Виталий Савцов - Не могу платить кредит. Как выйти из долгового кризиса с минимальным ущербом

Как видите, ни тот, ни другой документ, к сожалению, не обязывает банк принимать во внимание Вашу, безусловно, тяжелую и внезапно возникшую ситуацию.

Это не значит, что банк не может пойти Вам на встречу. Просто он не обязан этого делать.

На практике мне нередко встречаются случаи, когда руководство конкретной кредитной организации предоставляет заемщику льготные условия возврата кредита: «кредитные каникулы», отсрочки и т. д.

Но все же, на Вашем месте я не стал бы уповать на милость банка.

Итак, мы имеем ситуацию, когда возврат долга банку в соответствии с согласованным графиком платежей становится невозможен для заемщика.

Вопрос: что делать в такой ситуации?

Что ж, можно пойти в банк, написать заявление о предоставлении льготных условий возврата долга. Вариант, мягко говоря, не самый перспективный.

Также Вы можете попросить банк произвести реструктуризацию Вашего долга с целью уменьшить размер ежемесячного платежа. В реальности реструктуризация долга представляет собой двустороннее изменение условий кредитного договора, приводящее, как правило, к незначительному уменьшению платежа за счет существенного увеличения срока кредита (в 1,5–2 раза) и увеличения процентной ставки.

Результатом реструктуризации становится увеличение Вашего долга в разы! Но об этом мало кто думает в момент, когда проблема возврата кредита стоит наиболее остро, и некоторые банки охотно этим пользуются.

Вместе с тем, необходимо помнить, что фактически реструктуризация уменьшит Ваш платеж лишь на 20–30 %, а весь долг увеличит в несколько раз. И далеко не всегда это решает проблему заемщика.

В последнее время я отмечаю значительное уменьшение количества случаев, когда банк одобряет реструктуризацию.

Поговорим о том, как развивается юридическая ситуация с Вашим долгом в случае, когда Вы ничего не предпринимаете, а ждете того неизвестного, которое должно наступить.

Итак, денег на оплату кредита не хватает, реструктуризации и льготы нам не помогли.

Вариантов нет – мы нарушаем порядок внесения очередного платежа. Иными словами, уходим «в просрочку».

И тут я снова должен обратить Ваше внимание на один важный момент. Совершенно неважно, внесли ли Вы лишь часть от оговоренного с банком платежа или же полностью пропустили платеж! И в том и в другом случае Вы нарушили условия возврата займа, предусмотренные договором с банком.

Юридический механизм кредитного договора с банком устроен таким образом, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата долга банк вправе применять санкции – начислять неустойку (пени, штраф и пр.) за каждый день просрочки платежа.

Еще раз остановимся на этом: это правомерная реакция банка, предусмотренная кредитным договором.

Пропустив очередной платеж банку, Вы автоматически попадаете в ситуацию, когда ваш долг начинает трансформироваться. Если до просрочки Вы должны были вернуть банку часть основного долга («тело кредита») и проценты, то теперь в структуре Вашего платежа появляется новый элемент – неустойка.

Теперь Ваша ситуация существенно усложнилась: Вам нужно вернуть не только часть основного долга и проценты за прошедший месяц, но и оплатить неустойку за каждый день просрочки, а также оплатить новый ежемесячный платеж.

То есть простая просрочка приводит Вас в положение, когда Вы должны внести уже в несколько раз больше денег.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.