоизмеримы с их правами. Таковых всего три:

■ производить полный или частичный досрочный возврат кредита на условиях и в сроки, указанные в договоре;

■ с письменного согласия кредитора передавать свои права и обязанности по договору третьему лицу;

■ вносить ежемесячные плановые платежи согласно установленному в договоре графику.

1.4. Если в договоре сказано, что кредитор может переуступить долг третьим лицам, в случае визита представителей коллекторского агентства заемщик вправе требовать от них копии договора переуступки и лишь после этого обсуждать проблему. Отсутствие договора является веской причиной для отказа от дальнейших переговоров. Более того, согласно главе 24 Гражданского кодекса РФ должника обязаны письменно под роспись или заказным письмом с уведомлением о вручении информировать о переуступке долга третьим лицам. Хотя на практике такое встречается редко.

1.5. В договоре должны быть перечислены все случаи с указанием конкретных сроков, когда кредитор имеет право требовать от заемщика досрочного гашения всего долга. Все необходимо прописать подробно и в деталях.

1.6. Если кредитный договор был заключен раньше июня 2007 года, он может предусматривать печально известные «скрытые проценты». Даже сегодня, когда банкиры обязаны включать в договор все начисляемые проценты, многие заемщики попали в долговую яму из-за собственной невнимательности и хитрости финансистов. Что касается скрытых начисляемых процентов, о них мы подробно поговорим во второй главе второй части книги.

Помните, если в кредитном договоре отсутствует какой-либо пункт, должна быть ссылка на другой документ (например, приложение, которое является неотъемлемой частью договора).

Будьте начеку: сейчас многие банки призывают своих заемщиков оформить еще один кредит на взаимовыгодных условиях. Это ловушка! Секрет в том, что в новом кредитном договоре есть пункт об изменении банковской процентной ставки в случае форс-мажора. Не дайте себя обмануть!

2. Законодательная база.

Коллекторские агентства продвигают себя как организации, действующие строго в рамках закона. Однако они часто вынуждены выходить за его пределы. Должнику незачем штудировать весь Гражданский и Уголовный кодексы РФ, но знать содержание отдельных статей полезно.

2.1. Время и законность посещения коллекторов.

Ни в одном законе не сказано, что коллекторы имеют право приходить к вам домой и требовать исполнения долговых обязательств. Равно как посещать ваших родственников, близких друзей, соседей и коллег по работе. Вполне может быть признано незаконным распространение не только ваших анкетных данных, но и сведений о суммах задолженности, сроках гашения кредита и т. п. Да, коллектор может позвонить в дверь, но нигде не говорится, что вы обязаны ему открыть и вести переговоры.

Теперь пара слов о звонках и времени посещения коллекторов.

Если звонки происходят в ночное время или вам настойчиво, по несколько раз в день звонят, угрожают и нервируют близких, коллег, распространяют сведения о вашем долге по кредиту и плюс к этому порочат репутацию, вы можете смело писать заявление в прокуратуру и требовать проведения соответствующего разбирательства. Конечно, лучше подтвердить свои слова реальными фактами. Например, записать на диктофон входящие телефонные звонки с обязательной фиксаций даты и времени и попросить сделать то же самое родственников и друзей.

Знайте: время работы с клиентами ограничено законодательством. Визиты и звонки допустимы в дневное время с шести часов утра до десяти часов вечера (ст. 96 Трудового кодекса РФ; ст. 35 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ). Если звонок на домашний телефон раздается в начале одиннадцатого или «гости» приезжают в пять утра, у вас на руках – контраргумент.

Согласно закону должнику обязаны направить по почте заказное письмо с уведомлением, которое будет содержать требование возместить просроченную задолженность. В аналогичном порядке уведомляют о необходимости досрочно погасить долг, причем с указанием конкретного срока. Это минимум – месяц, а не два-три дня, как порой утверждают визитеры-коллекторы. Повестка из суда также приходит к должнику по почте заказным письмом с уведомлением.

2.2. Уголовный кодекс РФ.

Уклонение от оплаты кредитов квалифицируется по статье 177 УК РФ, а мошенничество в кредитной сфере – по статье 159 УК РФ. О чем там говорится?

Статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Приговоры по ней выносятся редко из-за отсутствия должной практики в уголовном судопроизводстве. Тем не менее этот факт не мешает судебным приставам ссылаться на данную статью при исполнении должностных обязанностей по взысканию долга.

И не надейтесь перехитрить пристава, переписав свои активы на третьих лиц или перевезя имущество к родителям! Чаще всего такие номера не проходят.

Статья 159 «Мошенничество». Подразумевает хищение чужого имущества или приобретение права на таковое путем обмана или злоупотребления доверием. Чтобы запустить уголовное преследование по данной статье, нужно соблюсти все ее условия. Мотивом преступления должно являться материальное или финансовое обогащение за счет чужих средств или имущества, совершенное путем обмана. Проще говоря, чтобы привлечь должника к уголовной ответственности, необходимы следующие доказательства:

1. Предоставление заведомо ложных анкетных данных: фиктивные номера телефонов, несуществующее место работы или отсутствие в штате как таковое, поддельная справка о размере заработной платы.

2. Отсутствие ежемесячных плановых платежей по кредиту.

3. Отсутствие залогового имущества по кредитному договору.

В случае потребительского или автокредитования – реализация предмета залога без уведомления кредитора. Если кредит денежный – нецелевое расходование средств. При ипотеке – отсутствие предмета залога.