Светлана Шевченко - Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах

7. Порядок погашения кредита. Существует два способа погашения кредита дифференцированными, то есть РАЗНЫМИ, или аннуитетными (РАВНЫМИ) платежами. Позже мы рассмотрим каждый из этих способов подробнее.

8. ВАЖНО! В договоре должен быть отдельным пунктом прописан ссудный счет– счет, на который вы погашаете кредит. В России такие счета начинаются на 455(Любые другие цифры – это НЕ ссудные счета. С них банк может перечислять деньги куда ему выгодно, в том числе на свои нужды. А ваш долг в результате уменьшается намного медленнее, чем мог бы).

9. Ответственность сторон. В офертах и других формах часто прописаны только обязанности заемщика: что он должен вернуть, комиссии, штрафы за просрочку, пени и т. д. Такие договоры являются ущемлением прав заемщика. Необходимо заключить с банком именно кредитный договор.

10. В договоре должна присутствовать информация о полной стоимости кредита. Допустим, у нас ставка 22 %, а полная стоимость кредита – 24 %. Такое расхождение возникает потому, что полную стоимость банки обязаны рассчитывать по формуле, предоставляемой ЦБ. Но если у вас ставка 16 %, а полная стоимость кредита – 28 %, то тут дело не только в формуле. Это говорит о том, что в договоре присутствуют комиссии и дополнительные платежи.

11. Прочие условия, в. т. ч. форсмажоры.

12. Реквизиты. Внимательно проверяем их соответствие тому, что написано в шапке договора.

13. Приложения. Это графики платежей, договоры страхования и т. д., являющиеся неотъемлемой частью договора.

Существует два способа погашения кредита.

Первый способ : вы погашаете кредит дифференцированными (разными)платежами. При этом за сам кредит (основной долг) вы каждый раз платите одинаковую сумму, а проценты начисляются на остаток задолженности. При таком способе выплат общая сумма ежемесячного платежа является максимальной вначале и уменьшается по мере выплаты кредита.

Второй вариант – аннуитетные (равные)платежи. Этот способ погашения задолженности является более распространенным. При этом способе сначала основную часть платежей составляют проценты, а тело кредита уменьшается незначительно.

В результате переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированных платежах, особенно если вы решите погасить кредит досрочно.

В одной из глав мы расскажем, как отказаться от аннуитетных платежей. Сразу оговоримся, такой отказ выгоден не всегда, и такие случаи мы также рассмотрим.

Как вести себя с банком, если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация?

САМОЕ ГЛАВНОЕ: если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация, ни в коем случае не надо прятаться от банка.

Наоборот, надо предупредить об этом банк, предоставив все документы, например о болезни, об увольнении, уменьшении зарплаты и т. д. – все, что свидетельствует об ухудшении вашего финансового положения, и просить проведения реструктуризации – изменения условий по действующему кредиту.

Банк часто может неправомерно начислять штрафы, пени и т. д. Поэтому мы будем писать заявление на проверку наших договоров в Роспотребнадзор и антимонопольную службу.

Необходимо ежемесячно оплачивать какую-то сумму (сколько можете – хоть 100 руб.), причем строго в срок, установленный графиком погашения. Желательно оплачивать долг напрямую – на ваш ссудный счет. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию.

Настаивайте на уменьшении своего кредитного долга. В случае отказа вы можете написать претензию о расторжении договора.

Если мы достигаем с банком каких-то соглашений, то закрепляем все документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.

Более подробно эти вопросы рассмотрены в алгоритме работы с банками по кредитной задолженности (см. Приложение 1).

Нельзяпропадать и прятаться от банка.

В банке вам могут сказать: «Вы же подписали договор, значит – будьте любезны платить! Это – ваши проблемы!»

Вы должны четко понимать, что такой подход НЕ соответствует российскому законодательству.

Рассмотрим подробнее статьи законов, которые могут вам помочь.

Статья 983 ГК РФ: последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе.

Звучит она так: «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».

Что это означает? Как только действующему лицу (в данном случае – банку) стало известно о том, что его действия не одобряются заинтересованным лицом, то есть заемщиком, действующее лицо должно прекратить все действия, в противном случае ответственность за их совершение ложится на него самого.

То есть, как только банку стало известно о неодобрении физическим лицом (вами) его действий, банк должен немедленно прекратить совершать эти действия по отношению к вам. Иначе все последствия этих действий ложатся на банк.

Когда вы уведомляете банк о том, что не согласны, например, с пунктами договора, который ущемляет ваши права, а банк продолжает эти пункты исполнять – это уже не ваша ответственность, а ответственность банка.

Аналогично, расходы, которые в данном случае несет банк, не подлежат возмещению физическим лицом (то есть вами). Например, если банк совершит какую-то сделку, то расходы по этой сделке лягут на банк, а не на физическое лицо, в интересах которого он действовал.

Таким образом, если вы уведомили банк, что вам не нужна страховка, а банк продолжает списывать на ее погашение ваши деньги, это также незаконно и эти расходы также ложатся на банк.

Откуда берутся проценты банка? Возможно, вы знаете, что в развитых европейских странах встречаются очень низкие ставки по кредитам – 2–3 %.

У нас пока ставки по потребительским кредитам на порядок выше, а по кредитным картам могут доходить до 50–70 % и даже выше.

Есть ли способ снизить процентную ставку? Есть, и не один!

Как мы уже говорили, ни один банк не может дать обоснование своих процентных ставок. Они ставят проценты на свое усмотрение, исходя из той нормы прибыли, которую хотят получить.

Напомним, процентная ставка – это сумма, которая указана в процентном выражении к сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование этими деньгами.