Кирилл Бакланов - Краткий курс укрощения банкиров, бюрократов и коллекторов

И здесь же, близко очень к этому, появляется и ещё одна проблема, которая связана с тем, что сам по себе договор, несмотря на то, что в Гражданском Кодексе требуется, чтобы такие договора, как кредитный, заключались всегда в четкой письменной форме, но очень часто это не происходит. И если все условия и признанные существенными для кредитного договора указаны в каком-то документе с другим названием, будь то оферте, заявлении на выдачу кредита, и тому подобное, то даже суды признают такие документы вполне заменяющими договор, то есть, договор в этом случае вполне считается заключенным.

Теперь, проанализировав уже весь договор, следующая проблема возникает в тот момент, когда добросовестный заемщик начинает рассчитывать и смотреть, а сколько же он реально погасил долга и сравнивать его с той суммой, которую он реально выплатил. То есть, он платит и платит, платит и платит, а долг уменьшается очень и очень слабо. И это открытие его тоже очень шокирует. Потому что в нашем понимании справедливости естественно была заложена мысль о том, что каждое погашение, каждый платеж по кредиту производит что-то пропорциональное. То есть, какая-то часть идет в качестве процента, какая-то часть на погашение основного долга. Но встроенное в нас чувство справедливости, конечно, подсказывает общую идею, что это должно происходить практически равными долями. И каково же бывает удивление, когда процентов выплачено море, а основной долг уменьшился незначительно. И когда человек считает, сколько же он фактически переплатит, то есть, выплатит процентов банку, то эта сумма становится просто огромной. Одна из моих клиенток так мне четко и призналась, что, когда она вдруг взяла и увидела сумму процентов (не общую сумму, которая идет к выплате), а именно тех процентов, которые получит банк, то в ней всё перевернулось.

Ещё большим шоком является то, какие суммы выставляет банк после того, как платежи производятся нерегулярно. Вот эти проценты, которые набегают, которые необходимо заплатить, они ещё более противоречат и вступают в конфликт с общими идеями человека о том, что такое кредит, что такое справедливость и как она должна считаться. Буквально за совершенно незначительные долги суммы пеней, штрафов, а затем процентов на проценты его совершенно парализуют, и он отказывается их вообще понимать.

Следующей важной проблемой является само чувство потери контроля над ситуацией. Когда у человека, фактически, создается ощущение, что его жизнью уже управляет совершенно не он, а управляют или кредитные карты, или коллектора, или банки, с которыми он совершенно не знает, как поступить.

Ещё одной проблемой являются, конечно, наши страхи, которые преследуют нас абсолютно во всем. И опять же, эти страхи взялись с тех времен, когда банки были государственными. То есть, проблема возникает в том, что если ты задолжал банку, то фактически сразу же после этого вся государственная машина на тебя набросится, чтобы взыскать с тебя и просрочку, и всё остальное. И даже если человек просрочил буквально на несколько дней, сразу же возникает страх, что сейчас приедет за ним полиция, отведет его сначала в суд, а потом и тюрьма недалека. О том, что банк – это такая же частная организация, как и любая другая, и для того, чтобы ему подать в суд или обратиться в полицию, должны быть для этого достаточно веские доказательства, а не просто задержка выплат на небольшое количество дней на это обращают внимание как на простое отсутствие дисциплины.

Теперь мы перейдем к проблемам, которые возникают у гораздо более опытных людей.

У них уже были положительные опыты решения каких-то своих вопросов с банками, связанных с кредитами. И они уже имеют отрывочные знания. Их проблемы несколько различаются.

В качестве одной из первых проблем я бы хотел выделить то, что такие люди приходят в банк, обращаются в кредитный отдел. И что же они видят? Несмотря на то, что они не являются ни профессионалами, ни юристами, ни экономистами, ни специалистами в банковской сфере, они знают на порядок больше о том, что законно, что правильно, что нужно, чем начинающий сотрудник банка. Но девочка, только пришедшая из института, ещё ничему не обученная, и не закончившая даже первичного обучения на рабочем месте, что видно по тем безграмотным высказываниям, которые она делает, не желает вникать в проблему человека с грамотно составленным заявлением, с четким представлением о том, какие права его нарушены. В результате он просто теряется, что же ему при этом делать.

Следующим шагом является то, что он, после того, как получил отповедь от самого нижнего менеджера в банке, идет, весь наполненный негодованием, и составляет еще более точный ответ о том, как нарушены его права, составляя совершенно грамотное заявление. Там перечисляются все требования закона, все основания, по которым он должен быть выслушан, все основания, по которым он имеет право на внимательное к себе отношение. Он отправляет этот документ с надеждой и с уверенностью в том, что наконец-то его дело сдвинется с мертвой точки, и с ним будут разбираться действительно компетентные люди, которые дадут ему такой же компетентный ответ.

Но не тут-то было! Он вместо квалифицированного ответа получает совершенно стандартную отписку, из которой следует не только тот факт, что ему отказали или нашли какой-то огрех в его позиции, а то, что фактически его письмо никто не открыл. Его, образно говоря, выбросили в мусорное ведро, а чтобы закрыть регистрацию, отправили стандартную отписку, которою отправляют абсолютно всем по любому поводу, независимо от того, кто и когда обратился.

В этой связи он, как опытный борец, не складывает лапки и обращается в следующие контролирующие органы. Скорее всего ответ будет аналогичен. То есть, на него выходит юрист банка, который начинает высмеивать его позицию, объяснять ему, что фактически он хочет получить луну с неба, что он сначала должен научиться грамотно высказывать свои мысли, находит у него не поставленную запятую или, не дай бог, опечатку, которую он сделал случайно, потому что всё-таки очень сильно волновался, когда составлял свое заявление. И под этот смех и шуточки будет снова выставлен.

После всех этих злоключений искатель правды отправляется уже в контролирующие инстанции и здесь его подстерегает тоже один из подводных камней. Он состоит в том, что, будучи очень занятыми, эти контролеры человеку говорят стандартный ответ со времен, опять же доставшихся от Советского Союза, о том, что если вам что-то не нравится, обращайтесь в суд, не учитывая того факта, что в суд можно обратиться только тогда, когда накоплены какие-то документы. Судья просто так разговаривать и беседовать с заемщиком не будет. Суд работает с пакетом документов, с доказательствами того факта, что человек уже провел досудебную и внесудебную работу и уже только с этими результатами и можно в него обращаться.