Алексей Гатин - Ваши взаимоотношения с банком

При определении возможностей и размера предоставления гарантий учитываются следующие факторы:

1) объем возможного кредита на одного заемщика;

2) размер собственного капитала клиента;

3) цель и качество сделки, по которой банк выступает гарантом;

4) надежность обеспечения;

5) возможность банка взять на себя обязательство по гарантированию, кредитованию полностью или частично;

6) вопросы погашения выделенного кредита, детально проработанного гарантом.

Все отношения между кредитором и гарантом определяются в договоре банковской гарантии, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила ведет к признанию договора недействительным. Гарантия оформляется либо подписанием двустороннего договора, либо направлением гарантом кредитору гарантийного письма.

Гарантийное письмо– это документ, удостоверяющий договор между банком-кредитором и гарантом. Из договора банковской гарантии должно ясно следовать, на исполнение какого обязательства дана гарантия, кому она дана и за кого (наименование должника). Законом предусматриваются самые различные обстоятельства, когда обязательства банка-гаранта перед кредитором прекращаются. Это происходит в следующих случаях:

1) когда кредитору уплачена сумма, на которую выдана гарантия;

2) в случае определенного в гарантии срока, на который она выдана;

3) в случае отказа кредитора от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

4) вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

За выдачу банковской гарантии заемщик уплачивает гаранту вознаграждение.

В зарубежной практике банковская гарантия получила широкое распространение. В условиях жесткой конкуренции на этом рынке услуг сложились довольно умеренные ставки банков-гарантов, которые составляют 0,1–0,8 % от суммы гарантии. В России в условиях экономической и правовой нестабильности, высоких банковских рисков этот показатель достигает 4—10 %.

Банки взимают комиссионные за следующие операции:

1) выдачу гарантий (поручительств);

2) подтверждение гарантий;

3) изменение условий гарантий;

4) исполнение банком гарантии.

Гарантийными операциями в коммерческом банке обычно занимаются специализированные отделы – управление, либо отдел гарантий, либо юридический отдел. Расширение разнообразия банковских операций, а также увеличение их сложности вызывают необходимость предоставления клиентам различных консалтинговых операций (консультационных услуг). Банки заинтересованы в предоставлении клиентам консультационных услуг по многим операциям, выполняемым ими для привлечения новых клиентов. К консалтинговым услугамможно отнести следующие:

1) консультации о порядке открытия и ведения расчетных, текущих валютных счетов;

2) консультации о применении положений по кредитным, расчетным и кассовым операциям;

3) консультационные услуги по вопросам выпуска и обращения ценных бумаг на фондовом рынке (анализ фондового рынка, оценка инвестиционного портфеля, информационное обслуживание и т. д.);

4) консультации по оформлению расчетных документов, поступающих в банк.

Подобные консультационные услуги – необходимая часть операций банка, они позволяют повысить авторитет банка, сделать ему дополнительную рекламу. Комплексное обслуживание клиентов банка от консультирования по отдельным вопросам до разработки путей реализации рекомендованных предложений осуществляется с помощью консалтинговых операций.

Между гарантией и поручительством как формами обеспечения возвратности кредита есть сходство, но есть и различия.

1) в качестве гарантов по закону могут выступать коммерческие банки и страховые общества, а в качестве поручителей – различные юридические и физические лица. Наиболее распространена банковская гарантия;

2) банковская гарантия (в отличие от поручительства) не зависит от основного обязательства, исполнение которого она обеспечивает. Она сохраняет силу и в случае недействительности этого обязательства;

3) безотзывность банковской гарантии. Отозвать ее без предварительного согласования с банком-кредитором гарант не может, если это не оговорено в письменном обязательстве. Однако наличие отзыва не удовлетворит кредитора, так как по такой гарантии банк вряд ли что-либо получит. Значит, наличие отзыва – это уже отказ в выдаче ссуды заемщику.

Залог является одним из действенных способов обеспечения возвратности ссуд. Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.

Залоговые отношения регулируются Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным кодексом.

Предметомзалога выступает любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя. В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1) залог основных фондов (движимого и недвижимого имущества);

2) залог производственных запасов (сырья, материалов, топлива, запчастей);

3) залог готовой продукции и товаров;

4) залог ценных бумаг;

5) залог драгоценных металлов и изделий из них, предметов искусства;

6) залог депозитов (рублевых, валютных);

7) залог имущественных прав.

Имущество, принимаемое банком в залог, должно отвечать ряду требований:

1) наличие собственности на это имущество, подтверждаемое соответствующими документами (государственной регистрацией и др.);

2) способность отчуждения, подтверждаемая документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям);

3) денежная оценка предметов залога. Большинство предметов залога оценивается по рыночной стоимости. Оценку стоимости имущества должны проводить специалисты соответствующей квалификации. При денежной оценке по согласию сторон иногда предусматривается индексация заложенного имущества;

4) ликвидность залога, т. е. способность имущества к реализации. Она зависит от качества предметов залога, местонахождения, спроса на рынке и др.;

5) возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;

6) страхование некоторых предметов залога на случай чрезвычайных обстоятельств;

7) достаточность залога. Сумма залога должна быть больше суммы кредита. Это связано с тем, что из суммы заложенного имущества должны погашаться не только основной долг банку, проценты по нему, но и расходы по контролю и возможной реализации имущества.