Геннадий Колесов - Где взять деньги для накопления пенсии?

Например, если на карте написан срок действия 10/12, то это значит, что в начале октября 2012 г. нужно лично посетить отделение банка для написания заявления. Еще лучше уточнить рекомендуемые сроки подачи заявления в самом банке, позвонив туда в течение месяца, предшествующего месяцу перевыпуска карты. Это особенно важно учитывать для случая закрытия кредитных карт, которые в отличие от дебетовых карт закрываются гораздо дольше.

При этом если вы понизили уровень хотя бы одной карты до уровня Electron и совсем отказались от одной карты уровня VISA Classic/MasterCard Standard, то ваша возможная годовая экономия от понижения уровня одной банковской карты с уровня Classic/Standard до Electron: 200-800 рублей.

Ваша возможная годовая экономия от отказа от каждой банковской карты уровня Classic/Standard: 500-1000 рублей.

Отдельно следует сказать о валютных банковских картах. Сегодня у многих жителей крупных городов кроме рублевого счета в банках открыты и валютные счета. Когда люди открывали эти счета, в основном во время кризиса и девальвации рубля в 2008 г., то сотрудники банков им не без умысла напоминали, что без комиссии снять средства с этого счета можно лишь с помощью банкоматов, т. е. используя банковскую карту в валюте данного счета.

Однако если вы снимаете достаточно небольшие суммы, то обналичивать валюту напрямую с рублевого счета более выгодно, ведь за годовое обслуживание валютной карты взимается определенная (и порой заметная) плата по тарифам банка.

Второй аргумент в пользу оформления валютных карт был и есть – «избежать невыгодного курса пересчета валют в зарубежных поездках». Поэтому люди заводят себе в России целый набор карт по всем распространенным валютам, в рублях, долларах и евро.

Однако с точки зрения экономии средств личного бюджета это не разумно. Ведь на самом деле все расходы в валюте можно оплачивать и рублевыми картами.

Поскольку национальной валютой России является рубль, то именно рублевые карты люди используют чаще всего. Как правило, валютные карты используются их владельцами весьма эпизодически – лишь в зарубежных поездках, при бронировании билетов и гостиниц за рубежом и при покупке товаров или услуг на зарубежных сайтах. Все остальное время карты мирно лежат в столе, принося доход только банку в виде стоимости годового обслуживания.

Рекомендации:

В настоящее время в России достаточно много банков таких как Юникредит Банк, Райффайзенбанк и ряд других, которые применяют западную практику, то есть при оплате валютных покупок рублевой картой пересчитывают валютный курс по курсу платежной системы карты (VISA, MasterCard, American Express и т. д.). Этот курс является межбанковским курсом, приближенным к курсу ЦБ РФ и более выгоден, чем курсы обмена валют самих банков и курсы в обменных пунктах.

Таким образом, если вы получаете свои доходы в рублях, то такой довод в пользу валютных карт, как «оплачивать без комиссии покупки в зарубежных поездках» становится просто бессмысленным. Ведь чтобы поместить валюту на карту, эту валюту надо вначале купить за рубли, и курс будет хуже, чем курс платежной системы карты VISA, MasterCard.

Текущие валютные счета можно оставить, но более внимательно подходите к вопросу открытия валютных карт к этим счетам.

Текущие валютные счета в основном используются не сами по себе (нет смысла хранить деньги на счетах, где не начисляются проценты), а как техническое дополнение к валютным депозитам. Когда вы вносите деньги на валютный депозит, то во многих банках чисто технически вначале деньги помещаются на текущий счет, а затем с него – на депозит.

В тоже время во всех российских банках деньги можно внести на текущий валютный счет или на депозит напрямую через кассу без всякой комиссии. Также получить валюту можно в кассе без всякой комиссии.

Ваша экономия:

По аналогии с предыдущим советом проведите ревизию ваших валютных банковских карт. Определите, когда заканчивается срок ваших валютных карт, и выберите те из них, которыми вы собираетесь закрыть. Кстати, карты лучше закрывать в последний (или предпоследний) месяц их действия. Раз уже заплачено, зачем отказываться от них досрочно?

Годовая плата за обслуживание валютных карт обычно сопоставима со стоимостью рублевых аналогичного уровня – Electron, Classic/Standard и т. д. По статистике, у жителей России преобладают валютные карты уровня Classic/Standard.

Возможная годовая экономия в связи с отказом от каждой валютной банковской карты уровня Classic/Standard: 600-1000 рублей, для валютных карт уровня Electron: 200-400 рублей.

Банк заинтересован в тех владельцах кредитных карт, кто вечно должен и забывает оплачивать минимальный платеж! Именно на таких клиентах банк зарабатывает больше всего денег. Учитывая, что проценты за пользование средствами на кредитной карте очень высокие и составляют 30-40 % годовых, то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты.

Деньги по кредитной карте тратить легко и удобно, и многие клиенты незаметно для себя тратят значительно больше, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных клиентов».

Большинство владельцев кредитных карт считает, что если они в течение льготного периода внесут обратно на карту какую-то среднюю сумму, т. е. больше, чем минимальный платеж, но меньше, чем полная задолженность, – то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности.

На самом деле это не так. Банк начислит проценты на всю сумму полной задолженности (например, Юникредит Банк).

Есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начисляют проценты частично (процент будет начислен полностью на сумму, недостающую до полной задолженности). На практике сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность.

Рекомендации:

Всегда вносить сумму полной задолженности, даже если это потребует использовать иные источники временного финансирования.

Многие банки специально провоцируют клиентов на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по картам и тем самым приносили дополнительный доход банку. И банк об этом естественно не предупреждает.

Внимание. Чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет! И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по карте. Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты. Так что «минимальный платеж» – штука довольно опасная для людей с низкой финансовой дисциплиной.